养老要多少钱？如果活到一百岁，怎样才能编排自在人生？

2020年的春天，比以往时候来得更晚一些。掐指一算，最大的80后已经步入40岁，最大的90后也已经进入而立之年了。

你很有可能活到一百岁，三段式人生必将消亡。——在《百岁人生》中，两位作者这么写道。    

这本2016年火遍全球的书，为我们提出一个惊喜又令人焦虑的问题：人类已经进入长寿时代，我们这代人活到100岁将是大概率事件。    

“基本上从1840年开始，人类的预期寿命每10年就增长了2~3年。因此，如果2007年出生的孩子有50%的概率活到104岁，那么1997年出生的孩子有50%的概率活到101~102岁；1987年出生的人是98~100岁；1977年出生的人是95~98岁；1967年出生的人可能活到92~96岁；1957年出生的人可能活到89~94岁。”    

这个长寿规律放在中国同样适用：《1981中国经济年鉴》上曾公布1949年国民经济主要数据，其中，1949年中国人的平均寿命为35岁。到2010年，这一数据是74.8岁，截至2016年，中国人均寿命已经突破了76岁。    

这一增长趋势至今没有减缓的现象，也就是说，现在我们身边的这些2000年左右出生的孩子，几乎有一半会成为百岁寿星。    

而随之而来的，是每个人的人生格局将发生巨大改变。    

过去几十年，大部分人都将人生分为三个阶段：上学、工作、回家养老。但是如果大家都能活到一百岁，三段式人生将不再适用我们的生命节奏，至少工作阶段所积累的财富，可能很难支撑养老支出。    

我们这代人大概率会活得很长，二三十岁的人生，其实才刚刚开头。如果退休时间不延迟，我们将有40多年的退休时光，如何过好这长寿人生，是一个需要我们重视的问题。    

另外值得注意的是，不仅人均寿命在延长，我们的社会也在快速奔向老龄化。    

2018年，世界银行在《中国养老服务的政策选择：建设高效可持续的中国养老服务体系》报告中指出，中国正以史上最快的速度步入老龄化社会。到2027年，中国将从一个“老龄化”社会转变为一个“老龄”社会。在短短的25年里，65岁及以上老年人口比例将从7%上升到14%。相比之下，法国经历这种转变用了115年，英国用了45年，美国用了69年。    

中国1950-2050年人口年龄动态变化，图片来源于网络    

2019年，中国生育率再创新低，全年出生人口1465万人，人口出生率为10.48‰，人口自然增长率为3.34‰。    

预测到2050年，中国将有26%的人口年龄在65岁以上，约8%的人口年龄在80岁以上。    

注：根据联合国《人口老龄化及社会经济后果》确定的标准，当一个国家65岁以上的人口比例达到7%，进入老龄化社会，达到14%，进入深度老龄化社会，达到20%，进入超级老龄化社会。    

随着老龄人口越来越多，预计十几年后，养老金缺口将成为最重要的民生问题。    

更可怕的是，中国和日本、欧美国家不同，他们在进入老龄化社会之前，已经晋升为富裕国家了，而我们要面临的是未富先老更为残酷的事实。    

面临着比欧美国家更加深重的养老压力，我们应该提前应对，防范养老“灰犀牛”风险发生。    

“灰犀牛”是一个经济学概念，指的是一种大概率且影响巨大的潜在危机，这类危机由于长期存在，往往被人忽视。犀牛体型庞大且杀伤力巨大，但大多数时候都安静地沐浴在泥潭之中，即使就在你身边，你也容易视而不见。一旦它向你狂奔而来，会让你猝不及防，它并不神秘，却更危险。    

图片来源：pexels    

养老问题无疑是我们每个人都要面对的“灰犀牛”，并且它正快速向我们奔来。    

由于缺乏养老相关教育，我们开始准备养老储蓄的时间普遍较晚。对于年轻人来说，储备养老资金是重要但不紧急的人生目标之一。  

根据蚂蚁财富和富达国际的调查：在35岁以下，有56%的人未开始储蓄；开始储蓄的44%的人中，平均每月储蓄人民币仅1389元。也就是说，大部分年轻人根本存不到钱。    

而中国年轻一代（35岁以下）认为要有舒适的老年生活，退休后应具备的养老储蓄中位数是182.2万元，平均数是163.4万元。    

（数据来源：蚂蚁财富 富达国际 截止日期：2018年6月30日）    

养老需要多少钱？    

163.4万够不够花呢？让我们来算一笔账。    

举个例子。小马老师目前30岁，计划60岁退休，退休之后没有房贷车贷，而且没有子女教育支出，仅仅计算基本生活费，夫妻两人，目前人均一个月2000元基本生活费，物价上涨暂定按3%计算：    

