买年金险要注意哪些问题？

你确定你要买的是年金险？

实不相瞒，理财险还真不容易分清楚，像：年金险、万能险、投连险、分红险，都有理财功能，但你知道怎么买收益最高？

怎么买取出最灵活？怎么买享受更多的权益吗？

大择历时1个月，复盘了多个买理财型保险被坑的真实案例，整理了 线上、线下，平安人寿、中国人寿、太平人寿等多家保险公司的王牌产品。

直接对比了他们的合同条件、收益情况！

给大家整理出了这篇理财险十全大补干货攻略。

一、【避坑篇】年金险等有哪些坑？

二、【原则篇】年金险等怎么买不掉坑？

三、【挑选篇】12款热销产品对比，哪个适合你入手？

（适合作为教育金、养老金、赚收益的分别是哪个？）

*已经了解过的，可以直接看产品大测评哦~

要是你也在考虑如何让自己的钱增值，建议点赞、收藏起来，一文顶百。

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【避坑篇】年金险等有哪些坑？

每个人刚接触保险的时候，都有信息差。经验老道的保险人看产品介绍，就知道几斤几两。要是没了解过，很容易掉坑里！

1、“时间坑”——到期才能领钱！

大部分具有理财功能的保险，比如年金险、万能险，都有收益演示。类似这样，55岁钱、55岁时、55岁后分别领取多少钱↓

看着收益诱人，买了就不用愁下半辈子。但领钱的日子都有规定，不到规定年龄，拿不到钱。而提前支取则会承受损失——很多买了理财险亏损就属于这种情况。

所以买此类保险，要注意：领钱的时间自己是否能接受。避免想要用钱，取不出来。

2、“收益坑”——承诺的钱、能领的钱差太多！

前段时间，我在朋友圈看到这样一条动态↓↓

相信你应该有关注到“万能账户5.3结算”这句话。对比银行存款来说，确实不错。

但这个利率只是当时的结算利率，实际结算收益会浮动（在保底利率上浮动）。

所以，搞清楚【一定能拿到的钱】和【可能拿到的钱】非常重要！！

3、“信息坑”——被信息误导，对产品了解不清！

很多直接在银行换存单的时候，不知道怎么着就变成了理财型保险。

在签合同之前，只知道：利息比银行高、利滚利、有很多分红、可随存随取。

对于买的保险是什么，什么时候能领钱，一概不懂。除了没看产品，还有一些被人误导的情况，部分保险业务员为了自己的业绩，违规操作，刻意地误导消费者。

比如说，有些代理人在朋友圈制造紧张感：

上面说的10.2%的收益，厉害的操盘手都不敢轻易承诺，而且，保险对高风险投资标的有明确的限制，选择的一般都是安全、稳健增长的投资方式。

具体的保险条款还没看到，承诺10.2%就是耍流氓！

如果你碰到这样的情况，可以直接截图留证。

我们也一再强调：买保险，要清楚自己买的是啥！

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【原则篇】年金险等怎么买才对？

各种有收益的保险其实不仅包含了年金险，还有：万能险、增额终身寿险、分红险、投连险。

1、选哪个？

年金险——规划教育金、养老金
万能险——打理闲钱，可搭配年金
增额终身寿险——给子女留笔钱
分红险——保投入、不保收益
投连险——高风险&高收益并存

下面总结了各自的特点，还有选择时的注意要点：

（1）年金险：收益稳定，专款专用

