超实用！2022年孩子教育金指南

身边有很多家长重视教育，有送孩子深造的打算，

但是要一次性拿出来几十万也有点压力，于是很多人选择分解目标，

在孩子还小的时候就开始存，小步而坚定地给孩子铺好求学路。

但是因为很多人对教育金了解的不够透彻，导致走了不少弯路，

今天给大家带来教育金保险全攻略，帮助大家买对教育金。

第三部分有教育金盘点，想直接看产品的朋友也可以直接跳转。

一、教育金的7大真相，你知道多少？

（1）教育金是高收益理财产品吗？

说实话，买教育金不会一夜暴富，

论收益，教育金比不了基金，基金行情好的时候，年收益10%以上不算难，

但对教育金来说，收益能超3%就不错了。

那为啥还要买它呢？

因为教育金就不是用来挣大钱的。它最大的优势，在于给你“稳定的现金流”。

哪怕是市场行情不好，你在股市亏得一塌糊涂，或者做生意失败，血本无归，

而教育金也能在约定的时间，按时拨给孩子。

比如保到孩子22岁的教育金，一般孩子上大学后就可以领钱，可以连续领取3、4年，

有的毕业后，还能领取满期金，这笔钱拿去做创业启动、婚嫁资金都行。

不论家里发生啥困难，给孩子储备的这笔教育费用不会断。

（2）教育金可以快速返本吗？

教育金不像养老年金，需要等到退休才能领，但也不像增额终身寿的现价快速上涨，

它属于中短期的保险，一般是保到孩子20-30岁可以领钱（刚好是孩子读大学、 深造、创业的时候）。

我知道，大多数人都喜欢快点拿钱的感觉，

但是教育金主打的就是专款专用，专门储备孩子的教育费用。

尤其是没有理财规划和储蓄习惯的人，东花一笔，西花一笔，孩子上学需要用钱的时候，可能就没米可花。

而教育金，家长每年按时交一笔钱相当于帮孩子攒钱，经过10-20年持有，在时间收益的加持下，教育金的利益会比较可观。

所以，买教育金，相当于跟时间做朋友。

（3）教育金的真实收益率是多少？

很多教育金写着最高可领投入的255%、270%、内部收益率3.8%、3.9%，

这么多指标，应该看哪个呢？

其实，就算IRR高，也不代表你到手的钱就多，最后还是看累计领取多少钱。

比如这两款产品，领取方式不一样，但是收益率一样，最终领的钱相差了几十万。

所以，我建议大家直接算教育金的总领取，总领取哪个高就买哪个。

（4）紧急用钱，退保取现划算吗？

教育金都是交完保费后，过了好多年才开始领钱，

但也有的人觉得不够灵活，中途要用钱，就想去退保，

实话实说，大择真不建议退保取现价。

因为通常来说，要想取回的钱＞交的钱，基本上都要缴完费后的好几年，

如果你提前割肉，交的多、取回得少（现金价值＜已交保费的情况），有损失不说还白折腾。

即使你退保取现的钱＞已交保费，但提前取出另做他用，也背离了专门为孩子设立教育金的初衷，钱挪走了，孩子上学也没法兜底。

所以不到万不得已，大择不建议大家买了教育金后又轻易退保。

如果实在经济困难，有的产品有现金价值垫付功能，

比如你缴费第8年，没钱交了，这时保单的现金价值有60万，

你就可以用保单的部分现金价值，交上第9年的保费，解决燃眉之急（以具体产品条款为准）。

（5）同样投入，怎么交领得更多？

教育金本质上是一种年金险，你留给它增值时间越长，回报就越多。

投入多少、选择什么方案，完全根据自己的家庭状况和规划选择，

但明明同样是投入等额的资金，为什么有些人却能领更多钱？

因为他们用了这2个技巧：

1、越早买越划算

同样是投入25万给孩子买大学教育金，0岁、3岁、5岁投保，相差这么大：

所以，在给孩子配置好基础的健康保障后，有教育储备打算，

并且家里条件允许的话，可以根据实际情况给孩子买上教育金。

2、交费时间越短领取越多

同样是累计投入25万，不同的交费时间选择，累计领取的差距也有点大：

趸交（一次性缴费）是最划算的，但是也要权衡交费压力，如果因为买教育金而动用日常开销的钱，影响到生活质量就没必要了。

（6）教育金的所有权归谁？

简单来说，教育金每年领取的那份归被保险人（孩子），会打到被保险人绑定的银行卡内。

而现金价值归投保人（父母），投保人可以用来操作保单贷款。

比如：

小马的妈妈马太太（投保人）给小马（被保险人）投保了一份教育金，
如果小马急需用钱，他不能拿这份教育金做保单贷款，
因为保单所有权归马太太所有。但领取的教育金一般是会打到小马的账户里，
领取的教育金归小马所有，马太太无权拿来使用。

再扩展一下，也就是说，即使父母离婚，孩子已缴纳的保费和利益也不受影响。

孩子婚后，保单也是孩子的个人财产。

（7）先买教育金还是先买健康险？

很多人不知道给孩子的第一份保险应该买教育金还是健康险，

买教育金以后可以领钱，而买健康险没病则不赔，似乎是项纯支出...

