年金险的6大真相，条条颠覆你的认知，到底值得买不？

大家好，我是solo。

最近市场行情不好，大家都想要稳稳搞钱，所以咨询年金险的人特别多。

但很多人对年金的认知就停留在它安全，定期能领钱上。

可关于年金险的这些真相你要是不知道，可能就会踩坑。

不想踩坑，赶紧戳下方。

年金险的6大真相知多少？

真相一：年金险不是高收益理财产品

买年金能发财吗？

solo可以直接了当的告诉你，论收益比不了基金，基金行情好的时候，年收益10%以上不算难，但是年金险的真实收益有个3%以上就不错了。

那为啥还要买它呢？

它最大的优势是调节你的现金流。

哪怕是市场行情不好，你在股市亏得一塌糊涂，或者做生意失败，血本无归，那么年金险也能在约定的时间，按时给你钱。

不论家里发生啥困难，你的现金流也不会完全断了。这就是年金险给你最大的安全感。

来源：fabiaoqing

真相二：年金险领钱很慢

有的人吐槽，年金险一般都要交5~20年，等到缴费期结束了，还要等到五六十岁退休才能领钱，就像种下一颗果树，等很多年才能结果，觉得不划算。

我知道，大多数人都喜欢，快点拿钱的感觉。

但是年金险主打的就是专款专用。

要么储备养老钱，要么储备未来孩子的教育金。

尤其是没有理财规划和储蓄习惯的人，东花一笔，西花一笔，需要用钱的时候，可能就没米可花。

而年金，一般按年交钱，相当于帮你攒钱。但它非常依赖时间的收益，持有的时间越久，利益才会越可观。

果实没成熟，就要摘掉，就会酸涩难以下咽，也就是保单的现金价值会大打折扣。

所以，心急吃不了热豆腐，相信时间的玫瑰。

真相三：预定利率不等于产品的真实收益率

很多年金产品预定利率看着有4.025%，感觉比存款高很多啊！

但一般产品展示的是预定利率，并不代表真实利率（IRR）。

预定利率-成本费=真实利率

这样看下来，是不是不划算？

不用担心，你持有保单时间越久，成本就会被时间覆盖，实际利率就会越接近预定利率。

所以，这也是为什么年金要长期持有，满满领钱才划算。

具体怎么算实际收益，其实很复杂。

你只需要记住一点，年金可以领多少年，每年领多少，外加一个满期金，跟已交保费相比，差距大不大，就能看出它的收益划不划算。

而且就算IRR高，也不代表你到手的钱就多，最后还是看累计领取多少钱。

比如这两款产品，领取方式不一样，但是收益率一样，最终领的钱相差了几十万。

真相四：紧急用钱想退保？不划算

年间险都是交完保费后，好多年才开始领钱，有的人觉得不够灵活，中途要用钱想去退保，实话实说，solo真的是不推荐。

一般养老金缴费好几年现金价值才能超过已交保费。前期价值低，提前割肉，保单的现金价值就会受损，不到万不得已，千万别退。

要知道当初投年金就是为了准备未来养老的钱，退保后，未来养老没法兜底，还额外损失一笔钱，怎么算都是亏的。

来源：fabiaoqing

如果实在经济困难，有的产品有现金价值垫付功能，比如你缴费第8年，没钱交了。

这时保单的现金价值有60万，你就可以用保单的部分现金价值，交上第9年的保费，解决燃眉之急。

真相五：迎合人性的年金不要轻易碰

想要快点拿到钱，收益还高的年金？

首先，银保监会为了防范保司夸大收益，造成兑付危机，对保险产品利率做出了严格限制，预定利率不能超过4.025%。

过去搭配了万能险账户，有的产品收益率可以达到5%、6%。

如今不可能，如果有高于这个利率的，那就是违规，有随时被端掉的可能。

这个世界，往往是鱼和熊掌不可兼得，为了迎合市场，快速返还年金的产品大多收益差，可能IRR实际只有1点几。

如果低收益，还要等它慢慢返还，那不如直接存银行省事呢！

而且这类产品往往保障期会比较短，比如只有7年，等到你养老阶段，没钱领那不就白折腾了吗？

来源：fabiaoqing

真相六：年纪越大买养老金不划算

有的人嫌弃领取养老金的日子太漫长，我55岁买，等到60岁就能领钱，不是很香吗？

首先，高龄人群买养老金缴费期很短，每年交保费高，压力大。

其次，如果缴费期长，还没交完保费就挂了。

一般只能赔已交保费，或者保单现金价值。现金价值远不如满期后，如果不能解决你的养老，利率也一般，那真的是不划算。

所以，solo建议大家，尽早规划年金，未来的生活也就越稳定安全。

比如30岁规划养老，每年存点钱，有些产品还会带养老社区，比如光明慧选，社区可以提前给爸妈用。

毕竟无论一个人能力多强，有些事是无法控制的，比如意外、疾病、挫折。

没有人能保障自己的赚钱能力一直维持高位，生活不会遇到低谷。

要存多少钱才够退休后的养老金和医疗费？

为孩子准备多少钱？才能给到子女最好的抚养条件、赡养老人的义务？

我们需要保持对未来的忧患意识，未雨绸缪，才能更好应对生活的不确定性。

如果还有更多，养老金问题，欢迎预约顾问咨询哦！