适合人群：有教育、养老需求；低风险投资偏好的朋友

年金险的一大优势就是安全、功能多！

• 安全：所有收益都白纸黑字写在合同上，承诺的钱就一定能拿到，收益稳健；

• 功能多：选预定利率高的产品长期持有，提前为自己养老、孩子教育做准备。

年金险主打中长期理财，也有不足：

• 短期收益能力差，需要至少3年+持有。

• 年金险流动性相对较差，中途退保有损失。

纯年金保险是目前大择自己目前看好的。

自己不太会管钱，也搞不懂基金、股票的，可以重点关注。我身边30+的朋友，真的特喜欢问年金险。主要是前些年自己理财，也没赚到什么钱，想想真的很亏！

一般买年金的时候，都会问你要不要开个“万能账户”。这个“万能账户”其实就是万能险的一种。

（2）万能险：打理闲钱，可搭配年金

适合人群：上班族、月光族、想开始存钱的朋友

它可以作为年金险的附加险，也能单独投保。因为跟年金险比，万能险可以弥补年金险的一些短板。

领取的方式更灵活；短期收益也不低，而且还有保底收益。

大部分的万能账户都有复利计息功能，长期投也不错。

万能账户，得看保底利率和结算利率，这就是我们上面提到的“一定能拿到的钱”和“可能拿到的钱”，在挑选万能险的时候，这2种情况要综合考虑！

（3）增额终身寿险：保额递增、财富传承

适合人群：想留一笔钱给后辈、有财富增值需求的朋友

听名字就知道，它是寿险更高级的一种玩法。

• 保额会长大：比一般的终身寿险，保额会随着时间而按比例增长，比如说按3.5%、3.6%等

• 现金价值会长大：和增长的保额一致，增额终身寿险的现金价值增长很快

不好的地方就是：不能分批取出。

大多数产品只能退保，直接一次性取出；或者在身故后获取赔付。

这种特性呢，就比较方便想给子女留笔钱的朋友啦。

在收益和风险两方面平衡得比较好，在拥有较高收益的同时，非常安全稳健。

（4）投连险：高收益与高风险共存

适合人群：高风险投资偏好的朋友

投连险，全称“投资连结险”，它也有对应的“投连险账户”。

这个账户的钱，保险公司会把资金交给专业人士打理。相当于你请专业的人帮你管钱。

投资的领域也是有监管规定的，资产配置的范围包括：流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础设施投资计划、不动产相关金融、其他资产。

范围会比较广，跟万能险不同的是，投资的账户分了3种：稳健型、平衡型、进取型。

投连险年化收益在5%-8.5%不等，风险高，不保底，投保人自负盈亏。

不保最低投资回报率，其实是银保监会针对投连险下发的规定。

投连险的锁定周期更长，投连险的周期一般5年起步。

高收益、高风险并存，如果感兴趣也可以多了解、谨慎选择。

（5）分红险：保本金，不保收益（不推荐）

分红险，这个也是大家经常听见说，但很多人都不知道，它并不是一个独立的险种，它的存在形式基本上是“XXXX保险（分红型）”。

这类产品的收益，一般会分为低中高3档：

① 低档分红：1.5%-2.25%。要达到这个档位的分红比较容易；
② 中档分红：4%左右。一般代理人会这么跟你说：“XX年来，实际分红都保持在中档…”。
③ 高档分红：6%+。这个档位是比较难实现的，可能几年才碰上一次……

