为什么延迟退休？我们要怎么准备养老？

最近，有关延迟退休的言论又双叒叕炸了。
   

2020年11月，"十四五"规划明确提出要实施渐进式延迟法定退休年龄，请看关键词——“实施”、“渐进”，上层态度坚定，延迟退休势在必行。     

消息一出，舆论立马沸腾，不出意外的是反对的声音占了多数。    

不难理解，这对从事体力劳动、或在基层岗位的普通人而言，延迟退休带来的问题是现实而残酷的，比如：    

身体上，长期从事体力劳动导致身体难以负荷；    

职业上，万一中年下岗，再就业可能困难重重；    

经济上，少拿五年退休金、还要多交五年社保……    

而身居高位的高收入人群，则多对延迟退休表现出了支持或无所谓的态度。    

站在国家的角度看，这种涉及民生利益的大事，绝不是脑袋一拍就能决定的（具体分析可见下文），政府也表示会弹性处理，尤其是对一些从事特殊工种的或即将退休的群众。    

至于80后、90后？    

别想了，延后退休，有一个算一个。    

作为肯定逃不过的一员，小马老师虽然也有些悲从中来，但还是想跟大家理性地探讨这个话题，比如：    

1、为什么要延迟退休？    

2、逃不过，我们可以做什么？？    

01    

为什么延迟退休？        

先说直接原因——养老金不够用。    

不够的含义有两层：一是领的养老金是否足够用，二是将来我们还能不能领到养老金？    

先说够不够用，目前的养老金替代率低于50%，如果光靠养老金，退休的生活质量直接打五折！至于将来我们会不会连打五折的机会都没有，一起看个数据：    

根据中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告 2019-2050》，我国养老金收不抵支的省份高达 16 个，不考虑财政补贴的情况下，今年的养老金当期结余已经是负数，算上财政补贴，结余负数可延迟到2028 年，累计结余将在 2035 年耗尽。    

也就是说，如果不采取举措，15年后退休的人已经领不到养老金了！    

养老金不够是老龄化社会必然面对的问题，反正德国、日本、俄罗斯……都很头大。    

其次是延迟退休有效且合理。    

从1989年开始，全球大约有170个国家延迟了退休年龄。说到这儿，很多人可能还不知道，我国规定的退休年龄是非常早的，根据Finnish Centre for Pensions的统计，绝大多数国家的退休年龄都超过了60岁，在65-70周岁左右（见下图）。    

图片来源：知乎-布鲁一林    

按我国现行的养老金制度，分别是男性60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁退休，延长五年其实也就是65岁和60岁，放在全球看也只是平均水平。    

截至2019年底，我国60周岁及以上人口达到了2.54亿，到2025年，这一数据将突破3亿！退休老人增长过快，老年抚养比就会上升，按专家说法，到2032年，我国的老年抚养比将占到56%，也就是平均每两个劳动力就要养一个老人。    

一句话：太难了！    

为了减轻养老金系统压力，国家做过不少努力，比如放开二胎、增加社保基金池投资比例、鼓励居民通过商业保险养老、以及延迟退休。    

延迟退休的目的就一个，让现在退休的人不发愁，未来退休的人不焦虑，而要做到这一点，只能是年轻人辛苦些、老人家委屈些、社会和政府再努力些，各方力量拧成一股绳共同解决老龄化带来的社会难题。    

该图片由Lars_Nissen在Pixabay上发布           

02    

我们还可以做什么？     

话说到这，相信大家都能理解国家的一片苦心，逃避没用，只能提前做好准备，积极应对！    

让我们再捋一捋人们反对的理由：担心身体不堪重负、晚拿了退休金、多缴了保险费、再就业困难……    

仔细一想就会发现，人们缺失的其实是对老年生活的安全感，老了如何抵御疾病、意外风险、如何保障收入，根本上都是经济问题啊！    

那么，怎样才能保障老年生活质量？两个方向入手：    

一是有源源不断的收入，防止长寿却没钱花。    

我国目前人均寿命达到了77.4岁，上海更是达到了88.66岁，据推断，90后、00后这一代人将出现越来越多的百岁老人，假设我们可以活到100岁，就得准备40年的退休生活支出，如果选择入住养老院，按中等水平7000元月费，就得准备336万，这还不考虑医疗、旅游、娱乐和通胀等情况。    

二是抵御风险。防止意外、疾病导致老年贫困。    

目前我国超过1.8亿的老年人患有慢性病，其中患两种以上慢性病的老年人占75%以上，但只要有好的康养资源，慢性病老人一样是健康长寿的，只是在康复医疗、长期/短期护理、各种药物等方面的费用，谁也说不好多少才够用。    

这些问题，通通都能用商业保险解决！    

事实上，国家已经不止一次谈及要大力发展企业（职业）年金，鼓励发展个人储蓄性养老保险和商业养老保险，而且反复强调要把商业保险逐步上升到“国家战略”层面。    

与传统的以房养老、社保养老、养儿防老相比，商业保险养老的性价比、安全性都更高！小马老师给大家简单例举几种：    

1）年金险    

年金险可以解决退休后没有收入的问题。我们只要前期存一笔保费，缴纳一定年限后就能开始领取，活多久领多久，如果领取期间去世，被保人的家人可获得一笔赔偿金。    

年金险的形式多种多样，万能型、两全型，各有千秋。共同点是产品会把将来能领多少、领多久都明明白白写进保险条款里，背后还有国家的监管部门强力保障！    

投保年金险，非常适合存不下钱的剁手一族，很多产品一块钱也能投，随时能加保。此外，这种活得越长领钱越多的保险，还有给予人们积极心理暗示的作用——活得越久越划算。因此很适合给自己或父母投保，一举多得！    

当然，年金险也有它的局限，只能是特定时间领取固定金额，万一有急需用钱的地方，就显得不够灵活，担心这点的话我们还可以考虑增额终身寿险！    

2）终身寿险    

目前市场上有定额终身寿险和增额终身寿险，两者以生命为标的的保险产品，保单都具有现金价值，一样是活得越久，现金价值越高，甚至可以超过保额。    

其中增额终身寿险更为灵活，一是身故保额持续增长，前期身故保额较低，但活得越久，保额和现金价值越高，远远超过定额终身寿险。二是可以随时减保领取现金价值，灵活性更强，可以应对比如疾病等突发情况。    

温馨提示：市面上年金险和终身寿险的产品很多，如何搭配，买多少保额，都要根据自身的实际情况和需求来。    

3）健康险——重疾险/医疗险/防癌险/长期护理险    

其实人只要活得足够久，“疾病”大概率是逃不掉的，而重疾险、医疗险等健康险的作用就是转移疾病带来的经济风险，一样是患病，有保险公司兜底的人，无论是就医资源、就医质量和心态上都要更好些。     

总结：    

生活中我们会发现，善用工具的人比埋头苦干更高效，保险也是一种工具，虽不能让人暴富、却可以保障我们的生活质量、让我们持续地有钱。    

如果你还对未来有担忧，别错过保险这个好帮手！         

最后，祝愿大家不管前浪后浪，老了也能放肆浪！    

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