了解这3点 理赔至少快10倍

大家好，我是阿宝叔。

之前有个朋友特别有意思，她说自己之所以在我这里买保险，是因为我跟保险公司比较熟，以后万一碰上理赔了，有“熟人”的关系，理赔会快些......（想得倒挺美）

第一，一定要知道自己买的到底是什么保险，并且知道理赔需要什么条件。

意外险：只有发生意外才能理赔，紧急情况下（急诊）可就近就医，不限医院，病情稳定后有医院限制（大部分为二级及二级以上公立医院）才可报销。

医疗险：非急诊情况下，需要严格按照条款上就诊医院的限制来就诊，否则不予赔付。比如大多数百万医疗险的报销范围限定在普通住院部，去特需部住院没办法理赔。

重疾险：记住3大理赔标准：

（1）确诊达到疾病程度才赔付：比如恶性肿瘤、双耳失聪、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压等，这些比较好理解，只要确诊了就赔付。

（2）达到某种症状的状态才赔付：比如脑中风后遗症、终末期肾病、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失，这些更多是状态的约定。

（3）需要经过规定的手术才赔付：比如重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术，这些更多的是关于手术和治疗手段的约定。

总之，第一步就是把条款捋一捋。

（图源fabiaoqing）

第二，理赔实操，读懂保险理赔流程。各家保险公司通用流程如下：

（1）事发后及时报案

如果是大案重案，方便保险公司及时展开调查取证，否则可能会影响赔付。

（2）提交资料

就是证明你真的出了保险事故，需要理赔多少。

向保险公司报案后，他们一般会发送邮件，告诉你具体的理赔资料要求、理赔流程以及纸质材料的寄送地址。

（3）理赔资料审核

在收到理赔资料后，保险公司理赔部会进行审核。标准件，审核周期快些；案情复杂的，最长也不得超过30天。

这个新《保险法》有明确规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。

（4）理赔款项到账

材料审核通过以后，保险赔款一般会很快到账。

案情复杂（或高额件/存疑件），保险公司根据协议、条款、调查情况进行赔付，若存在争议的，采取协谈的方式赔付。

第三，了解不同险种理赔需要的资料。

理赔资料的准备是最核心的环节，当事人或者家属都应该了解清楚。所有理赔案件中都会需要的材料是：身份证、银行卡、保单、理赔申请书。具体险种，还需要什么？

（1）重疾险：

（2）医疗险：

① 住院理赔要准备的资料：

② 门诊理赔要准备的资料：

▲注意：病历需包含的内容分为门诊病历和住院病历。

门诊病历：患者主诉病情（说明发病时间）、体格检查、开具的检查、初步诊断以及后续的治疗用药。

住院病历：主诉、体格检查，相关检查异常情况、怎么治疗的、恢复情况、出院时情况、出院医嘱等。

▲医疗费用发票注意事项：发票日期需在投保后，并且不得早于实际就诊发生日；每次就诊应留存包含价格明细的底方。

对于住院医疗清单较多的，请务必统一放在文件夹中妥善保管，医疗费用发票如果遗失，是没办法申请补打，会严重影响后期理赔进度，所以发票原件好好保存。

如果是异地就医无法使用医保直接结算，需要提交发票到社保机构进行报销，报销后发票原件会被收回，凭分割单再去其他保险公司报销剩余部分。如果需要向多家保险公司报销，基本也是类似的流程。

（3）意外险：

① 意外身故：

② 意外残疾：

③ 意外住院门诊，基本同医疗险。

这里写好病历很重要，因为会作为意外险理赔时的参考依据。

由于不同公司的规则和要求有差异，这里仅是参考。我们的保单上都会注明理赔需要材料，大家做好保单管理，方便及时收集提交资料，这才是更快获得理赔金的关键！

无论是从网上、电话、代理人、银行渠道购买的保险，理赔上都是按流程走，非得说有差异，那就是服务方面。

现在很多保险公司也开始互联网化，除了直接电话报案申请外，一些公司也提供APP、微信公众号等多个窗口报案，资料拍照上传即可，鼓励消费者自助申请理赔，提高效率。

另外，在线上第三方平台（类似京东和天猫）买保险的，可以享受1+1的服务。除保险公司自带的售后服务（即保全）外，还有平台的协助理赔服务。

比如慧择：有专业的理赔团队，全程免费协助理赔服务，一直到理赔款打到客户指定的银行账户，理赔结案为止。

如果索赔超过60天未获赔偿的复杂案件，慧择会先行垫付赔款给客户。若产生保险纠纷，也会有法律支持。（对，我很粗暴地在打广告哈哈）

至于线下，不可否认，如果销售人员和你关系特别好，那么发生了理赔事情，也会热情协助完成一些流程、提供理赔意见、以及帮忙跑腿，但一切随缘吧。

今天说了理赔时要注意的一些事项，有不全面的地方，欢迎补充，也希望大家在能力范围内多了解学习保险知识。

关于理赔的流程，相信未来体验一定是更好更简便的。材料方面的要求越精简越方便客户。现在一些平台也越来越智能化，小额案件直接拍照上传材料即可完成理赔。