慧择小马老师 · 一年前1452 人看过
河南几家村镇银行无法取现,这是个很糟心的事。
连续两个月,事件吵得沸沸扬扬,官方出来回应也是:涉嫌非法集资,正在调查。
网上登记了一波储户信息,也没有进一步表态。
储户的钱还能不能拿回来?
国家的存款制度明确,50万以内存款受银保监保护。是否作数?
存进去的这些钱,和普通银行储蓄有啥区别?
中、小银行到底还靠不靠谱?
大家心里,都是大大的问号和恐慌,我们今天一起来聊一聊。
400亿存款不翼而飞,暴雷了?
讲真,见识过P2P暴雷,银行取不出钱,还是头一回见。
从4月18日起,河南5家、安徽2家村镇银行,突然发公告说:
线上系统维护,网银和手机银行暂停服务。
储户钱是存进去了,但线上取款,取不出,柜台取款,取不了。
银行具体什么时间升级完,没说。
这个时候,大家伙心态崩了,给当地银保监局打电话,打不进去。
有些河南外地的储户,准备组团到当地去取钱,居然半路被赋“红码”。
公共场合不能进,酒店不能住,寸步难行。
事情闹到这个份上,关注的人越来越多。
数据显示,此次河南村行存款事件,牵涉储户近100万,存款规模超过400亿。
这可不是一笔小钱,但“为什么好好存个钱,突然取不出来呢?”
我们先掰一掰,这笔钱到底是怎么存进去的。
高息互联网存款,要小心
熟悉互联网金融的朋友,应该知道,“高息互联网存款”火过一阵子,后来被监管叫停了。
这类产品,也叫创新型银行存款,利率能到4%-5%。一般5年到期,按月/按周付息。
在互联网金融APP上,曾经很火。
像京东金融、小米金融、度小满,都有推过。
但这类金融产品,后面对接的,基本都是小银行,各个地方的村镇银行也是有的。
为什么对接小银行呢?
我们知道,银行其中一个利润大头,就是吃存贷差。
就是吸引大家来银行存钱,然后转身把这些钱贷款给企业/个体户,靠两边的利率差值来赚钱。
小银行的吸引力,比不过大行,所以才需要用高利率来吸储。
但银行虽小,也是正规军,也是有银行牌照的。
于是,很多储户,凭着对大互联网金融系统的信任,以及对存款保险制度的信任,把钱存进去了。
但万万没有想到,却买了个“假存款”。
据本次许昌市公安局定性,事件属于诈骗:
是以吕某为首的新财富集团,在真银行、用真手续,用自营的小程序,搭了一套假的系统。
表面上,储户是通过第三方金融平台,把钱存进了银行。
但其实,大家的钱,被转到了一些私人账户里,进了诈骗团伙的腰包。
对于储户来说,这绝不算是好消息。
如果最后仍是以“诈骗”来定性,就意味着,这起事件里涉及的钱,不在监管兜底的范围内。
不享受“50万以下存款保本”。
那么钱拿不拿得回来、能拿多少,主要得看能追回多少诈骗款,前景难料。
存在中小银行的钱,要不要取?
这是个好问题。
很多朋友围观了这次事件后,纷纷要把存进小银行的钱取出来,哪怕存了定期。
一是,担心这个事件引发中小银行挤兑,出现连环“暴雷”。
二是,即使这类事件得到解决,中间的过程也让人心力交瘁。不贪那么点利息,不赔本金就是赚了。
小马老师的建议是:
对小地方,经济不发达地区的村镇银行,农商行,还有注册资金比较低,给的补贴比较高的民营银行,能取尽取。
有很多人舍不得高额的利息,
那至少去找银行客服,开一个存款证明。
这几天好些小银行主动给储户发短信提示,它们可以开存款证明。
还特意强调:“您的存款,受存款保险条例保障。”
银行是很怕“不被信任”,小银行压力很大。
另外,控制一家银行的金额,在50万以内。
这样会稍稳妥一些。
不过,大家也不必过分慌张,此次“河南事件后”,尤其是对中小银行的监管,必然会越来越严格。
6月17号,人民银行一日开出了8张“百万级”的罚单,涉及好几家农商行和村镇银行。
那些不合规存储、或者对金融消费者投诉未进行处理的银行,都受到了监管。
普通人,钱怎么存更安全?
大家的钱,也是辛辛苦苦赚来的,谁都不想一夜间,都打了水漂。
通过这次河南事件,如何更加稳健地做好家庭财务规划?
小马老师想给大家几点建议:
核心点是,不要把全部资金都放在一个篮子里。
即使运气太差,遇上小概率事件,也不至于一无所有。
具体配置,可以根据各家情况来:
1
现金类
用途:可以灵活取用的资金,解决日常吃喝拉撒的花费
金额:覆盖6个月-1年的生活费,占据家庭存款的10%
放哪里:四大行的活期账户、货币基金,只要流动性强
2
安全垫
用途:用来转移大病、意外、早逝,这些足以摧毁家庭经济平衡的风险
金额:不超过年收入的20%
放哪里:健康险
重疾险:保额覆盖3-5年的收入
医疗险:选20年保证续保的
意外险:100万保额
定期寿险:保到预计退休年龄,保额覆盖房贷金额
3
教育金/养老钱
用途:将来不上班也有钱可领
金额:8年以上用不到的钱,不超过家庭存款的40%
放哪里:增额终身寿险+年金险
它们的优势很突出,未来的利益确定,且写进合同。
多少岁领钱,领多少,合同写得很清楚。
有的增额终身寿每年还能复利增长。
就算保司倒闭,手里的人身险保单也会有下家接盘,如约给你钱。
4
余钱
用途:搏一搏高收益
金额:亏了也不那么心疼的数额,不超过家庭存款的30%
放哪里:指数基金+少量股票
这样一来,在资金上短期可周转、长期有储备。
在风险上,生病有钱治疗、失业有钱保底、身故有钱留下。
总而言之,家庭资产配置要科学和全面,才能给自己和家人一个稳稳的未来。
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