到60岁时，两人每月生活费=2000*2*（1+3%）^30=9709元。    

退休后再生活20年的费用总和=9709*12*（1+3%）^20*20=420.85万元。    

以上仅为基本生活费，不包括医疗费用、娱乐费用、旅游费用和高级养老院费用。上了年纪，医疗方面的支出预计更多，按每人每年1万元计算，夫妻两人20年则需40万。    

基本生活费+基本医疗费，两人共计460万，人均需要230万元。这个数字已经超过了大部分人预估的养老所需。    

如果需要各方面过得舒适且有人照料，部分人会考虑进入养老院和养老社区，而养老院花费也是一笔不小的开销：    

养老院生活条件和月均花费。数据来源：凤凰weekly    

很显然，大部分年轻人对于未来的养老规划过于乐观。那么，如果钱不够，你打算用什么方式攒养老钱呢？    

在很多人的印象中，养老可以依靠社保、房产、储蓄和投资理财，那么，这些渠道是否都可靠呢？      

退休金是全球政府共同面临的难题。就像上文提到的人口老龄化，当我们的平均寿命越来越长，晚年生活是“有品质”还是“赖活着”，成了个大问题。    

这里就不得不说到“养老金替代率”了，这个指标可以用来衡量劳动者退休后的生活水平：    

养老金替代率=某年度新退休人员的平均养老金/该年度在职职工的平均工资收入    

根据国际劳工组织的规定，如果养老金替代率低于55%，意味着劳动者退休后的生活水平下降过于明显；替代率在60-70%，即可维持基本养老水平；替代率达到70%，才能维持退休前的生活水平不下降。    

而我国的养老金替代率呢？从全国范围来看，这一数据在不断走低，并且最近这10年基本都在50%左右徘徊。    

未来要想过上悠闲惬意的养老生活，光靠政府是不够的，还需要自己提前做好养老金的储备规划。    

房产既可居住出租，也可坐等升值出售，在经济持续繁荣之下，房产投资有升值前景，是一个不错的选择。    

但是，房产价格容易受到经济形势、政策等因素影响。    

一二线城市房价之所以贵，有一部分是因为人口红利，但随着时间推移，大家都开始讨论未来人口红利必将消失的大趋势。也许未来几十年，进城工作的年轻人越来越少，一二线城市的房产不论是出售还是出租，都不如现在紧俏。由此，以房养老可能不是一个长期可靠的策略。    

储蓄风险低，比较安全，但是增值能力太弱，银行利率跑不赢物价上涨。    

而股票、基金等投资渠道收益相对较高，但是对应的风险也比较高，如果遇到“黑天鹅”事件，短期之内很难回到稳定的收益状态，像这次新冠疫情，对资本市场造成的重创也是大家有目共睹的，把养老资金全都投入其中太不稳妥。    

图片来源：Unsplash    

不过，大家也不必过于悲观和焦虑，为了把这个问题进一步阐释清楚，我们首先要对养老这件事有个正确的认知。    

养老，无非就是在我们年轻、有劳动能力的时候，用劳动换资产；等我们老了，没有劳动能力的时候，再用资产换所需的服务和劳动的过程。    

简单来说，就是前半程凝结资产，后半程在恰当的时候，把资产兑换成所需要的服务和劳动。    

更确切地说，是要做好资金的时间错配。我们需要在人生的奋斗期，积累足够的财富来帮助我们从容应对整个生命周期。    

那么，有没有办法，可以用现在确定的钱，锁住将来确定的养老生活品质呢？    

养老年金保险就是一个很好的工具，它可以帮助你把养老压力平摊在这几十年中，巧妙地利用时间成本，实现资产的增值。    

一款好的养老年金险产品，必须具备的条件是：    

1、简单安全，与生命等长。    

应对长期规划的产品，越简单越好，同时作为养老之用，当然是活多久就可以领多久最好。    

2、价值随时间得到应有的、充分的增长。    

在撇开那些花里胡哨的包装之后，真实收益率仍然足够可观的产品就是好产品。    

3、除此之外，我们还需要关注年金险作为长期资产管理工具，能否为我们解决实际的人生问题。    

如果你还是不清楚如何挑选，或者不知道市面上有哪些年金险比较好，或者看好了产品但不知道怎么买，都可以来咨询我，专业的规划师为你解答~