2022年怎么给父母买保险？

父母年纪大了，身体机能逐渐衰退，70岁之后重疾累积发生率更是大幅升。

最需要保险保障的时候，偏偏这个年龄段保险难买，随手帮父母试试核保，很有可能就留下拒保纪录。

这点我们都知道，保险公司也非常清楚，

为了让保险产品能良性发展下去，对50岁以上的朋友买保险做了不少限制。

一、给父母保险3大难点

老年人买保险难在这3个方面，咱一定要注意挑选。

1、 购买年龄限制

给父母买保险难，第一步就难在了保险对年龄的限制。

多数保险都有购买年龄限制，比如重疾、医疗保险65岁以后基本买不到了。

——要点1：注意看产品的投保年龄，避免“无效选择”

2、 保额限制及性价比

随着年龄增长，重疾风险加大，保险公司为了降低风险，对老年人的可投保保额有限制。

比如，部分重疾险30岁可以买到50万、80万的保额，但到50多岁最高保额才10万、20万。

除了保额限制，重疾险对老年人也不太友好，还有可能出现保费倒挂（保费＞保额）的情况。

父母这个年纪买保险一定要算清性价比。毕竟，很多年轻人可能连自己的保障都还没有配齐，给父母配置更加要精打细算了。

——要点2：注意看产品保额限制，建议优先看医疗险，预算够的话也可以甄选一些性价比高的重疾险或防癌险。对比后，选性价比更高的投保。

3、健康告知限制

年纪大了，很多健康问题暴露出来。

高血压、高血脂、高血糖、糖尿病等常见的慢性病，健康告知很难通过。

——要点3：注意家人身体情况，有问题优先选健康告知宽松的产品，或特定产品肾病版/三高版。

二、怎么给父母买保险好？

1、能买长期的，别买一年期的

父母的保险最好覆盖整个晚年，保个一年两年的每年都得为保障操心。

所以保障周期能做到终身就别买定期，能买长期的就别买一年期。有备无患！

要是等到父母已经生病或者生病之后再来考虑保障，就更难了。

像百万医疗险，一年期的，买了今年不知道明年还能不能买，万一停售、或者住院理赔过，都很可能影响续保。

2、意外险和医疗险必买，重疾险/防癌险看情况买

不同险种的保障内容不一样，缺一不可。

咱选到性价比高的保险，配齐了也不贵；钱包吃紧，至少先把最基本的意外险和医疗险买上！

• 意外险和医疗险：负责父母日常生病、意外受伤费用的报销，保证有钱治病，自己少掏钱

• 重疾险/防癌险：负责父母大病期间吃好喝好玩好，以及后续康复和护理费，有一笔钱保证父母能舒舒服服治病疗养

从理赔年报的数据，百万医疗险的50岁以上的赔付也是很高的，一定注重保障。

看健康情况，优先长期百万医疗险＞防癌医疗险。

不到60岁，重疾险＞防癌险。

重疾险能保障很多高发大病，比如癌症/急性心肌梗塞等。

而防癌险只保癌症，保障没有重疾险全面，

但防癌险胜在健康告知相对宽松，身体有点小异常也能买，

所以先看重疾险，价格负担不起或者父母健康问题买不了的再去看防癌险。

3、父母保险配置参考

探长筛选了一波市场上适合父母的保险产品，

保障范围和逻辑是这么回事，大家可以参考参考。

【请注意：以下具体内容请以保险条款及保险合同为准】

· 意外险——孝心安老人意外险（计划一）

老年人随着年龄增长，腿脚不便，骨质疏松，反应也大不如前。

发生意外风险大，而且一旦伤筋动骨，花费也比较高。老人的意外保障，一定要优先考虑。

根据中国城乡老年人生活现状调查报告（2018）显示，中国老年人的跌倒率达到了 16.0%，而且有超过 20% 的老年人跌倒后成了重伤，老年女性跌倒的比例更高一些。

