慧择小马老师 · 一年前1841 人看过
百万医疗险,尤其是能保证续保的产品,很多人都喜欢。
因为它保费低,保额高,市面上很多产品,200多的保费,一年的保额都能有200-300万。
所以,为了不愁“看病”,每个家庭最好人手一份。
但百万医疗险怎么报?怎么赔?很多人陷入误区:
如果我买2份医疗险,一个能赔200万,不就可以赔400万?
医疗险,难道不像重疾险,买得越多,赔得越多?
手里医保、惠民保、百万医疗都有,出事了怎么赔?
别急,慢慢给你分析。
买2份医疗险,出事能同时报吗?
大家都知道,医疗险是报销性质的,花多少报多少。
举个例子:
小红买了2份百万医疗险,最近因为做了甲状腺癌症手术。
小红拿着两张医疗险的保单,找到保险公司,其中一家赔付后,另外一家拒绝重复赔。
其实,不像重疾险约定保额,一旦符合理赔条件,一次性给付。
医疗险报销的总金额,不会超过你的实际花费,所以不能重复报销。
比如小红甲状腺癌总花费3万,医保报销了1万,剩下的2万,医疗险扣除1万的免赔额,只能赔付1万。
当然,也有例外,有两种情况医疗险可以叠加报。
1
前一份医疗险没报完
小红的甲状腺癌症的治疗费不高,所以看起来医疗险的作用不大。
但如果是大病,比如一个人买了两份100万保额的百万医疗险,保障期间得了肝癌,治疗费用花费了120万。
那么,他可以先用一份医疗险报销100万。
剩余的20万可以用另一份医疗险来报。
不过,现在市面上的百万医疗险,保额都不低,一般有200-300万。
额度完全够用,所以这种情况,花钱买两份百万医疗险,没必要。
2
两份医疗险保障责任不同
大家知道,医疗险不止百万医疗一种,保障责任也各不同。
百万医疗险报销的是住院花费,保额高,但一般会有1-2万的免赔额;
小额医疗险,报销的是门诊花费,保额低。
还有一种中、高端医疗险,可以报销私立医院,或是医院特许部、国际部花费,但价格贵。
如果你买的医疗险责任相互补充,那可以叠加报销。
举个例子:
小芳给宝宝买了两份医疗险,一份是小额医疗险,另一份是百万医疗险。
宝宝患白血病,门诊治疗后,需转住院手术。
那么,她就可以用第一份小额医疗险,报销门诊费用。
剩下的住院手术费,用百万医疗来报。
买多份医疗险,教你报更多钱
其实,这样算下来,买多份医疗险,如果能配合好,是可以帮我们报更多钱。
但如何搭配?有技巧。
下面分几个人群来讲。
1
给小孩买;
这里建议搭配:
少儿医保+小额医疗险+百万医疗险。
条件允许的家长,可以考虑把百万医疗险换成中、高端医疗险。
同样举个例子来说:
小明给5岁宝宝买了两款医疗险,一款是少儿门诊险 暖宝保(超能版),另一款是少儿百万医疗铁甲小保2号。
考虑到0-7岁宝宝,小毛病多,尤其是幼儿园时期,感冒发烧、肺炎、肠炎常有。
少儿门诊险暖宝保(超能版),有1万的疾病门诊保险金,刚好满足了日常带宝宝看病需求。
而且,它还有2万的意外伤害门诊、住院金,0免赔额,这一点很贴合熊孩子设计。
而铁甲小保2号,无疑就是保大病治疗。
200万的一般的医疗保险金,400万危重疾病保险金,完全够用。
这个方案,完美之处在于,铁甲小保2号1万的免赔额空缺,刚好可用暖宝保(超能版)来填补。
万一小明家宝宝出险,做某手术花了大约10万,报销顺序是:
① 先用少儿医保报销 4 万
② 再用少儿门诊险 暖宝保(超能版)报销将近1 万
③ 最后用百万医疗铁甲小保2号报销 5 万
(*医保的报销额度,不同的城市和治疗方案,报销比例不同,金额仅供参考,下同。)
这样,可以做到看病,自己一分钱不花。
而且,铁甲小保2号(计划二),还可以选择公立医院的特需部/国际部/VIP部。
对就医环境和资源有要求的家长,可以给宝贝选上。
2
给大人买;
大人简单一些,这里建议搭配:
医保+百万医疗险。
先说医保,医保无论如何,也要创造条件补上。
自由职业者,可以考虑灵活就业人员社保,或者是城乡居民社保。
有社保的好处有两个,一个是买医疗险便宜。
另一个是,万一出险,有社保的,医疗险可以100%报销,没有社保,就只能报销60%,很亏。
还是拿小明举例:
他给自己和妻子以及母亲,配置了百万医疗险 e享护-医享无忧(家庭版 )。
家庭单有个好处,就是保费可以打95折,全家人可以共享1万的免赔额,虽然不多,能省就省。
e享护-医享无忧,保证续保20年,一般的医疗保险金200万,重大疾病保险金400万。
它的保障还包括质子重离子治疗、靶向药,用来保大病,基本安心。
万一小明出险,做某手术花了30万,这套方案报销顺序是:
① 先用医保报销 9万;
② 扣除 1 万的免赔额;
③ 最后用e享护-医享无忧报销 20 万;
另外,针对一些被百万医疗险除外承保,比如不保乳腺、甲状腺等部位的疾病,或者无法通过百万医疗险健康告知的朋友。
也可以通过补充一份惠民保来分摊风险。
3
给老人买
给老人配百万医疗险,一般比较难,很难过健康告知。
拿小明的父亲举例,因为之前患过肺结节,一般的百万医疗险是直接拒保的。
小明给父亲配了惠民保全民普惠保(升级版),不用做健康告知,即便带病,也可以投保。
它的好处是除了医保范围内,医保范围外的自费药也能报,而且保额不低,有100万。
万一小明父亲出险,做某手术花了20万,这套方案报销顺序是:
① 先用新农合报销 1.1万
② 扣除惠民保 2 万的免赔额
③ 最后用全民普惠保(升级版)报销 16.9万
写在最后:
百万医疗险很重要,但也不是买得越多越好。
这里建议大家,如果没有特殊需求,买一份保障全面的,就基本可以应对风险了。
但买了多份医疗险的朋友要注意,保险公司为了避免重复报销,一般理赔的时候,会要求提供发票原件。
万一剩下的费用,可以通过另一家报销,没有发票原件,怎么办?
很简单,找保险公司提供发票分割单,自己也可以提前复印原件,确保万无一失。
*文中产品具体保障责任以保险条款及保险合同为准。
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