但其实，在保险配置中，健康险的优先级是高于年金类的。

之前的用户朋友中，有人没有做好健康保障就忙着理财，

结果当疾病或意外来临的时候，一下子面临几十万的治疗费，只能拆东墙补西墙，

重重压力之下，教育金/年金险也交不下去。

但其实，有了重疾险和百万医疗险，经济压力就能小很多。

尤其像重疾险、百万医疗险这类保险，买多少保额就有多少保额，不像教育金需要长时间去积累，

当遇到疾病或意外的时候，数十万、百万的保额就在那，而这时理财保险说不定还没超过已交保费，

所以啊，一定要做好保障再理财，这才是正确的投保方式。

二、想买教育金，如何规划、挑选？

要挑到一款适合且不错的教育金，主要看4点：

• 领取规则——适合匹配教育规划

• 收益——这款教育金买得值不值

• 投保人豁免责任——兜底保障

• 缴费方式——哪种方式适合自己

① 看领取规则，是否契合教育规划

比如马太太想给孩子存大学、深造、创业金，

A教育金只能领取高中教育金

B教育金只能领取大学教育金

C教育金能领取大学教育金、深造教育金、创业金

C的领取更契合马太太的需求，当然选C教育金更合适。

② 看收益，直接看总领取金额高低，哪个高选哪个

很多人通过预定利率、IRR来判断一款产品的收益，但这都不够准确，

建议用相同投入的金额，测算不同教育金的总领取金额，再进行对比。

你会惊讶地发现，产品B利率居然和产品A一样，都是5%。

但二者领的钱却差了整整30万。

所以，简单点，再简单点，管它过程有多少花样有几种领取方式，我们看最终结果。

③ 看有没有投保人豁免责任

有投保人豁免责任的教育金，当投保人发生重疾、身故或全残，剩余未交的保费也不用交了，而约定的教育金依旧可以按时、足额领取。

比如，明明妈给女儿购买100万的AA教育金，每年缴10万，缴10年。
在孩子18岁的时候开始领取，最终能领回150万，
同时附加了投保人豁免责任。

在明明妈交到第3年的时候，检查出得了乳腺癌，

把报告提交给保险公司后，教育金剩余的未交保费就不用再交了，同时女儿在18岁起依旧可以足额领取教育金，能领回总额150万的教育金。

如果没有附加投保人豁免，

那么明明妈缴纳了30万的教育金，就只能按30万来获取收益和领取，

这离当初设定的100万的教育存款目标就相差很远了。

所以建议，能选上投保人豁免责任的就选上。

④ 关于缴费年限的选择

从前面我们知道，趸交的总领取高于其他缴费方式，但是不是每个家庭都能一次性拿出一笔钱当教育储备金，

那么大家可以根据自己的情况分为这几种方式进行缴费：

• 预算ok，缴费年限选择3、5年期缴费比较适合，

原因是缴费年限短，每年相较多交些，但总投入更少，这样更突出收益。

• 当前收入稳定，但家庭开支多，建议长期缴费

比如10年缴、15年缴都可以，分期投入，降低缴费负担。

孩子教育金怎么买？点这我帮你分析规划：

三、2022教育金，哪款值得买？

目前有4款热门教育金，分别是筑梦未来、全民保新教育金、全民保成长金和鑫宝贝教育金：

而我们在挑选教育金部分也说到了，看一款教育金收益好不好主要看它的总领取，

我们也来对比一下这4款教育金的总领取：

假设：0岁男宝，年交5万、交5年，总投入25万

这里大择直接说结论：

（1）总领取高——筑梦未来教育金：

相同投入，总领取更高；满期领取金远高于大学期间的领取，

适合作为孩子的大学教育金和深造金储备。

（2）随时加保、领取较高——全民保·新教育金：

投入方式灵活，可选月缴、周缴，1元就能起投，支持随时加保，且18-22岁孩子每年领取额度均衡。

适合自律性较强，想随时加保的家长。

（3）随时加保、领取晚2年——全民保·成长金：

和全民保新教育一样灵活：可选月缴、周缴，支持随时加保，

但领取时间比筑梦未来和全民保新教育金晚2年，适合上学较晚或者做硕博教育金。

（4）时间跨度大、灵活安排领取时间——鑫宝贝教育金：

领取时限跨度大，最快的领取时间是10年后，最晚可以在27年后领取，预留足够的攒钱时间。

可选10年、11年...25、26、27年后领取，父母可以灵活安排。

只能选择按月缴、不支持随时加保。

最后，大择想说，其实给孩子准备教育金，是每个家长都绕不开的事情，

无论是资产雄厚的中产家庭，还是奔小康的一般家庭，

如果你想好好培养孩子，都少不了花钱，

少则四五千报个兴趣班，多则20-30万出国留学，

而对于这些计划内的支出，咱们都可以根据实际情况、通过教育金工具提前准备！