特别是独居或是在农村居住的老人，更需要保护，我们做子女的更要留意这个问题。

给老人的意外险也需要覆盖到意外医疗的部分。

孝心安意外险比较好的地方是，到79岁都能买到，价格也不贵。

• 意外医疗：赔2万，0免赔额，社保范围内报销90%

• 住院津贴：普通病房100元/天（每次免赔5天，单次/累计30天为限）

• 意外身故/伤残最高赔5万

·医疗险——e享护-医享无忧百万医疗险

身体欠佳备选：惠享e生医疗险 /平安互联网长期癌症医疗险

1、身体情况不错的，建议优选医享无忧百万医疗险。

这款医疗险是大保司出品，主要有4大优势：

① 投保年龄放宽

支持满30天-65周岁投保，最高续保年龄为85岁。

② 续保条件好，保证续保20年

20年保障提前定，这对老年人买医疗保险是非常非常友好的了。这也意味着投保医享无忧后，未来20年咱们都可以放心。

不用害怕身体情况变差保障中断了，续保也不用健康告知和等待期。

③ 医疗保障全面

• 保障范围上，医享无忧保障多多。

涵盖一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗。

住院医疗、门诊手术、住院前后门（急）诊、特殊门诊等责任医享无忧也都有。

医享无忧还能报销住院前后门（急）诊保障前、后30天医疗费用（一般只报销前7天后30天费用）

ps：医享无忧的一般医疗不包括特殊门诊费用，有点小遗憾。

• 报销额度上，医享无忧也给力。

一般医疗和特疾各200万/年，重疾400万/年，共享1万免赔额。

• 重大疾病保障上，自有保障强，可选特药。

不仅自带120种重疾关爱金（赔1万元）、质子重离子保障。

医享无忧还可以按需附加恶性肿瘤特药保障（包含120万的抗癌CAR-T药品：奕凯达和贝诺达）

特药保障的赔付也很宽松——0免赔，100%赔付，最高200万，同样保证续保20年。

④ 增值服务超贴心

投保医享无忧后，可享受涵盖院前中后全流程增值服务，看病无需忧心。

像挂号、专家预约这些都是稀缺资源，在需要的时候有“绿色通道”真的很不错了。

如果父母是有健康问题的，有2个备选的医疗险/防癌险。

2、常见慢性病问题——选惠享e生百万医疗险

1级、2级高血压，Ⅱ型糖尿病，乙肝大小三阳，Ⅰ级肾脏病等常见慢性病，

一般医疗险产品会拒保或除外承保。

惠享e生百万医疗险，对这些疾病的核保比较宽松，

符合相关条件，有机会标体投保 惠享e生（三高/肾病/肝病版）。

3、健康问题比较大——选平安互联网长期癌症医疗险

这是个只保癌症报销的医疗险，虽然保障范围比百万医疗险小一些

但平安这款防癌医疗险健康告知更宽松，还是能“保一辈子”但防癌医疗险，可终身保证续保

对产品选择不多的亚健康人群，已经将最高发的大病风险（癌症）覆盖住了。

·重疾险（选配）——喜乐保重大疾病保险

多数重疾险的最高投保年龄都是55岁，喜乐保最高投保年龄可以到65岁，

重疾险里面为数不多的选择之一，预算充足可以考虑。

优势1：保障病种多，重疾/中症/轻症额外赔付高！

喜乐保病种数量能保123种，重疾险里面数一数二的水平。

更重要的是自带了额外赔，还打破了60岁前额外赔这个年龄限制，61岁-65岁也能赔！

61岁前首次重疾额外80%；
61-65岁首次重疾额外50%；
61岁前首次轻症、首次中症额外15%

如果是20万保额，重疾多赔16万/10万，轻症、中症多赔3万。

虽然能买到的基础保额不高，但加上额外赔的部分，保障提升不少！

优势2：带特定疾病护理金！

61岁前确诊特定疾病并确认进入长期护理的状态，每年赔10%，最高5次。

如果买50万，有机会在获赔25万疾病护理金。

整体来看，喜乐保重疾险的基础责任已经很能打，建议想给55岁-65岁家人买重疾险的，重点看看。

总结一波，

给父母买保险虽然有各种限制（年龄、健康告知、保额、性价比），但保险能在老年阶段给到父母充足的疾病、意外保障。

就探长个人感受而言，给父母买完保险后，最大的变化就是：现在爸妈有个头疼脑热，起码愿意告诉我了。

之前两位老人心疼钱，又怕我着急，有啥病痛都藏着掖着不说。

对未来我们充满未知，经常在外的我们，

能做到的只是提前一步考虑风险，尽我们所能保护所爱之人，仅此而已！