买保险，选大公司还是小公司？

买个保险谁还没个“选大公司还是小公司”的纠结？【保保驾到】隔三差五就有这样的用户：

对“大公司”的执念，我也很无奈。保险公司就不存在“大小”的概念，每一家的成立都没那么容易，拥有雄厚的资本是基本条件，跟普通企业大相径庭。

一直建议大家以产品优先，因为每一款产品都有自己的定位和适合的人群，如果盲目只看公司很可能买到不适合自己的，后续退保也会有较大的损失。

今天开小灶，都是些翻来覆去一直有人问的问题：

保保的粉丝群里有人说：“担心一些小保险公司名不见经传，没几年就倒闭了，出了事儿保险合同不就等于废纸...”

呃...首先想问什么样的公司算“大公司”？满大街满屏幕有广告的？在我看来，大和小更多是个人的主观判断。每一家保险公司的成立都没那么容易，想倒闭就更难了。

简单说，得非常有钱，股东要有很强的实力，还要有良材经营，大小公司要求都一样。

再讲“倒闭”的问题，银保监会也不是白设的。它对保险公司的运营设有7大监管机制，如下：

每一个季度，银保监会对保险公司的偿付能力进行审查。

偿付能力，也可以说是“理赔能力”。当出现大批量的理赔案件，并且理赔额巨大，保险公司是否有足够的资金来应付这种突发偿付情况。

评价一个保险公司的偿付能力，包括核心偿付能力充足率（不低于50%）、综合偿付能力充足率（不低于100%）、以及风险综合评级（在B类及以上）。

查看保险公司的偿付能力季度报告，可以登录保险公司官网，找到“公开信息披露-偿付能力信息”，进行查看，一般是按季度发布，建议一起下载进行比较，查看偿付评级，以及近一年的偿付能力是否比较稳定。

如果偿付能力不足，一定会受到监管，要被关门歇业的，咱们老百姓担心公司会倒闭，其实监管机构比我们还慌！

（图源dbbqb）

另外，我们平时买的每一份保单，保险公司都得抽出很小一部分，用于缴纳保险保障基金。目前这笔基金的规模已经超过700亿，万一保险公司出事了，可以拿来兜底。

如果以上的各种措施都没办法挽救公司破产，保单是不是就废掉了？当然不是！

总之，不管公司怎么调整变化，原保险公司所有保单，依然享有同等效力。超级霸道总裁有木有！

所以“小公司没几年就倒闭，保单等于废纸”本身就是个伪命题。

之前在网上看过某位兄台说：“我公司是世界500强，大品牌、大公司，信誉、实力均超过其他公司，理赔服务更是其他公司可望而不可即的，再怎么效仿我们公司，理赔也只是空壳，远远达不到我们的理赔质量。”

首先必须承认成立早的一些大公司，网点多，线下分支机构比较广，有些产品只能是在当地开了分支机构的省市购买，就这点来看，大公司有一定优势。

但这并不能反过来证明其他公司理赔就烂大街啊。大小公司都是依据保险合同办事，能不能赔、赔多少是条款说了算，可不是公司“大”说了算......

理赔需要准备什么材料，审核最多需要几天，赔偿款几天之内能下来，每个合同上都写得很清楚。

随便拿个重疾险合同，举个例子（保险公司被我打码了，没打广告哈）：

还有，现在很多保险公司有多个服务窗口，有开公众号的，服务功能很nice！有保单查询、验真、变更，退保、理赔服务等人性化的设置，年前协助理赔过一个案件，是泰康人寿的，被保人直接通过微信公众号上传资料，就能受理了，理赔也很快到账。

如今互联网这么发达，已是科技+服务的时代，意外险、定期寿险可以全国销售，重疾险也支持全国通赔。

大小公司服务比拼怎么说呢，大公司，也会遇到服务不到位的；小公司，也会遇到很多靠谱的，以偏概全，没有必要。

如果还担心小公司能不能拿到理赔？理赔速度快不快？也可以重点关注下公司的两个理赔指标：获赔率和理赔时效。

之前也总结过各家公司2017年的理赔年报，很多公司的获赔率超过了97%，也不乏有“小公司”，可以看下《1天搞定理赔 保险公司理赔排名大起底》。

像一开始那位朋友问的，本质上也在担心“小公司产品不靠谱”，大公司卖得贵，产品怎么也不会坏哪里去？这种“买商品”的思维：便宜没好货，好货不便宜。

不是我泼冷水，如果这样想，你是分分钟要上当的啊！

通俗地说，保费由纯保费和附加费用组成。纯保费就是保险责任的公平价格，主要由事故发生可能性和赔付金额决定，大公司和小公司几乎没有差异。

附加费用就是保险公司所有经营成本摊派到每一份保单上的钱。对于附加费用，差别就大了。

大公司投广告要钱吧？这笔钱谁买单，你心里没点数？（据说X安公司全年的广告投入费用高达百亿元...）

投入人员多，总得养吧?大保险公司的线下代理人数量众多，产品定价低l了，提成少了，谁还有动力卖啊。

另外大公司旗下一般也会有很多其他业务， 比如平安除保险外，还开设了信托、证券、租赁、互联网金融等板块，这些都要花钱运营。

而小保险公司呢，没有多余的钱做广告，也养不起那么多人帮忙卖产品，只能苦逼地走产品路线了。靠产品打天下，靠各种非代理人渠道卖产品，毕竟好产品才是他们唯一的出路。

说这么多也没有要捧谁贬谁，事实就是没有人能保证一个公司永远大或是小，尤其是保险几十年的事情，大小公司的差异，也没有大家想象中那么明显，买保险终究看需求看产品，适合自己的更重要！