社保能养老？人民日报：社保不是万能的

近日，“以房养老”保险正式向推广全国。很多人感慨：退休前按揭买房，退休后抵押房子养老，一辈子什么都没留下，人活一生都是为了啥？

这件事再次挑拨了人们的痛楚——养老担忧。同时，也牵扯出另一项热议——对国之大计社保政策的怀疑：

“我缴那么多年社保，退休后拿到的钱能不能够我体面的活着？”

这个问题早在2015年年初，《人民日报》就回答过，如下：

此段话引自人民日报原文

《人民日报》的这段话给人浇了一盆凉水：想光靠社保解决个人养老问题，无异于痴人说梦。那既然社保搞不定养老，我交钱还有啥意义，不交社保行吗？

一、社保强制缴纳

法律不允许。我国社保是强制缴纳的，不交不行

也有铤而走险的。有些企业为了节约成本，就算是违法，也不给员工上社保。

更多企业的做法是：和员工串通好，瞒报工资，用最低工资标准缴纳社保、或签个弃交社保协议。这也正是有些人明明月收入8千、上万，劳动合同却写着2千、3千工资的原因。

即便是强制缴纳，如今很多8090后对社保的积极性并不高，主要基于以下3个担忧：

1、害怕收不抵支

以深圳为例，假设25岁开始工作，65岁退休，月工资8000元；

每年社保个人缴费：8000*11.45%*12=10992元；

每年社保单位缴费：8000*21%*12=20160元；

工作40年，企业和个人共需缴纳约124万，如果算上工资增长、养老费上调、社保基金利息等，缴的钱远不止这些。

虽然个人社保缴费才43.9万，但考虑到企业缴纳的部分也是职工创造的价值，退休后理应领回来，但这些钱真的能全部领回来吗？

2、养老金缺口大

老龄办数据显示：截止2017年底，我国60岁以上老年人口有2.41亿人，按照2.8:1的抚养比例计算，需要6.44亿职工养老保险费才能覆盖。

虽说社保基金结余有4万多亿，能支撑1年多时间养老金发放，但这4万亿发完了，养老金缺口如何补足呢？

3、工作流动性大，社保不好结算

高房价不仅是最好的避孕药，也是最好的赶人利器。

买不起房，在大城市留不住的年轻人最终只能回老家，而年轻时在大城市按高标准缴的社保，退休后老家的养老金领取标准又比较低。

二、退休后能领多少养老金？

除了以上3个担忧外，很多人不知道退休后能领多少钱？领的钱能够自己喝喝小酒？

今天给大家算算这笔账，首先要对国家有信心：相信社保不是庞氏骗局，是能拿到钱的。

此图为团队fan小姐姐所作

如上图，计算颇为复杂，直接说结论：

25岁工作的小明，月薪6000元，其工资涨幅和社会平均工资涨幅一致，退休后小明可领养老金15538元/月（不考虑延迟退休）。

假设通胀率和工资涨幅也是一致，为5%。35年后，15538元大概相当于今天的2816元。这点钱想要体面？那估计不行，喝喝小酒都够呛。

万一小王退休前或退休后没领几年就归西了，那么他的后继承人能继承小王的个人账户中的养老金，并领取一点丧葬补贴费。

养老金个人账户中的钱是很少的，小王辛苦一生，老了没享几年福，全滋润了后辈，想想心里真有点不痛快。

三、越没钱越要交社保

人社部的数据显示：2017年养老、基本医疗、失业、工伤、生育保险参保人数分别是8.92亿、10.12亿、1.8亿、2.18亿、1.83亿，可以看出来，还有很多人没有交社保。

这些人大多是自由职业者、个体经营者以及小微企业职工和进城务工人员。

只要有条件，不管收入多少，最好把社保交上。

社保的本质，其实是国家对国民收入的调控与强制储蓄，说直白点，就是“劫富济贫”。

以养老金为例：个人缴费比例为职工月平均工资（最低数为全市职工工资的40%；最高数为全市职工工资的300%）的8%缴纳。高收入人群多交的那些钱，很多都用在了低收入人群身上。

如果你是个靠固定工资生存的人，不交社保，其余人都交了，那么整体的药品、看病住院价格都会抬高，有医保的人可以报销，而你就会吃亏。

同样，别人都有养老金，你没有，整个社会的物价就会抬高，你也会吃亏。总的来说：我们整个社会都被社保给绑架了，交了不一定能能解决高品质生活，不交一定会吃亏。

还有个出路，上面提到的：瞒报工资、少交社保的企业，如果能将少缴的钱发给你，去做个定投，只要收益率高于社保收益率，那就是赚的。

但国内的企业有几个会舍得给这笔钱？

我的思考

社保不缴不行，但它也并不能解决我们的养老医疗问题，难道老了后真只能束手待毙嘛？

人活70古来稀，中国人的平均生存年龄早已迈过70岁大关。老年人欲望不高，用不着太大消费，真正的威胁是药品、疾病、护理的成本以及孤独。

但6个钱包都用来支援后代买房，哪还有余钱负担的起沉重的医疗成本？

国家这几年一直在大力推进老百姓的商业保险意识，为的就是提醒大家：国家是无法完全搞定养老医疗这些烂摊子的，有条件的赶紧自己准备商业保险去。

有心的可以去看看人民日报的微博、文章，这两年刊载了很多关于保险的内容。