5分钟带你看懂保险合同，投保不怕被忽悠

保险合同虽然纷繁复杂，但也没必要一字不漏的看完，有4大重点，如下：

● 住院医疗费用报销：涵盖床位费、加床费、重症监护室床位费、护理费、膳食费、检查检验费、治疗费、药品费、医生费、手术费、救护车使用费等。

● 恶性肿瘤住院医疗费用报销：癌症住院所产生的医药费。

● 恶性肿瘤特殊门诊医疗费用报销：比如“化疗、放疗、免疫治疗、内分泌治疗、靶向治疗费用”。

● 指定门诊医疗费用报销：经医院诊断必须要用到门诊治疗的，比如“门诊手术费、门诊肾透析费、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊恶性肿瘤化疗、放疗、免疫治疗、内分泌治疗、靶向治疗费用”。

● 住院前后门诊急诊：住院前后一定期限内，门诊产生的医疗费用。

以上保障内容不同产品会有一些差异。

百万医疗险的选择要点

此外，报销范围也要重点关注，有的产品能报销社保目录外的用药。

● 百万医疗的报销公式：

已产生的医疗费用—已报销部分（社保报销）——免赔额（多为1万）*报销比例（90%~100%）。

百万医疗的免责条款

相比重疾险，百万医疗险的免责条款更多，如下：

足足16条免责，给大家总结下：

● 投保人对被保险人的故意杀害、伤害；

● 自己伤害自己、抗拒刑事执法；

● 吸毒；

● 酒驾、无有效驾驶证、驾驶无有效行驶证；

● 感染艾滋病；

● 核爆炸、核辐射；

● 遗传性疾病、先天性畸形、染色体异常；

● 除外疾病；

● 既往症：指投保前存在的有关疾病或症状；

● 非合同约定医院产生的医药费；

● 不孕不育、怀孕、流产等费用；

● 精神疾病和行为障碍；

● 疗养、近视矫正手术、美容费用等；

● 高风险运动导致的医药费；

● 预防、康复、保健等非治疗性质的医疗费；

不同产品的免责条款可能会有些差异，一切要以合同为准。

寿险就单纯多了，责任非常简单，压根就没机会在合同里设陷阱。

寿险的保障内容

● 身故；

● 全残；

非常明确，只有达到以上两种状态，才能赔付。

寿险的免责条款

某款寿险的免责条款

和重疾险的免责条款大致相同：故意杀害、吸毒、酒驾、战争之类的都属于免责。

不同寿险的免责条款会有些差异。

大陆保险行业健告采用的是“有限告知”原则，即问什么说什么。

有人担心理赔受阻，甚至连小感冒发烧都要告知，咱用不着这么实诚，健告里提到啥就说啥，没提到的不用管。

也有人对健告草率对待，不清楚的选择无视。比如结节、增生之类的小毛病，健告一般都会问到，一旦略过，后患无穷。

更多情况是：很多人自己患的疾病和健告上的名词对不上号，不知道符不符合，能不能投。

以乙肝为例，大三阳一般基本与健康险无缘了；小三阳或是乙肝病毒携带者，有的产品是可以投保的，有的可以申请核保。

如果不确定所患疾病能不能投保？最好找客服或专业人士确认，否则可能为今后的理赔埋下隐患。

注意事项一般分为以下3类，属于保险公司对投保用户的提醒：

● 年龄错误：被保险人的年龄与真实年龄不符，保险公司有权解除合同，并退还保费；如果已经出险，则会按照已缴保费和应付保费的比例赔偿。

● 联系方式变更：长期险缴费数十年，换了住址、电话、邮箱，最好告知下保险公司。后续的服务、续费提醒等都是很重要的。

● 争议处理：如果在保障期限内，遇到不能协商解决的事，比如理赔受限，可以达成仲裁协议或向法院提起诉讼。

有的产品合同中会注明该公司的理赔服务和流程，如下：

理赔所遵循的原则：公平、公正、效率。

理赔的流程

理赔报案；

理赔申请资料的准备；

理赔审核；

最后等待结案通知。

某保险公司的理赔说明

无论线上还是线下，大公司还是小公司，所遵循的理赔原则和流程和上面大同小异。

保险作为金融的三驾马车之一，关乎着国计民生，保险公司的成立和运营都会受到银保监会严格的审核和监管，一般不会出现故意不理赔或是拖延的情况。

小结

保险条款涉及到保险、法律、医学知识，虽然读懂的专业门槛度很高，但如果掌握一些技巧，买保险其实也是很容易的。而且也能省时省力，少走冤枉路。