银行卖的增额终身寿险，到底好不好？

存款利率下行，对资金有安全长期保证利率需求的朋友，也许会注意到很多银行都在推增额终身寿险。

银行卖的增额终身寿险真实情况怎么样？是不是更安全？

今天给大家好好扒一扒。

银行卖的增值终身寿险

真实情况到底怎么样

这次选上了几家大银行的3款热门产品+慧择热卖的金满意足臻享版做对比：

 （来源：自制）

从上表看到，它们都保障身故/全残（高残），都有保额增长率、保单贷款、减额交清等服务。

不同点有 4点 ：

它们都有增额终身寿险基础的身故/全残保障责任，

国寿臻享传家享有航空意外身故/高残额外1倍赔付保额，

金满意足臻享版则有节假日公共交通意外身故额外1倍赔付有效保额。

保额增长率写进合同，受到法律保障。

其中，金满意足臻享版3.8%＞大家传世一生3.6%＞国寿臻享传家/上海人寿臻鑫传家3.5%。

就是爷爷奶奶、外公外婆作为投保人，自己的孙辈作为被保险人去投保的一种方式。

投保人只要符合年龄要求，经得被保人法定监护人（父母）书面同意，或监护人为投保人本人，就能隔代投保。

而隔代投保的好处是，祖辈自己作为投保人，对这份保单有直接的支配权，不会让其他人影响到这笔财产的传承。

相对上述3款增额终身寿险，这个功能仅金满意足臻享版有。

现金价值，即退保能拿回的钱。

在增额终身寿中，现金价值跟身故/全残（高残）保额、退保/减保/贷款关系最深：

1.身故/全残（高残）：

18岁前，赔付已交保费和现金价值中较大的那个。

18周岁之后&交费期满前，赔付所交保费×K值和现金价值中较大的那个。

18周岁之后&交费期满后，赔付所交保费×K值、现价和有效保额三者之中，最大的那个。

（注：K值为120%/140%/160%）

更关键的是，越到后期，通常现金价值都是最大的那个。

2、退保/减保/贷款：

增值的越快，说明以后急需用钱能拿到的钱越多，那保障自然更好。

而贷款更是通过现金价值衡量：一般为当时现金价值的80%

（来源：金满臻享条款截图）

接下来，我们看看谁的现金价值更高▼

如果觉得数字迷了眼，咱来看图▼

（来源：自制）

可以看出，现金价值是随着时间推移不断发生变化的，增长趋势方面：

金满意足臻享版＞上海人寿臻鑫传家＞大家传世一生＞国寿臻享传家

即使这样也许很多朋友会想，在银行买增额终身寿险会更安全，真的是这样吗？

银行卖的增值终身寿险，安全吗？

银行作为我们日常存钱的存在，

让我们下意识的认为，银行推荐产品更专业、更安全。

实际上，银行只是保险公司销售产品的渠道之一，

假如保险公司是厂家，那银行是厂家的代理商/销售门店。

因此，银行不对增额寿险保单的安全性负责。

托底的仍是《保险法》▼

（来源：中华人民共和国保险法截图）

即使以后保险公司破产了，我们的保单也须转给其它公司。

如果在银行投保后，发生理赔、退保等保险相关业务，最终还是要保险公司受理。

有些银行买增额终身寿险会送礼品，

如果利益低，礼品再多也资不抵钱。

这个比例越高越好，一般产品递增比例3.5%左右。

主要是指加保、减保灵活，限制越少越好。

无论买什么保险，一定要先清楚自己的保费预算。

手里的money少，就少买点，选起投保费低的。

记住：别让买保险成为生活压力。

除了基本身故保障外，有些产品还会有航空意外保障、增值服务等。

也就是说：保单价值多少钱。

万一遇到特殊情况要退保/减保，现金价值直接决定了能拿回多少钱。

写在最后

通过这次对几家银行的调研发现，现在能供选择的好产品真的越来越少了，

尤其是当小马咨询银行保险经理，发现不是每一家银行保险经理对保险知识都能对答如流，有些甚至连增额终身寿险和终身寿险都分不清楚。

在这之前，想要规划养老、传承财富，或有一个稳定增值账户的朋友，可以咨询你的保险咨询顾问~

最后特别提醒，金满意足臻享版确定于9月30日下架，如果有投保需求，请提前妥善安排。

（具体下架时间，以保司正式通知为准）