易安财险破产，我们的保单怎么办？

保险公司破产，我们的保单怎么办？

先给大家吃颗定心丸：

这次易安财险破产，对普通消费者的影响并不大。

需要注意的是，易安破产，是它自己申请的。监管的批复中，用的词是“破产重整”，而不是“破产清算”。

意思是易安感觉自己快不行了，申请进ICU，希望有人能再救一把。

患上的“疑难杂症”是经营不善、资不抵债，抢救的手段是整合产业资源、优化资产负债结构。

这不，就在7月20日，易安财险管理人发布了招募战略投资者的公告：

如果有人接盘，并且运营得当，它还有希望起死回生。

重整期间，易安财险继续营业。

如果保单还没到期，或者理赔还没到位，该怎么办？

不要慌，关于现存保单要如何处理，易安财险也给出了官方回应：

简单概括，这3种情况，可以授权给保险保障基金公司，帮你申请理赔或退费：

• 保单未到期已出险的

• 保单已到期未赔付的

• 申请退保的

保险保障基金，是监管机构为应对保险公司撤销或破产，制定的兜底救助政策，2005年开始正式施行。

根据今年1月银保监会新发布的《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》，保司破产、资产不够赔给投保人的，有两种救助方案：

注意到了吗？短期的保险和长期的人身保险，兜底的救助方式不太一样。

像易安这种财产险公司，承保的产品都是些一年期的家财险、意外险、短期医疗险。

如果你正好买了易安的保险产品，还在保障期内不幸出险了，理赔金额在5万元以内的，保险保障基金会为你全额赔付；

超过5万元的部分，保险保障基金承担90%的赔付。

那么经营长期保险的公司如果倒闭了，我们的重疾险、保证续保的医疗险、年金保险、人寿保险怎么办呢？

《保险保障基金管理办法》同样给出了规定：保单会依法转让给其他有能力承接的公司。

来承接的公司也并不是“冤大头”，保险保障基金会给这些公司相应的补贴（最高原保单利益的90%），保单持有人的利益不变。

也就是说，在极端情况下，可能这家保险公司没了，但是保单还有效，该赔的还是能赔。

大保险公司破产，谁能接盘？

从保险公司成立，到保险公司运营监控，再到破产后的处置，每一环，监管机构都替我们想好了。

但问题来了，有些保险公司盘子实在太大，大到能影响整个金融体系，一旦崩盘，谁有能力接？

答案是，选出极其重要的公司，对他们“特殊关照”。

全球标准下，这样的保险公司一共有9家。

从2013年7月起，全球金融稳定理事会（Financial Stability Board，简称 FSB ）每年都会评选出9家“大而不能倒”（Too Big To Fail）的保险公司。

其中，意大利忠利保险集团，自2015年申请退出评选之后，它的排位，就由荷兰全球保险集团顶上了。

平安集团是我国唯一一家上榜且每年上榜的公司。

这几家公司由于业务范围广、经营情况复杂、影响人口众多，对全球金融系统和社会的稳定性起到至关重要的作用。

因为太大，所以务必稳定经营，绝不能倒。

为了与国际监管体系接轨，就在前几天，7月8日，人民银行、银保监会发布了《系统重要性保险公司评估办法（征求意见稿）》。

这意味着，中国版“大而不能倒”的保险公司，名单也快出炉了。

评估的指标多维科学，不仅考察保险公司的业务规模，还考察它和其他金融机构之间的关联性、资金的运用、业务范围的多样性等：

标准最终确定之后，每年开展一次评估。今年的名单，预计在8月底左右公布。

小马老师猜测，“老7家”（平安、国寿、太平洋、泰康、新华、人保、太平）大概率上榜。

入选这个名单，对保险公司有什么影响呢？

对大多数保险公司来说，这个名单并不是“免死金牌”，而是“紧箍咒”。

《系统重要性保险公司评估办法（征求意见稿）》原文，是这么写的：

“进行差异化监管”，就好比让优等生坐到第一排，接受老师的“特殊关照”。

有些优等生可能并不情愿，因为这样就少了很多活动空间，变得不那么自由了。

稳，是他们的使命。

赔本赚吆喝的买卖，不能再做了。高风险的投资项目，也不能再搞了。

当然，足够大的保险公司，也有部分利好，比如达到下面这个标准，可以不用缴纳保险保障基金：

超级大型保险公司肩负着更多行业使命，将变得更加稳健安全；

而中小保险公司监管环境要宽松一些，能运作的空间更大，但是保险保障基金缴纳水平也会更高。

大小保险公司各自承担的责任不同，保险行业将向着更加有序、安全的方向发展。

买保险，大小保司怎么选？

在我们实际买保险的时候，往往会遇到这样的难题：

- “小”保司，产品创新能力强、性价比高，但保司实力相对弱一些；

- “大”保司，实力雄厚，但同时品牌溢价和定价成本更高，产品的性价比往往差一点。

我们该怎么选？

如果买的是人身保险，这个问题不用过分担心。

即使从极端情况来看，大保司不能倒、小保司有人接。保单都比较安全。

如果真的很在意，比较科学的方法是，根据个人财力和需求进行搭配。

比如说，一年期的意外险、医疗险、家财险，买大公司小公司的都可以，毕竟有保险保障基金兜底，就算遇到易安这种公司破产的情况，也有人能赔。

而中长期的重疾险、寿险、年金险，就要权衡性价比了。

如果实在不知道怎么权衡选择，可以联系专业人士，为你提供科学的搭配建议。