在网上买保险靠谱吗？跟线下有啥区别

互联网越来越发达，网上啥都可以买，保险产品也不少。

今年年初，银保监会最新数据统计：2017年，互联网保险签单件数比2016年足足翻了一倍多，增长102.60%。

线上的保险往往比线下的便宜，没有代理人的佣金和人力等成本，信息也更透明化，越来越多的人开始接受或正尝试在网上直接买保险。

不过，问题也不少，比如：怎么买？安不安全？靠不靠谱？理赔难不难搞......

看完今天的文章，Fan想说基本能打通你的任督二脉，消除这些“疑难杂症”，不信你看看？

鉴于一些从来没有网上买过保险的，对怎么买还不清楚，我做了线上投保流程图：

首先，进入投保页面，选择出生日期、保额、交费年限等信息，点击【立即投保】之后，会出现一个【被保险人健康告知】的界面。

这个非常重要，一定要仔细核对。如果健告符合，即进入到【个人信息】填写部分。

如果健告不符合，分情况：

① 若投保的产品支持智能核保（操作起来像调查问卷），健告不符合即进入智核页面，按照步骤操作，可以提前知道核保结论：

可以投保、加费承保、除外责任承保、延期承保、拒保。

这个功能对身体有小毛病的人非常有利，可以提前测一测，不会留下记录。

② 若投保的产品不支持智核，则无法直接投保，会有提示信息弹出，可联系客服【人工协助】处理；有的产品还可以申请邮件核保的。

注意：各个平台可能有细微差异，但流程大体如此。

若是动了网上买保险心思的，基本得问上一句：“网上买理赔会不会很麻烦？在本地没有分支机构，怎么搞？”

之前说了不下10遍，不管你是在哪个平台渠道买保险，理赔都是找保险公司，不会区别对待，最终以保险条款为准。

本地没有分支机构，异地投保可以吗？可以。

根据保险公司管理规定（2015年修订）：

● 第四十一条：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

● 第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

销售区域是出于监管的考虑，限制保险公司，并非限制用户。

保险有销售区域的限制，但理赔没有区域的限制，保险公司也支持全国通赔。

在线上买，会生成电子保单，等理赔时，拿着保单以及相关资料找保险公司，符合条款约定，即赔。

电子保单和纸质保单具有同样法律效力。

你要纸质保单？也可以申请。

现在银保监会也更鼓励使用电子保单，提倡无纸化办公，节省人力物力。

到了理赔时，流程其实都一个样，阿宝叔之前做了个图：

△ 阿宝叔制作

今天我再具体细分，网上买保险，同城理赔和异地理赔的情况。

（1）同城理赔

很简单啊，一点不复杂。

第一步：报案，可以直接打保险公司或者销售平台的客服电话。如果你是在线下代理人买的，可以联系代理。

第二步：根据电话提示或平台邮件（第三方保险销售平台会发送了详细的理赔指引），收集理赔所需的各项材料。

第三步：直接到保险公司柜面递交材料，要是距离比较远，也可以邮寄方式。线下代理也会有上门取件的，这就看对方服务如何了。

（2）异地理赔

比如，Fan姐姐现在在深圳生活，但是我投保的保险公司在北京，深圳没有分支机构，这种情况怎么申请理赔？一样超简单。

第一步：先报案。

第二步：递交材料采取快递的方式投递到保险公司或者第三方保险销售平台。

第三步：① 材料直接到保险公司审核的话，根据公司规定审核流程，然后沟通确认理赔资料的完整度。

这期间的沟通以及准备补充材料的时间就会被拉长。

② 先快递送至第三方保险销售平台，则由平台的核赔部门先审核材料，若有缺材料的情况会第一时间告知补充。

若审核无误，则寄送保险公司，由第三方平台与保险公司沟通协助办理。

如果理赔金较小，比如有的公司规定2000元以内的理赔，都不需要邮寄材料，直接通过平台APP或微信公众号的理赔端口，拍照上传资料即可，还能随时查询理赔进度。

像慧择网上的【小马闪赔】服务，2000元以内，3个工作日快速赔付。

这样一看，线上投保后续的理赔还比传统的理赔方式更有效率和简便。

在第三方服务平台投保的朋友，报案建议先联系服务平台，在他们指导下收集好理赔材料并交之审核，确保快速进入理赔流程，不用来来回回折腾，尽早拿到理赔金。

理赔的快慢，跟你在线上线下买并没有多大的关系。最大的影响因素往往在资料的准备，以及案件的复杂程度上。

案件复杂、赔款金额大的，保险公司调查、审核时间较长，这正常。

另外，如果遇到理赔纠纷，像慧择网有法律援助服务，若索赔超过60天还没到账的复杂案件，慧择可先垫付赔款。

这些都是线下投保没办法做到的。

（1）平台资质

网上渠道分为几大类：

● 保险公司官网、手机端APP、微信

● 专业互联网第三方保险平台：慧择、...、..

● 兼业保险平台：携程、途牛

● 导购类平台：淘宝、京东、苏宁等

● 互联网保险公司：众安、安心、易安、泰康在线

现在第三方保险平台异军突起，平台是否正规需要注意。

银保监会规定，保险公司应该在官网披露合作的第三方网站以及合作的产品等。

所以我们在某平台购买前可以去保险公司的官网查看或上银保监会官网查询相关资质证明，确认网站正规性。

△ 点大图看更清晰

（2）认真阅读保险条款

了解保险产品的保障范围、免责范围等，尤其注意健康告知的内容，原则上：不问不答、有问必答、如实告知，切勿隐瞒病史。如果欺瞒，理赔中一旦查出，最后吃亏的还是自己。

健告看不明白，相关情况不确定？最好找保保们全程协助。

（3）检验保单真假

网上投保成功即会收到电子保单。可以在收到保单后立即拨打保险公司电话或网站查询保单是否真实有效。

总结起来，相比传统保险推销的方式，网上看保险，分分钟货比三家没问题。

自主选择权始终在手上，保费测算、保障权益都可以自己研究。

依托互联网新兴起来的销售模式，已经在慢慢改变我们的选择。

将来的趋势一定是网络化自动化，线上意外险、短期健康险、消费型险种等因为个体差异性低，需要人工的地方少。

通过自助购买的方式，既节省保险公司的成本，让利给投保人，也方便我们自主选择和获取信息，用更便宜的价格买到保障。

当然，目前也有不完善的地方，比如用户不了解一些投保细节，忽略了必要的流程，尤其是健康告知这一环节。

另外，网络平台没有足够醒目的相关提示。或会造成一定比例的投保问题。所以我建议，如果是纯小白用户，找一对一顾问/专家全程协助。

线上线下都有自己的特色，没有谁最好、谁最坏，大家可以结合着用。

趋利避害，保障第一位。