中产还在苦苦存钱？其实还有这些搞钱方式！

到底有多少钱才算“中产”？

我翻了一圈，包括国内外的各种报告，大家对中产定义的标准都不同。

毕竟古早的几年前的报告、其他国家的看看就算了，做不得真。倒是有一份网传的资料有点东西，对照下中产的标准——年均收入18万-563万，占比11%

 1 

中产正在面临哪些难题？

虽说知乎“人均百万”，但还是得泼个冷水，很多人看上去是个中产，有车、有房、生活精致，但存款也不见得有多少。

1、净资产有多少？

有的虽然有两三套房，但在银行负债几百万的企业主的也是有的；有的勤勤恳恳的高层，但也没有额外的收入，所有的资产都套在郊区一套房子上了。

这些人按道理年收入都能达到“中产”的标准，但要算起存款——不好意思，没有！

除了看中产赚多少，记得把负债也算上，咱来算净资产。

2、应对风险的能力

根据19年新中产白皮书的数据，财富结构中，房产就占到了56%，

如果是家里有人生病、着急变现，真的很为难！！

不管是自主性房产，还是投资性房产，就算挂出去卖也需要时间谈到合适的买家；
股票、基金一般都是长期投资，短期内割肉变现损失很多；

剩下相对灵活的储蓄只有17%，也就是说100万，只有17万左右的现钱。

这时候，就能意识到健康险的重要性了。

3、已有财富增值难

除此之外，中产还要面对的难题是“财富缩水”。

搞投资的一定知道，时间是有价值的。比如说只要有足够的时间，投资的复利能让你的财富翻N倍。

同样的，时间还伴随着通货膨胀，过去的1块钱可以解决一家几口人的口粮，今天的1块钱只能买1瓶水。那今天的100万到20-30年后呢？

这是我们每个人都需要提前考虑的问题。

 2 

如何稳稳地守住自己的财富？

1、投资二分法

首先，一定要知道我们手头上的钱，

是有时间价值的，要了解复利和通货膨胀等必要的理财常识。

用短期没有具体用途的钱买点基金，按照“投资二分法”管理——50%放在纯债基金里面，50%放在偏股型基金里面。

这个操作其实就是简化版的平衡型资产配置方案，适合新手操作。

• 为什么这么分呢？市场上的金融产品大概可以分为两类，

一类是靠时间的累计来赚钱，获取固定收益，比如债券； 一类是靠风险的溢价来赚钱，获取风险收益，比如股票。

债券和股票对专业知识要求更高，但是无论是投资债券、还是投资股票，想要做好都需要极为专业的知识、深厚的投资研究，

新手想要做到少则3-5年，多则10年以上。

所以，把专业的事交给专业的人做，而基金就是请专业机构替我们进行投资的一种产品。

• 为什么是纯债基金和偏股型基金呢？

【纯债基金，就是专门投资债券的基金。】

长期持有亏损的可能性很小。历史数据显示，年平均收益在5%左右，长期下来能够提供很好的安全垫。纯债基金又分为长期纯债和短期纯债。

长期纯债主要投资对象是到期期限超过1年的债券。

以下提到的产品仅作为举例，收益以1月为例，不作为投资购买建议。别瞎买！别瞎买！别瞎买！）

比如x信稳健纯债债券基金，近1年的收益率是8.84%，近3年的收益率是19.95%。短期纯债主要投资对象是那些到期期限在6个月~12个月的债券。比如x合磐泰短债债券基金，近1年的收益率是5.29%。

在基金排行页面中找到开放基金排行页签，然后在债券型的分类中找到长期纯债或者短期纯债。

【偏股型基金，主要以投资股票为主的基金。】

通常股票占基金总仓位的60%~95%，收益波动大。可能有的年头能赚20%，有的年头也可能亏20%。因此风险大，但长期来看平均年化收益超过10%，收益也大。

比如金x信息产业股票基金，近1年的收益率是93.18%，近3年的收益率是256.79%

在基金排行页面的开放基金排行页签中，除了债券型和FOF之外，其他都属于偏股类基金，包括股票型、混合型、指数型、QDII、LOF。

具体在挑选基金的时候，无论是纯债基金还是偏股型基金，

建议大家选择存续时间比较久的老基金，可以参考最近5年的业绩表现，选择那些最近5年业绩排名在同类型基金前20名的。

另外，注意下基金规模，建议规避那些规模较小的，怕影响流动性.

具体的操作你也可以通过腾讯理财通看到，选择不同的品类、参考一年/3年/5年的涨跌幅：

2、理财型保险

不少朋友一听保险就溜了，但在利率下行的现在，有保险合同锁定一个不错的利率，有充足资金的朋友还是可以多多了解的。

保险也有不同品类可供选择，比较常见的就是各类年金。

适合有充足闲置资金的朋友们，如果还在初始阶段，当然先积累财富更重要啦！！

【年金险】

年金险本质上是一份保险，我们的权益受保险法保护。

交多少钱，领多少钱，什么时候领，这些在签保险合同的那一刻起，就都确定了。

所以，无论未来的经济形势有多糟，银行存款利率降得有多低，

都不影响你的收益，该给你的钱，保险公司不会耍赖。

总之就是一句话，无论发生什么情况，你该拿多少钱，就能拿多少钱，特别安全。

年金险的内部收益率(IRR)，通常是在3%-4%之间。

看着不算高，但年金险有两大优势

第一，年金险的收益率是复利，而常见的定期存款，结构化存款等的利率都是单利。

“复利”的力量有多强呢？

同样4%的收益率、100万本金，40年后，以复利计息，总额是480万，而单利则只有260万。

第二，年金险是长期稳定的收益，不会受宏观环境或市场利率下降等因素影响。

【增额终身寿】

增额终身寿险，其实就是保额会随着年限增长的保终身的寿险。

因为各种“停售”的风波，增额终身寿险一路走红，成了财富传承的优选品类。

增额终身寿险，有3点优势：

/1/价值确定，长期稳定复利

现有的增额终身寿险，预定利率一般都在3.5%，而它的基本保额，通常是以约定的利率每年增长，现金价值也一起递增，而且是白纸黑字写在合同里：

来源：某款增额终身寿险条款

保障身价长达终身，不受任何市场利率波动的影响。

3.5%、3.8%的涨幅看上去可能不高，但别忘了，有效保额和现金价值都是复利增长的，放到长期来看绝对不低！

我们以一款热销的增额终身寿险为例：

给刚出生的男baby投保增额终身寿险，一次性投100万。

如果长寿，现金价值（也就是保单能换到的钱）可以膨胀到十几倍甚至二十几倍保费。

在利率下行的大趋势下，拥有这样一份确定的保障才够安心。

某增额终身寿险产品利益演示

/2/灵活自由

如果你急用钱，可以通过“保单贷款”的方式，获得现金流，解决临时资金周转的问题。

/3/资金安全，保险行业受到强监管

在我国，保险属于安全级别比较高的行业之一。银保监会每个季度末都要考核保险公司的偿付能力、资金情况、以及应对风险的能力。

一旦发现问题，就要督促整改，对于投保人的保护力度是很大的。

不管有钱没钱，多一种方式处理好我们的资产，都是好事。

而对于未来的养老以及生活质量，未雨绸缪也是我们现在更在努力的原因！！