专属商业养老险是什么？值得买吗？

这两年我们年轻人，受到了多重惊吓。

一方面，我国的老龄化“进度喜人”，65岁以上的老人已经占比13.5%了。

国际上通常的看法是，一个国家65岁以上老年人口占总人数的7%，就是老龄化社会了。13.5%已经妥妥超标。

另一方面，我国的生育率“进度迟缓”，经过了30年，总和生育率从6掉到了1.3。

也就是说，现在我国育龄女性平均只生1.3个孩子，甚至低于邻居日本的1.34。

大家都知道，我国的社会基本养老保险，是靠青供老，也就是会拿现在年轻人交的养老保险金，去支付现在老年人的退休金。

按照现在这个节奏，之后势必会出现：交钱的年轻人少、领钱的老年人多的情况。

所以，我们这些每天都梦想着原地退休的人，突然发现：即使退休了，给我们发的钱可能不足以支撑我们的养老生活。

这事儿，不光年轻人急，国家也在替我们着急。

虽然不能帮我们交钱，但在政府指导下，保司推出了一些更适合普罗大众的产品，让我们自己买。比如今天我们要讲的【专属商业养老保险】。

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专属商业养老保险全国推广

2021年5月8日，银保监会颁布了一个试点通知。

在哪试？在浙江省和重庆市。

试多久？暂定一年。

图源：银保监会官方网站

网址：http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=983945&itemId=925&generaltype=0

试点还不到一年时间，今年2月21日，银保监会官网发布《中国银保监会办公厅关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》，自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围。在原有6家试点公司基础上，允许养老保险公司参加专属商业养老保险试点。

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专属商业养老保险值得买吗？

参与专属商业养老保险试点的保司，是人保寿险、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿。这6位，那都是“司名远扬”的主。

不过看完了产品之后，说实话有一丢丢的失望。

（图源：慧择保险网）

先给大家说说这6款的共性：

1、设置双账户

一个账户，投资风格偏稳健。

另一个账户，风格更激进。

稳健风格的账户，都有一个保底利率（也就是最差的利率），在2%-3%。而进取风格的账户，最低保底利率为0%，最高1%。

整体利率在市面上属于中等，不高不低。这也是星球君觉得小失望的主要原因。

不过也能理解，这个系列的产品，主要是打稳，追求的是普惠，不是追求收益高。收益如果定得太高，再加上如果有很多人投保，保司估计也吃不消。

2、账户间可转换

账户利率每年公布1次，账户里的钱也是每年能调整1次。

行情好的时候，你想把稳健账户里的钱减少一些，在进取风格账户多投一些钱，那么每年是有一次调整机会的。

多数产品在账户间转换是免费的。唯有泰康人寿的臻享百岁，超过了免费额度需要手续费。

3、支持月缴

门槛非常低，一两百就能起投，后续支持随时加保。对于收入不算稳定的投资者、生意人、自由职业者，这点比较友好。

4、女性领取年龄稍晚

无论男女，都是60岁以后才能开始领取。而一般的商业养老保险，女性最早可以选择55岁领取。

5、头几年退保会导致已交保费损失

每个产品有一点差异，有的前3年取出会有损失，有的前5年取出都有损失，但损失基本都在1%-5%的已交保费。

（图源：慧择保险网）

这么设置，也是为了让大家能够长期持有这个产品。

它们的设计目的非常明确，就是用来给大家长期储备、用来养老。

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专属商业养老保险和

商业年金险的优劣对比

经常关注商业养老保险的盆友，应该能看出来。这些产品呀，跟商业养老保险比，有几个弱势：

我分别用福寿年年和某年金险做个测算，一样是30岁开始投保，每年投10万，投保10年，60岁开始领钱。

福寿年年按照稳健型账户保底利率3%来算，到80岁一共领222.36万。

（图源：福寿年年产品测算界面）

而某年金险则能保证领到293.79万。

（图源：慧择保险网）

相差整整70万~

现在市面上有一部分商业养老年金对接优质养老社区，让老人们入住其中，衣食住行医都有人照料着，还定期会组织一些娱乐活动，既省心又好玩。

还有部分养老年金，支持家人入住。即使自己不住，让爸妈去住一下，子女也放心。

不过【专属商业养老保险】也有两点明显的优势。

1、政府背书

有没有意义？有。就跟商业的医疗险PK惠民保一样，虽然有的商业医疗险保障好不少，但有人就是更信任政府背书。

2、加保灵活

目前商业养老金还真没几个能做到加保这么灵活的，对于咱们前期钱不多或者收入不稳定的人来说，能不能方便地加保很重要。

于是，一个经典问题来了：买【专属商业养老保险】还是买市面上的【商业养老年金】？

星球君觉得不是一个非一即二的问题。

因为它们确实各有各的优势，如果想要根据自己家庭情况做个性化分析，可以咨询我们的保险顾问（不收咨询费