保险能应对通货膨胀吗？保额缩水怎么办

前阵子小马老师写了一篇笔记，展示了如何通过保险给30年后的自己攒下100万养老钱。

有的朋友就评论了：30年后，100万能买几斤大米？

（虽然评论略夸张，但倒推30年前的100万，跟现在的100万，购买力确实天壤之别。）

图源：用户评论截图

老实说，这是个很多人都会担忧，并希望得到正面回应的问题。

尤其是本来就很犹豫，要不要投保养老年金险的年轻朋友们。

接下来我们分几个步骤，一起把这个问题捋清楚：

• 通货膨胀对我们的直接影响是什么？

• 保险能抵御通货膨胀吗？

• 年金保险还有什么作用？

注：为方便理解，本文的保险特指养老年金险。

通货膨胀，让财富悄悄缩水

通货膨胀对老百姓来说，就是物价上涨。

同样一笔钱，能买的东西变少，财富就会变相缩水。

但这里需要强调一下：

通货膨胀是客观事实。

不管你是买信托、拿现金、买保险、还是存银行……

通货膨胀了，大家就会一起贬值。

除非你永远选择在当下把钱花光，否则势必要受到影响。

买不买保险，跟会不会发生通货膨胀，通货膨胀率多少，都没有什么关系。

回到我们最终的目的，其实是想找到一种方式抵御通货膨胀。

手里放着100万现金，想要给30年后的自己养老，啥也不干就缩水了，不划算。

要抵御通胀，就得让这笔钱增值保值，至少保证这笔钱的购买力在几十年后不变弱。

那么，年金保险能做到吗？

保险能抵御通货膨胀吗？

只是想抵御通货膨胀，保险还是可以发挥一定作用的。

按照当前银保监会的要求，十年及十年期以上的普通型长期年金，利率最高就是年复利3.5%。

保单的实际收益率越接近上限，越是受市场追捧。

以慧择定制的光明一生慧选版为例：

30岁的慧先生投保光明一生（慧选版），趸交100万。

60岁开始每年可领取16,1000元

产品规定可以保证领取20年

即慧先生这张保单最少能从保险公司那里领取到322万元。

假设通胀率2.5%，100万现金要抵抗30年的通胀，大概需要213万元；

100万÷（1-2.5%）^30≈213.72万

而年金险同样100万的投入，30年后，仅保证领取的金额就有322万了。

并且，终身养老年金险是可以一直领钱的，活多久，领多久。

从这个角度讲，它确实也在发挥着不小的“抵御通胀”的作用。

这里必须提醒大家，年金保险的主要作用不是抵御通货膨胀！

年金险是因为有相对较高的保单利益，顺便解决了部分通胀问题。

赚不了大钱

年金险还有别的吸引力吗？

其实，3.5%的定价利率在当前市场不算低，但不少人喜欢拿它和股票、基金、信托、期货相比较。

这些资产配置的方式，本身并不冲突；

按照标准普尔家庭资产配置，我们的钱可分为四个账户：

我们在追求高收益的同时，也可以配置一部分稳健的资产。

在这方面，年金保险有它非常独特的价值，比如：

最近部分银行5年期存款利率（2.75%）反而低于3年期（3.15%）的消息，相信很多人有所耳闻；

在当前形势下，有中长期资金规划（比如用于未来的教育、养老等）的朋友，

很难找到一个能让你长期高收益的渠道，连大额存单的利率也是在下降的。

而年金险一旦投保，将来能领多少就能确定，最长可以锁定终身。

即便银行利率跌成负数，也不影响被保人将来领取的年金。

而且它也可以避免再投资风险，解决年老之后没有能力进行财富管理的问题。

慧先生准备了100万作为养老金，买了个5年期的理财产品，到期之后是否还能找到合适的投资渠道呢？

不确定。

即使可以，等慧先生70岁、80岁的时候，是否还有投资理财的能力呢？

似乎也很难说？

而年金险形态简单（传统型），不要求我们有专业的财务知识，到期了保险公司直接打钱到指定账户。

投保后就不需要投入什么时间和精力去打理了。

投保了年金险，钱将来在什么时间花，给谁花，花多少都是可以预见的；

而且通过设计保单的所有权、控制权、受益权，

还可以规避一些风险，帮助我们守住财富。

其实，年金保险还可以用于解决很多实际生活中的难题，比如这些场景：

想知道怎么设计，可以帮助解决问题？

联系慧择保险咨询顾问为你解答！

写在最后

不同的金融产品，能实现的功能有所区别。

除了安全稳健的保单利益，让资金可预见、可控制、可撤销，也是年金险不可忽视的魅力之一！

全面认识它，合理利用它，就可以让年金险帮助我们解决生活中的许多难题。

具体怎么选择产品、设计保单，欢迎联系慧择保险咨询顾问，根据您的个人需求，为您1V1服务。