跟前面的险种对比呢，短期收益比较高，最大的bug就是【分红不确定】，所以预期也不要太高。

目前看来，分红保险短期内分红能达到中高档。但长期来说，往往只能达到低档，也就是说实际的收益在1%-2.5%之间。不建议大家购买分红型的年金险。

关于分红险，还要提醒一个误区：只要买了分红保险，就相当于成为保险公司的股东了，但是【保险公司盈余≠一定有分红】。

2、理财险挑选的3大原则

一看需求、二看收益、三看领取！！

原则一，看需求

也就是说，你想通过理财险实现什么？

你是想要短期赚点钱要灵活、还是长期稳定收入总收益要高呢？

你是用来给自己做养老金、给孩子当教育金、还是给后辈留一笔钱呢？

知道自己要什么，才能找到实现目标有效的工具哦～

• 如果想做教育金、养老金——年金险

安全稳定，短期收益不高，但长期收益可观；年金险的一大好处就是可以在特定的时间，领到特定的钱。

而孩子的教育、自己的养老，都是我们可以预见的需要用钱的地方。

提前规划起来，未来要用钱的时候，压力不大！

• 如果只想打理闲钱——万能险

像奖金、年终奖、副业收入，或者是自己攒下来的一笔钱，放着暂时也用不上，我们就可以把这笔钱放到万能险里面。

万能险的短期长期收益均达到中上水平，可以搭配年金互补；而且相对灵活，类似余额宝，可以随时投钱进去赚取收益，也能随时取出来。

• 如果想给子女留笔钱——增额终身寿险

增额终身寿险强调一个险种实现多种功能，适合理财经验丰富的人。

长期来看，在保证稳定的条件下收益高。

分红险就不推荐了；投连险，如果大家感兴趣可以再开一篇说说。

原则二，看收益

大家关心的就是：自己投入到底能回多少钱！

买理财型保险，不仅要听他跟你解释了什么，还的看合同上的各种“率”。

【年金险】一定要看清楚这两个收益率：

① 预定利率——4.025%是过去式，上限为3.5%

2020年，银保监会就明确发了公告，年金险的预定利率上限由4.025%下调到3.5%。

这个预定利率是会写进合同的，不管出现什么情况都要兑付。

各家差不多，市场上只有一小撮4.025%的产品没停售的，其余的都是3.5%。

别看这个数不大，金融市场变化快，要几十年保证这个利率，也是不容易的。

② IRR内部收益率——产品实际回报率，可用excel公式计算（ps：产品测评中进行演算~）

【万能险】要看的收益率，有点不一样：

1）保底利率——万能账户的最低结算利率（确定的）

2）结算利率——万能账户当下的年化收益率（浮动的）

注意哦，万能险的结算利率是会变化的，我们可以从保险公司的官网找到历史的结算利率作为参考。建议多翻几页数据，看看最低的利率条件自己能不能接受。

比起结算利率，大家关注保底利率更好。因为当下收益率不太好判断。

确定能拿到手的钱，一定是有限考虑的。

如果两个万能险的预定利率一定，那就看存取规则是不是灵活，对应参考下结算利率。

原则三，看领取

理财险的领取，有2个重点：

① 现金价值——也就是保险的价值，买得越久价值越高。决定了退保，你可以拿回多少钱。
② 领取方式——什么时候领、每次领多少、领多少年、一共能领多少钱，直接决定你的收益。

① 现金价值怎么看？

我们看一个年金险产品，页面或者合同上都有一个【现金价值表】。不同的保额，现金价值也会有变化；合同上的是较为通用的版本。

基本保险金额，可以理解为1个计算单位。

比如说，下面这个产品，你买了1份基本保险金额830.63元，交到第五年，保单就值893.33元，已经比你交的钱要多了，后面每年会继续增值。

现金价值不包括任何通过红利分配产生的部分。

② 领取方式怎么看？

理财险的领取方式都还比较灵活，可以根据你的需求来确定。

你可以趸交、年交，教育金的领取比养老年金要找，中间急需用钱也可以用保单贷款的方式。

一般分为2种领取方式：一次性领取、持续性领取。

【一次性领取】

产品表述：“到XX周岁或第X年时，返还xx金额”

一般教育金都是一次性领取的方式，方便在孩子上大学、出国留学或者出来工作后，有一笔比较大的资金保障，用现在的钱，实现未来专款专用的目的。

比如说，下面这种情况，18-20岁可以每年领9%，到孩子21岁全部领完。

【持续性领取】

产品表述：“到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费”

这种领取方式的产品，就特别适合为养老做准备。越长寿，总共领取的钱就越多！

也不用担心，自己老了赚不到钱成为孩子的负担，钱拿在自己手上，很灵活。

比如说，下面这个产品就是从保单投保的第5年开始，每年领取基本保额的20%，一直到身故。能领一辈子，真的不要太爽！

不同的领取方式，影响你购买产品的性价比。

这也是为什么同样的产品，有些人买亏了，有人买的价值就很高，这都是仔细考量过的。