结节、息肉、囊肿、增生，谁是癌症的“定时炸弹”？

最近，身边一个刚过30的朋友，来找我咨询保险。

原来是最近拿到今年的体检报告，有甲状腺结节。

这场面我熟悉，这些年见过的结节、息肉、囊肿、增生，还真不少。

查出结节后，想赶紧买份保险没毛病。

但能不能买到，却是个“大难题”。

结节、囊肿、增生、息肉，

恶变概率大吗？

简单来说，囊肿就是充满液体的包。

大多数纯纯的囊肿（只是一包液体，没有别的东西），基本是良性病变。

最常见的囊肿有3种↓

卵巢囊肿：生理性的，跟月经周期相关，会自行消失；病理性的，也大部分都是良性的。

肾囊肿：年龄越大，发病率越大。

可能是先天性肾小球肾小管结构变异所致，也可能是后天损伤、感染等造成。

如果是直径＜4cm的无症状单纯性肾囊肿，不用太紧张。

肝囊肿：长在肝脏上的所有囊泡状病变统称为肝囊肿，大部分病例都无需治疗。

肝囊肿平时没有什么明显的不适症状，只有当囊肿越长越大时才会出现症状。

增生，简单来讲就是东西长多了。

一般分为生理增生和病理增生，即使是病理性增生，也不等于癌变。

女性中最常见的乳腺增生，大多数都是正常现象，只有极少部分（病理诊断为不典型增生的），才有发展成乳腺癌的风险。

息肉是人体粘膜表层，多生出的「一块肉」，人体内凡是有黏膜的地方，都有可能出现息肉。

不同的息肉类型，癌变风险不同：

＊息肉类型在「病理报告单」上会注明

总结一下，结节、囊肿、增生、息肉，这4个体检报告里经常出现的。

听着挺可怕，这里多了块肉、那里长了个泡的。

但其实多数是“良民”。

有结节、囊肿、增生、息肉，

影响买保险吗？

影响。

保险公司和医生的关注点不太一样。

医生主要是管现在病情严不严重、需不需要做手术治疗。

所以有的时候，医生说“小事”，定期来复查就行。

但搁保险公司这，就不能这么“心大”。它必须考虑到后续的赔付可能性。

所以在承保的时候，会更谨慎。

小马老师捋了一张表，把常见的核保结论放里面了，让大家心里有个底。

（具体以保司核保意见为准）

总的来说，如果病情较轻或已采取了相应的治疗手段（如手术切除）后，一段时间内无复发、无其他异常。

承保的机会还是挺大的。

如果已经有了结节、囊肿、增生或者息肉，想买保险，

有几个要注意的地方：

温馨提示：投保时，一定要如实告知自己的身体状况、既往病等信息，别侥幸不告知。到时候要赔的时候赔不了，可别哭~

核保相对友好、保障又不错的产品，小马老师也给大家理了几个。

（具体以保司核保意见为准）

其中i无忧重疾险，给大家多说两嘴。因为i无忧的健康告知真的很宽松：

①不问及检查异常

通常重疾险都会问到近1年或2年，是否有检查异常的情况。

（图源：某重疾险健康告知）

但i无忧重疾险的健康告知中没有问到。

②乳腺结节3级可正常投保

多数重疾险对乳腺结节3级患者，不是拒保就是除外承保，很少可以正常投保。

但i无忧重疾险就十分友好，健康告知仅问及4-6级，乳腺结节3级若符合条件，可以正常承保！

（图源：i无忧重疾险健康告知）

不过，大家注意，2022年6月16日，核保尺度就会收紧。

每一个更宽松的健告，都意味着保险公司要承担更高的赔付风险。

所以，保险公司会根据投保人数和理赔情况，不定期调整产品的核保要求。

宽松的产品，随着买的人越多，会慢慢收紧。

所以，趁着产品核保门槛低，有需求的可以抓紧上车。

它可能就是你家庭财务的“保命稻草”。

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