宫颈癌确诊 回忆我同时拿到两份理赔款的32天

大家好，我是阿宝叔。

去年，我们一同事协助处理了一个癌症理赔案件，作为旁观者，从此次理赔中有些重要的收获，想分享给大家。

内容剧透：

1、重疾理赔过程回顾

2、理赔后的思考：

2017年12月22日下午15：26，同事微信收到许久不联络的A先生的消息：

这对夫妻准备要小孩，那天在济南市第三医院做孕前检查，谁知妻子诊断为宫颈CIN3级癌变，医生说等同于原位癌，听到消息的时候同事很震惊，毕竟A先生的爱人还很年轻，才25岁......

A先生去年4月18日在慧择网上，为自己和爱人各投保了2份重疾险，一份是泰康的乐安康30万，一份是同方康健一生多倍保10万，两人保额各40万。妻子的重疾保费一共：7566.9元。

我们看下两款产品的保障情况，如下：

这次理赔，A先生妻子成功获得轻症理赔款共8W，因康健一生多倍保和乐安康均含被保险人保费豁免功能，妻子发生轻症，其后续保费也不用交了。（这部分后文有详细说明）

由于女性特有的生理特点，重疾发病率和男性存在一定差异，根据 2018 年中国最新癌症报道的数据，男女高发癌症对比看下图：

数据来源：RGA美国再保险公司

可以看到，乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌这些都是女性高发疾病。为了应对这些风险，有2个建议：

①预防风险：加强锻炼、定期体检、基因检测等，早发现、早治疗、早康复。

②转移风险：购买重疾险和女性特定疾病保险。

但是，一些女性疾病在核保的时候可能比较棘手，比如常见的：乳腺增生、乳腺结节、宫颈炎、子宫肌瘤等健康问题。

这里是某款重疾产品的核保指引，仅供参考。（不同保险公司的不同产品，核保结论会有差异）

如果女性有上述的问题，建议通过智能核保，立即获取核保结果，高效便捷，心里也更有谱。

除了重疾保障，女性朋友还可以再补充特定疾病保险。虽然目前市场上的这类产品多为一年期短险，但针对性比较强，价格也不贵，可以考虑作为重疾险的补充。

有轻症保障，更能体现重疾的实用性。这个案件之所以可以获得赔付，就是因为两人投保的产品都包含轻症。

根据保险公司的理赔概率：轻症的发生概率大约是重疾发病率的30%（各年龄段平均值），治疗费用虽较重疾少，但少说也好几万。目前行业内比较认可的高发轻症是：

大家在挑选一款产品的轻症保障情况，看以下几点：

① 轻症保障数量

相同价格的前提下，建议选择保障轻症种类越多越好的。如果有家族病史或者特别关注某几项疾病，可以着重关注不同产品间关于轻症的描述和定义。高发病种自然要包含在内。

② 赔付次数和比例

案例中，康健一生(多倍保)和乐安康，轻症均可赔付3次，每次赔付20%。A先生爱人还剩2次轻症赔付，重疾保障继续有效。

保险行业有个共识，越年轻选择多次赔付意义更大。生存周期长，患多次疾病概率更高，多次赔付有它的优势。

但注意，多次赔付型的重疾/轻症普遍是分组进行赔付，如：每次罹患的轻症须为不同组别的，才可获赔3次。

③ 轻症豁免保费

豁免条款非常有利消费者，本案就是最有力的证明。两款都有被保险人轻症豁免功能，合同约定内出险，则免缴后续保费且继续保障终身。

另外，A先生为妻子投保的乐安康还附加了投保人重疾/轻症/身故豁免，假设出险的是A先生，则保费也可以不用交。适合夫妻互保。

买保险最担心的无非就是能不能拿到理赔？理赔速度快不快？

案件中，（同方）保险公司明确A先生妻子属于保障范围内，在双方达成协议后十日内，就给付了保险金。

不过，仍会存在理赔时效较长的情况，这是因为：

❶ 申请理赔资料不齐全；

❷ 两年内出险逆选择性较高，需要下发调查排除风险。案件复杂（或赔偿金额较多）的，调查的时间相对较长，理赔时效就长。

总之，保险公司的理赔标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行，与保险公司大小真没多大关系。