商业意外险如何赔付的，被拒赔怎么办，4个办法避免被拒赔！

猫抓狗咬、走路跌跤、浴室滑倒、交通事故等意外风险威胁着人们的健康与财产安全，虽然意外风险潜藏在人们的生活中，但意外险可以给予人们保障。游玩、出差、留学或是日常上班上学，都可以给自己购买一份意外险。可以说意外险的适用场景广、实用性强。那么，投保意外险后如果发生意外事故保险公司能赔多少钱，商业意外险如何赔付的呢？

一、商业意外险如何赔付的

1、意外险有什么用

意外险是四大基础险种之一，在保障期限内，如果被保人因为意外原因不幸发生伤残或身故，或者因为意外产生医疗费用，保险公司都可以按照保险合同的约定给付经济赔偿。

意外险具备保费价格低、保额高的优势，加上这类保险的赔付与被保人的健康关联不大，所以产品对被保人的健康要求不高，人们比较容易购买到适合自己的意外险产品。

纵观意外险保险产品，不难发现，作用大：

图片来源：慧择保险网

保意外死伤。人们可以利用较低的保费给自己购买几十万乃至上百万的保额，如果不幸遭遇意外身故或伤残，可以通过意外险获得赔付。

保意外医疗。综合意外险通常带有意外医疗责任，对被保人因为意外原因导致的医疗费用支出，可以按照保险合同的约定进行报销补偿。

弥补误工费。部分意外险带有“意外住院津贴”责任，若被保人因为意外原因住院治疗，保险公司会按照住院天数定额给付津贴，可以弥补被保人一定时间内的收入损失。

2、商业意外险如何赔付的

意外身故赔付保额。保单会列明产品的责任以及每项责任对应的保额，举个例子，某人投保100万保额的意外险产品，投保生效后如果被保人因为意外原因不幸身故，保险公司会一次性定额给付100万给被保人的受益人。

图片来源：慧择保险网

意外伤残按照等级赔付。中国保险行业协会发布的《人身保险伤残评定标准》将伤残分为十个等级，其中一级伤残严重程度最高，意外险对被保人因意外原因导致的一级伤残，可以赔付100%基本保额，二级伤残可以赔付90%基本保额，以此类推，十级伤残赔付10%基本保额。

意外医疗费按约定比例报销。综合意外险的实用性强，能对被保人合理且必要的医疗费用按照约定比例报销，意外门诊、意外住院都可以报销，具体赔付的金额与意外医疗保额、免赔额、赔付比例等诸多因素相关，部分产品甚至能够100%报销意外医疗费用。

意外住院津贴按照天数发放。保险合同约定对被保人意外住院进行津贴给付，比如说扣除免赔天数后每天赔付200元或每天赔付500元。

例：A先生投保一份50万保额的意外险产品，带意外住院津贴责任。产品规定，意外住院有3天免赔，每天给付200元，保障期限内累计赔付180天为限。若A先生因为意外骨折住院10天，则可以获得的意外住院津贴为：（10天-3天）*200元/天=1400元。

二、什么情况下商业意外险会拒赔

自日常生活中，人们还可能会遇到拒赔的情况，针对常见的意外险拒赔情况，需要警惕，尽量避免类似情况发生。

1、不在保障范围内

原因：意外险虽然实用性强，但是并非任何情况都是可以赔付的，比如说部分产品不保障“猝死”，部分产品仅保障意外身故和意外伤残，对意外医疗的费用支出不承担责任。

解决办法：优先配置综合意外险，确保产品涵盖意外身故、意外伤残及意外医疗责任。与此同时，要留意产品的除外责任，比如说老人常发生意外骨折的情况，所购产品不能除外意外骨折责任，否则的话会降低产品的实用性。

2、产品没有生效

传统的意外险通常是投保后次日零时生效的，但是目前不少意外险的生效日是投保后第3-5日，这就导致部分人产品未生效就出险了。

图片来源：慧择保险网https://www.huize.com/product/detail-102455.html

解决办法：留意产品生效期，选择生效快的意外险产品；如果是续保其他的意外险建议新产品提前买，衔接好两款产品的保障期限。

3、未超过免赔额

如果被保人因为意外导致的医疗费用在免赔额的范围内，保险公司也是不赔付的。

解决办法：挑选意外险产品时，尽量选择意外医疗责任0免赔额或者免赔额少的产品投保，另外赔付比例越高、不限社保范围的意外险对自己更有利。

4、没有去指定的医院就诊

保险公司对被保人出险时就诊的医院有所要求，通常要求医院的等级为二级及以上公立医院普通部，对于私立医院的意外医疗费用通常不承认。

解决办法：非必要非紧急的情况一定要去保险合同规定的医院就诊，以免影响保险金的报销；如果特殊情况可以拨打保险公司电话与保司沟通。

写在最后

商业意外险如何赔付的要看被保人的出险情况以及保单约定，意外身故通常会赔付基本保额；如果被保人不幸因为意外事故导致伤残，保险公司会依据被保人的伤残等级赔付保险金额。整体来看，意外险的赔付力度强，保障能力强，值得人手一份。