抑郁症能买保险吗？解读投保难原因，五大技巧攻克投保难题！

虽有不少人戏称“抑郁了”，但仅是宣泄情绪的一种方式，更多是调侃的意味。现实生活中，却有一部分人因为抑郁症遭受身体和精神上的折磨，更有部分人想要购买保险，却因为有抑郁症或抑郁症史无法投保。这里以各大险种为例，简单剖析抑郁症能买保险吗，并且为抑郁症人群提供适合的投保建议。

一、抑郁症买保险难吗

抑郁症、焦虑症、躁郁症都是常见的精神类疾病，这类疾病能够左右人们的情绪，严重的可能会有自杀自残倾向，危害大，不能轻视。

1、抑郁症买保险难吗

大概率被拒保。用户投保医疗险、重疾险、寿险等需要填写健康告知的保险产品时，大部分会问询到被保人的精神状态，部分产品对“患有或曾经患有精神疾病”的用户直接拒保。就算是提供智能核保的产品，对抑郁症人群也不友好。

下图是某款定期寿险的健康告知，与其他定寿相比这款产品的健康告知可以说是比较宽松的，仅3条，但是仍然会问询到“精神疾病”。

图片来自：慧择保险网

可以发现，抑郁症人群想要购买这款保险会被直接拒保。

意外险对抑郁症也不友好。就算是对被保人健康要求不高的意外险，也可能直接对抑郁症人群拒保，部分产品虽然并未明确限制抑郁症人群投保，但是会在免责条款中对被保人存在精神和行为障碍期间发生的事故不承担责任：

图片来源：慧择保险网

但也有部分产品对抑郁症人群并无限制，用户可以多费点功夫，为自己找到合适的产品投保。

2、为什么抑郁症买保险难

以前人们对抑郁症了解不多，觉得和“喜怒哀乐”并无差别，只是一种情绪，但是随着医疗技术的进步，人们对抑郁症了解越来越多，这种疾病的危害也被大众所熟知。保险公司之所以限制抑郁症人群投保，主要因为这类疾病的赔付风险高。

图片来源：慧择保险网

有药物依赖性。抑郁症人群通常需要长期服药，对药物的依耐性较强，与健康人群相比，因为服用药物可能会诱发各类疾病，故而医疗险和重疾险多数会拒保抑郁症人群。

有自伤倾向。与身体健康的人相比，抑郁症人群的自伤倾向更高，虽然保险产品对自残和自杀限制理赔，但是基本上会限制“两年内”，也就是说两年后被保人自杀，保险公司是需要赔付的。而抑郁症人群发生自伤行为时通常无行为能力，这就容易造成理赔纠纷。为了避免这类情况发生，大部分保险公司直接选择拒保抑郁症等罹患精神类疾病的人群。

二、抑郁症能买保险吗

1、抑郁症能买保险吗

虽然抑郁症人群投保难度大，但是也并非无投保的可能。除了被拒保之外，也有少部分保险产品能对抑郁症人群或有抑郁症病史的人群承保。下图是部分核保宽松的产品对抑郁症人群的核保结论：

图片来源：慧择保险网

可以看出，保险公司会结合被保人抑郁症发作频率、末次发作时间、是否有自杀或自残经历、有无酒精或药物滥用等风险因素综合考量，作出加费、延期、除外承保等结论。少部分产品还能对有抑郁病史的人还能“标体”承保。

2、抑郁症投保技巧分享

选择合适的险种。防癌险是专门针对恶性肿瘤保障的一类产品，通常不涉及到精神状况的健康告知，众所知周，恶性肿瘤是常见的高发重疾，危害大、发病率高且易复发，投保这类保险有一定的实用性。抑郁症人群可以尝试为自己投保防癌险，给自己的健康增添一层保障。部分意外险对轻度抑郁症人群也比较友好，也可以尝试投保。

选择对抑郁症人群友好的产品。比如说此前的达尔文2021易核版、六六六重疾险等产品，健康告知宽松，抑郁症人群投保都有可能被承保。

选择合适的渠道。互联网保险通常对抑郁症人群的审核比较严格，用户投保难度更大。抑郁症人群可以尝试通过保险代理人或者保险经纪人或线下渠道购买保险产品，可以增加被承保的概率。

尝试人工核保。抑郁症人群如果病情稳定的话，投保时可以尝试人工核保、智能核保等，提交齐全的资料，以便保险公司核保人员进行审核，增强被承保的概率。

挑选惠民类等特殊保险。抑郁症人群如果购买常规的商业险被拒的话，建议考虑惠民类保险、税优健康险等特定保险产品，这些保险通常对被保人健康限制少，用户成功投保概率大。

写在最后

抑郁症作为一种精神类疾病，对人们的健康损害大，一旦发现抑郁症，虽然并非要吃药，但是一定要配合医生积极治疗，争取早日恢复健康。抑郁症人群或有抑郁症病史的人购买保险难度大，但是也有被承保的希望，关键在于抓住技巧，挑选健康告知对自己友好的产品投保，如果线上投保行不通，就尝试线下投保，以便增加被承保的概率！更多带病投保信息，点这里：查出甲状腺结节还能买保险吗？甲状腺出问题，投保四要点要谨记！