买了保20年的医享无忧后，我被重疾险“拒保”了！

查出“肺癌”，却只配了个医疗险

下面的案例，就发生在身边。

2022年1月，对吴女士来说，记忆深刻。

因持续近一个月的咳嗽，去医院检查。原以为只是上呼吸道感染，没想到却查出了周围型肺癌。

从不吸烟，家里也没有二手烟，怎么就得了肺癌。

吴女士自己都不敢相信这个结果。

医生告诉她，这种癌症不是只有吸烟的男性才会患。

比如厨房油烟，或者工作环境排烟条件不好，也容易得肺癌。

万幸的是，这个癌症发现得早，吃药、化疗都不用做，一个手术就好。

更幸运的是吴女士买了医享无忧百万医疗险，年缴保费279元。

她的治疗费，保险能报销。

相当于，整场病下来，自己一分钱没掏。

不过问题来了，生病患癌后的吴女士，想要全面给自己配保险的心更切。

但这个时候，她被很多保险拒之门外，尤其是重疾险。

倘若，吴女士在患癌前，给自己配置了重疾险，以当时热销的达尔文5号荣耀版（30万保额）为例。

但当时吴女士预算有限，优先给老公配重疾险，她自己只选择了百万医疗险。

很遗憾，患癌之后的她，却再也买不了重疾险。

百万医疗险好，但到底有没有“坑”？

啥意思？

其实就是百万医疗险的赔付方式受限，拿它和重疾险比：

重疾险是给付型保险，有了它，等于交了个土豪朋友。

一旦你得了合同里规定的疾病，保险公司一次性给你一大笔钱。

钱到手之后，想怎么花，随你。

比如吴女士，如果拿到达尔文5号荣耀版 48万重疾赔付钱，她可以拿10万治病，爱去哪治，就去哪治，出国也没人拦着。

而且，重疾险是一旦确诊，满足条件的话就能赔，你不用担心凑手术钱。

吴女士的周围型肺癌，好歹只是一个10万以内的小手术。

要是严重一点的癌症，几十万的手术费，也不是一两下就能掏出来的。

另外一点就是，手上有钱了，就不用着急出去工作。

但医疗险就不一样了，它只保生病“花的钱”，但不保病后生活“要用的钱”。

你为了康复，吃的营养品、请的护工、家人陪诊花的钱，这些一般保险公司是不管的。

另外有些疾病，比如说要装个“人工心脏”“耳蜗”啥的，这些也不属于医疗险报销的范畴。

除了赔偿方式不一样，重疾险还比医疗险更稳定一些。

长期重疾险，合同一签就是几十年，一般都保障到70岁、80岁，甚至保障终身。

基本不存在无法续保的问题。

只要你趁年轻，身体健康，过了健康告知，后续无论身体状况如何改变，保险公司都得对你负责。

而且保费也是一早就约定好的，不会中途涨价。

但医疗险，有个bug，保证续保的医疗险还好，但保证续保6年、20年后，产品会不会下架，会不会停售，还能不能续保，谁也不知道。

那种不保证续保，或是承诺续保的医疗险，就更不用说了。

不过，医疗险有一个公认的好处，就是保费便宜。

年轻的时候，确实如此。

每年几百块钱，就能获得最高数百万的保额，非常划算，虽然年龄越大，保费也会涨。

另外，它比重疾好的地方是，医疗险的疾病保障范围比重疾广。

而且医疗险出险后，只要额度没用完，之后生病继续可以用。

但有些重疾险如果重大疾病出险一次，保障就停止了。

所以，建议选择多次赔的重疾险，比如达尔文6号，附加重度恶性肿瘤额外保险金的话，重疾赔付可以“不限次数”，甚至不是同种癌症也能赔。

小马总结

所以，说到底，小马老师的建议是：

在配置保险的时候，先购买一份长期重疾险，给自己一份长长久久的保障。

再补充一份医疗险，弥补重疾险保费不足、或者覆盖不到的某些疾病。

这样，生了病一个给钱，一个给付医疗费，完美！

前段时间，吴女士找到我们，给家里的老公补上了e享护-医享无忧，给家里7岁儿子，配上了慧馨安2022少儿重疾险。

遗憾的是，如果当初一家三口一起配医享无忧，保费还可以享受95折优惠。

如今家庭保障能补全，也是万全之策。

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