医保新改革：个人医保给家人用，具体怎么操作？

大家好，我是solo，今天看到一条消息。

医保卡家庭共济来了，一张医保卡全家都能用？

不是说好的医保卡外借属于违法的行为吗？

怎么又可以给家人使用了 吗？

这个共济到底是怎么回事呢？

今天，我们就来盘一盘。

医保共济真来了，但使用有限制

大家有没有这样的感受，身体状况好的人，几年不进一次医院，医保卡里的钱就静静躺在那，虽然也没啥损失，但总感觉有点浪费。

但家里老人、小孩却经常因为慢性病或突发性疾病进医院，哪怕有医保，卡里的钱也根本不够用。

如果自己医保卡里的钱能给家人用，那多好啊！

其实，医保相关部门早就洞察到了这一需求。医疗保障局“推广个帐家庭共济”的新闻最近也引起了很多人关注。

来源：腾讯网

关于这个政策solo并不感到意外，在此之前，很多省份都宣布支持医保卡家庭共济。

比如浙江、福建、河南、山东、深圳等地。

不确定自己的所在地是否支持，大家搜索当地的医疗保障局网站，搜索“共济”，就能看到相关政策。

当然支持的城市，并不是家庭成员直接刷自己的医保卡看病就可以，必须要先打开医保官方账号，添加家庭成员才可以。

比如支付宝，点击“政务服务”，进入当地人社，添加家庭成员就可以。

添加成功后，看病时，出示电子凭证二维码就可以。

但是家庭共济，仅限配偶、子女、父母，可以使用你的个人账户余额，统筹账户是不是用的。

而且个人账户仅限这些情况使用，门急诊、药店买药，没到医保起付线的小额费用，以及超过起付线后的自费部分。

像住院、异地就医、癌症放射治疗、肾透析的费用是不能报的，也就是小钱可以报，大钱报不了。

自己的医保卡给家人用，会影响买保险吗？

解决了全家人一起用医保问题后，有人又会问：“那共享医保，会影响我买商业保险吗？”

当然会。

如果你的医保卡没有添加家庭成员，却给家人使用共享，这种情况下是会影响商业投保的。

因为家人的就医记录会显示在你的名下，投保时健康告知往往会询问疾病史，家人患过的病就成了你患过的病，可能就会有些麻烦。

当然，感冒发烧类的常见小病影响不大，但如果家人拿去看过慢性病（高血压、糖尿病），那问题就比较严重。

来源：fabiaoqing

但如果绑定了家庭成员，比如父母 、子女、配偶就不用担心，就算是保司核保，也会显示具体亲属使用，不会显示本人的就诊信息。

当然以上两种情形仅限支持家庭共济的城市，如果是不支持，那医保卡外借，包括家庭成员使用，都属于违法行为。

如果过去把医保卡给家人看病买过药，害怕被拒保怎么办呢？这里solo教大家两招：

一是可以选择支持医保卡外借核保的公司，对医保卡的实际使用情况进行核实。

二是可以通过人工核保，提交一些体检证明看看能够顺利投保。

总而言之，医保卡家庭共济是个好模式，它能够将医保资源最大化使用，解决以家庭为单位看病难的问题，不管怎么说solo还是要给相关部门点个赞。

但家庭共济真的能解决所有家庭看病难的问题吗？

家庭共济有哪些“不足”？

实话实说，家庭共济它并不完美，很难完全解决“看病难”的问题。

去年医保进行了一个重要改革，职工个人缴费仍计入本人个人账户，单位缴费全部计入统筹基金。

单位缴纳的比例，要比个人更高，一般医保个人缴纳2%，单位缴纳在5%至7%之间。

所以统筹账户里的钱才是大头，个人账户里的钱占小头。

但家庭共济，家人用的是个人账户里的钱，如果家里老人孩子患个大病、重疾啥的，像肿瘤治疗、肾透析...

单靠个人账户里的钱，就杯水车薪了。

这个问题solo很早就说过，医保只能报销部分医疗费用。

所以，就算有家庭共济，不能报销的费用还是不用报，是不是有种有点用，又没多大用的那种无力感。

所以家庭成员生大病，涉及到复杂治疗、住院，医保共济能够提供的帮助很有限。

四两拨千斤搞定医疗费

医保家庭共济不能完全解决看病难的问题。

如何去解决未来大病治疗的资金缺口？如果有一个相对低成本的投入，去覆盖未来可能发生的大病花费是不是很棒？

针对一家老小，solo教大家运用商业保险形成全面的防护网。

比如孩子，3—17岁阶段，各种头疼脑热，常常跑门急诊，少儿医保的门诊额度很可能不够用。

来源：fabiaoqing

这个时候少儿门诊医疗险就能帮大忙，报销不限社保范围，门急诊、住院医疗、跌打损伤等意外也能报。

有的产品针对少儿高发白血病，还能单独赔，很好覆盖孩子成长阶段的医疗需求。

当然如果有预算，再配个重疾险，针对少儿高发恶性疾病赔偿高，减轻家长压力。

如果家里有老人，一是意外风险高，骨折可能就要躺几个月，二是恶性肿瘤和三高易发病。

但年龄大了，不好买重疾和百万医疗险，就可以看防癌险和意外险，不仅投保门槛低，针对老人高发疾病保障更好全面。

如果夫妻双方都是自由职业者， 或者无业家庭主妇，没有医保，最好尽早去办理，一是充分享受国家福利，二是商业险报销额度才会高。

然后再配上基本的百万医疗险和重疾险，弥补生大病时，面临的医疗费支出和别的经济损失。

总而言之，想要保障全面点，首先充分利用医保，其次再用商业保险，解决医保搞不定的费用。

通过四两拨千斤思维，解决看病难的问题。