香港保险值不值得买？这是我见过的最客观的分析

在我的朋友圈里，有无数同业的好友，但我最近留意到了一些新的变化。

好几个在卖香港保险的朋友，前两年不断在晒带领大陆的客户赴港签单，某某营业厅一到周末就挤满了人，买保险像在菜市场买菜一样热闹。而一年后的今天，有人转做代购，有人转为推荐内地保险。

“一个客户跟踪了三个月，到香港的接机和行程都安排好了，最后对方还是选了大陆产品不来了！”一个做了两年的香港经纪人跟我吐槽。

这些显性的变化都折射了一个现象，火爆一时的香港保险正在慢慢降温。而香港保监在上周公布的2018一季度香港保险业数据恰好印证了这一点。

2018年一季度，内地访客新单保费收入118亿港元，同比下降将近四成。

不过，香港重疾险依旧热度不减。在按新单保单数统计中，内地访客购买重疾险的数量最多，且有明显上升趋势，2018年一季度占比为60.8%，远高于2017年同期的52.6%。

这么多人赴港买保险，它到底是有多好，真的值得买么？今天，我们就来聊聊。

内地平均寿命大概76.1岁，香港平均寿命85岁，香港人的寿命长；另外，重疾发病率也有不同，香港大概是内地的70%。所以同等年龄，香港保费会低。

除了和保障本身有关，还和投资回报水平有关。

香港保险公司利用香港的地域和制度优势，更多的投资渠道，通过全球内资产配置，实现比内地更高的投资回报率。

整体来说，香港保险这些年的投资回报率表现都不错，明显高于内地。

另外，香港购买保险区分吸烟和不吸烟人群，不吸烟保费会比吸烟便宜20%，但以这一点来判断香港保费比大陆便宜，未免有些以偏概全。

对于分红类保险，分红能力决定了它的“价值”。而分红能力，又取决于保险公司的长期经营水平，是否能持久保持高投资收益率。

目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档来演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。

香港保险大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示，而内地是采用3%以上的收益率进行分红演示。

虽说过去5年香港保险的实际分红情况还不错，但由于世界金融环境的不确定性，其实不少香港保险公司已经主动调低了对未来分红的预期。

因此不能绝对的认为港险的收益一定高于内地。

（图源dbbqb）

从数据上看，内地人最爱保诚、友邦、安盛三大巨头的产品。

香港重疾险以终身型为主，纯保障型的定期重疾险产品非常少。并且有一个特点：能分红，通过未来的保单分红去增加保障，填补杠杆率不足。

大家只听说香港保险费率低很便宜，但跟百年康惠保、健康一生A这些内地网红产品一比，就会发现，怎么同样的保额，香港保险还贵那么多？

因为产品类型不一样。百年康惠保、健康一生A都是消费型产品，且不含身故责任（身故只返还现金价值或者所交保费）。

而香港销售的主流重疾险，都是分红、返还型产品。保终身，带分红，含身故责任，重疾可多次赔付，且基本上首10年赠送50%保额，无形中又抬高了保障的额度，所以保费更贵。

买了保险，生病后能不能赔，是大家最关注的。重疾种类、病情的严重程度、病理上的细微差别以及治疗方法，都会影响到理赔。

在内地，保监会规定的25种必保疾病以及理赔条款，作为行业的统一标准，各家保险公司都是一样的。

但香港每家公司的疾病定义和赔付条件可以由公司自己制定，所以自然会出现一些病种，香港的疾病定义和理赔条件宽松。

比如：对关于脑中风后遗症持续时间的规定，香港要求超过24小时，内地要求180天。对“中风”的定义，香港更简洁和宽泛。

但是，也有某些地方比内地苛刻。

比如：甲状腺癌。香港重疾险不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌，部分公司只做轻症处理。这个T1N0M0级别就是第一期甲状腺肿瘤。甲状腺癌是目前内地重疾险中理赔率最高的，一半的重疾理赔都是因为它。

整体上，两地关于最高发的几种重疾定义差异并不大，部分疾病大陆定义更加明确，香港则更加宽泛。

某些程度上，香港会更方便消费者理赔，但也会由于部分概括性定义过于宽泛，理赔时更容易出现纠纷。

内地与香港在“如实告知”上有明显的差异。

在内地，通常是“有限告知”，遵循“问什么答什么 不问不答”。

为了限制保险公司扩大如实告知的范围，法律还规定了，如果在告知书里遇到“有无其他疾病”、“你是否有其他可能影响投保人承保和费率厘定等判断的问题”这类概括性问题，投保人对答案不确定，保险公司也不能就这种问题作为之后拒赔的理由。

详细可戳历史文章《身体有异常 怎样健康告知对自己最有利？》

而香港则采用“无限告知”的方式，对于告知问卷中投保人和被保险人不太确定的内容，保险公司会要求投被保险人尽可能地通过各种途径去了解、证实后，再做出如实告知。如果不告知，一旦出现理赔纠纷，“过失”几乎都在个人。

另一方面，对比内地的大量理赔案例，香港并没有保护弱势群体的倾向，若保险公司觉得你有“欺诈、隐瞒”的倾向，即使投诉也没用。

看看前阵子很火的香港保险拒赔案例：

● 2013年8月，孩子出生；

● 2014年2月，孩子因为急性上呼吸道感染入院治疗5天，并且被诊断出继发性血小板减少、轻度贫血等症状；

● 2015年9月，孩子父亲给孩子在香港保X购买隽升储蓄保障计划，并且附加了子女住院护惠计划、智安心等医疗保障计划；

● 2016年12月到2017年9月期间，多次因病住院（网上未找到详细住院原因的披露），并且申请医疗险理赔成功；

● 2017年9月再次住院，被确诊为白血病，并向保险公司申请理赔；

● 2017年11月，保险公司下发拒赔通知书，拒赔原因投保前在2014年2月的住院记录并没有申报。

作为投保人的父亲在收到保险公司拒赔结果后，曾经尝试向保险公司申诉，保险公司维持拒赔决定。

这个事件的关键是保险公司对投保以后的几次住院医疗都成功理赔，我们可以认为保险公司已经做过理赔调查，对投保前的住院是知情的，但现在被保险人罹患了白血病，保险公司却拿未告知的住院作为拒赔理由，就有点说不过去了。

这在内地可以通过诉讼的方式去争取，但在香港，一言不合就拒赔。

搞清楚以上的优劣势，再来考虑是否买港险，我们可以回到理性的思考。

目前，用户高净值，保单额度大，是内地人赴港投保的真实写照，香港保险已经跟内地形成了错位竞争。

在重疾险方面，香港保险具备一定的优势。如果家庭经济比较富裕的情况下，建议可以在内地有重疾险的基础保障下再搭配港险。

这几年，随着内地人身险市场的成熟和变革，市场上已经涌现了一批足够媲美港险的优秀产品，还增加了重疾/轻症/夫妻豁免等实用性较高的创新保障，无论是价格、还是保障范围都已经足够优秀。

选什么样的保险，先了解自己的人生阶段、经济情况、自身需求等。对于港险，别盲从，也无需诋毁，选择合适自己的才是最首要也是最重要的。

今天文章很长，但都是实打实的干货，希望对大家有用。