自己不记得病史，保险公司怎么就能查到？

前段时间，写了很多关于带病投保的文章，一直在强调如实健告的重要性，但有小部分人还是存在一种侥幸心理：

“对象很久之前住过院，但忘了什么病因，不说也没关系吧。万一以后理赔，也不算如实告知，顶多是失误。”

“在我们这种小地方的诊所看病，也能查到？”

“现在杂七杂八的体检中心多了去，保险公司会兴师动众一个个查？”

......

奉劝大家不要抱着侥幸心理，法律规定必须遵循“有限告知的原则”，有问必答、不问不答、如实告知。

做好健康告知也为避免理赔纠纷。至于保险公司能不能查到？会怎么查？Fan姐姐今天跟你聊聊。

首先，保险公司有权从各个渠道获取你的医疗就诊记录。根据《医疗机构病历管理规定》第四章第二十条：

有人想，那我不同意，保险公司不就查不到了？（呵呵...事情并不简单）

线上的产品在投保须知/条款里会有类似“理赔授权”一项，比如：

当你投保后，合同生效，双方都得遵守条约，接受调查就理所当然啦。

线下的产品在《理赔申请书》中也有“授权条款”，《理赔申请书》和《查阅授权书》合在一起只签一次名。要么不申请理赔，要申请理赔就必须同意授权。比如xxx保险公司的《理赔申请书》：

尽管调查起来麻烦，但只要他们想查，就一定会仔细核实。一般通过以下四种方式：

1、查社保或者农村合作医疗就诊记录；

2、医院就诊理赔记录、体检机构体检记录；

3、同业公司理赔记录；

4、委托专业的调查公司或侦探机构深入调查。

原则上社保记录并不是能开放的信息，只有本人才能查询，但不排除必要情况下保险公司进行特殊调取。

而医院的相关记录，就通过授权书获取信息。

调查人员可根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理、出院时等情况综合分析判断用户投保前是否健康。

想到早些年医院多是手写病历，会不会存在疏漏之处？

即便是手写，都在医院的病案室存档呢，查起来也容易，除非有些医院因为有搬迁等原因可能有部分遗失的特殊情况。

到后来全国慢慢实行电子病历管理暂行规范：

要求门诊病历最少保留15年，住院病历最少保留30年，医生写电子病历，都得按照标准模板。

你拿什么药、医学影像资料，做了哪些化验、医生每日的查房情况，医嘱单，护理单等等都完整保存着。

第三，保险公司还能通过身份证检索来了解被保险人有无既往理赔记录。

今年6月份，中国银保监会出的《保险实名登记管理办法》征求意见稿，以后所有保单信息，都会被统一记录在一个系统里。你的购买、拒保、理赔信息，都将被所有保险公司共享。

最后，若有必要，保险公司也可委托专业的侦探机构，多偏僻的小诊所也能翻个底朝天。

“既然怕我隐瞒真实情况，保险公司在投保前调查我不就OK了？”

你以为保险公司这么闲？要花钱打广告、搞活动、还要养一大批员工，上上下下都要钱。

假设对每一个投保人都做保前调查，最起码把他的生活区域、工作单位附近医院、大型体检机构、能查到健康情况都撸一遍。

还要查家庭财务情况、有没巨额外债、是否有不良行为记录等“地毯式”搜索，工作量巨大，人力成本非常高，谁干？（要是成本分摊到我们身上，提高产品价格，你乐意？）

再有，保险公司也怕摊上事儿！

根据《保险法》第16条的规定：

即：如果开始保险公司调查有疏漏，他们会很难做。客户觉得“你都那么全面调查了没查出个啥，理赔时倒是调查出来了？”

按照我国法律，更倾向于保护“被保人”的权益，打官司，保险公司怕是要哭（输）......

他们不承担这个风险，情理之中。但出于风险考虑，有特殊情况公司会要求被保人体检。

（1）超额度投保：针对不同年龄段，保险公司有设定一个免体检保额。超过限制的额度，保险公司会安排体检甚至要求提供财务证明。

（2）有既往病史：无法确认曾经患过什么病，或需要知道近期/全面一点的检查情况，公司也会要求体检。

（3）特殊情况：年龄大、吸烟、喝酒、超重、征信...还有部分无法通过体检来说明的情况，比如伤残等，另单独增加一项契约调查。

总之，保险公司判定存在承保风险的，一定会提高警惕。

要你“如实告知”，也不是说把自己的疾病都毫无保留告知。下面三种情况，我经常碰见：

（1）体检有异常（箭头指标）要全部告知吗？

一般正值年轻的小伙子去做全身体检，多少会有不达标的项目，更别说爸妈年纪大的。

但不是所有异常都严重到需要告知，像高密度脂蛋白 HDL 增高等很正常，如果你没办法判断，可以咨询体检医生，情况严重他们会提醒定期复查/进一步治疗/手术。

不记得当时医生说啥的，咨询我们的专家（文末有保保的二维码）。

具体情况具体分析，有定期复查的情况，核保以近期1年/半年的检查为准。

（2）我是真记不得病因，没有告知，后来赔付时发现了会怎么办？

A：如果没有病历记录，不是故意不告知，投保2年内出险的，保险公司一般解除合同，不赔付，只退保费。（若两年内记起，建议如实办理补充告知哦）

如果过了2年，保险公司有可能照常赔，因为有两年不可抗辩期。

然两年不可抗辩也是建立在如实告知的基础上，若发现有恶意骗保的情况，一样拒赔。

B：如果有相关病历记录，拒赔的风险更大。

（3）如果我告知了，业务员却为了促单，隐瞒上报咋办？

尽量保存沟通中的聊天记录/录音/语音等，可以向保险公司投诉。但最有效的方法是避免这样的情况发生，直接自己填写健康告知，不要由业务员代填。

业务员也必须遵循如实告知原则，这是作为一名优秀业务员的基本素质！（各位找人买保险要擦亮眼睛了！）

1、能不能查到并不是关键，关键得实诚，买保险就图一份安心和保障，不要抱有侥幸心理，故意隐瞒病史，真熬过两年不一定就会理赔。

谁也不想交了那么多钱，最后一分拿不到，还给自己惹来纠纷官司。

2、不要把你的医保卡借给别人，身体没异常就不要在买保险之前去体检。

3、找个靠谱的保险专家给你服务。对于自己无法确定的情况，让有经验的专家帮你把关。