重疾险VS医疗险 几百块能搞定的保险为啥要花几千？

8岁的小女孩小米患有肾病综合征，父亲顶不住经济压力选择离开，只剩下她们母女俩，不得已只能到互助平台上让大家伸出援手。

这几年，身边像小米一样的疾病众筹募捐越来越多。以为离我们很遥远的事情，原来每天就在我们的身边上演。

大家开始重视健康问题，对保险也开始关注了。朋友们问得最多的一个问题就是，医疗险几百块钱就能买到几百万的保额，还需要配置重疾险吗？

我的回答很肯定，要！

虽然一份重疾险的价格起码是医疗险的10倍、20倍都不止，但两者在本质上有着根本区别。

重疾险：本质上是弥补因重病所导致的家庭收入损失，这个损失包括治疗费用、康复费用、误工费用、营养费用等。

它采用的是给付型，确诊合同约定疾病后（有的疾病得达到一定期限才能赔付），保险公司给付保额，不限制用途，你就是不治病拿着钱去炒股保险公司也不会管。

而医疗险呢，它的本质是搞定因疾病所产生的医疗费用，属于报销型，和我们平时出差到月底拿着发票找财务报销一个道理。

而且医疗险限制保额的用途，只能报销医疗费用（必须是社保范围内的费用），花了钱后拿着医院开的账单和病历资料，才能找保险公司报销，像上面提到的康复、误工、营养费等医疗险统统不管。

打个形象的比方让大家感受下：一场非常严重的车祸中，小A的双眼被车前玻璃扎伤，医生虽尽力挽救，但小A最终还是不幸双眼彻底失明。

小A买的医疗险只负担了他的医药手术费，如果它有重疾险，那么他不仅可以把治眼睛的医药费报了，余下的赔款还可以弥补营养费，误工费等，然后找一个盲人学校，重新学习谋求再就业。

明白了两者的本质差异后，再来看他们的具体区别。

一张图带你看懂百万医疗险和重疾险的区别

上面是我根据两者的差异，整理出来的百万医疗险和重疾险的8大差异点，总的看来，重疾险有4大百万医疗险不具备的优势。

优势1:拿到保额我想咋就咋花

上面已经提到了，重疾险不限制保额用途，而百万医疗只能报销条款范围内的医疗费用，就这一点，重疾险足以吊打百万医疗。

优势2:超长待机的保障时间

目前市面上的重疾险至少可保障20年、30年，甚至是保终身。

百万医疗险的保障期限一般是1年。重疾通常发病较隐蔽，确诊时间长，落实治疗方案也久，复杂程度非常大，因而1年期的百万医疗无论如何也无法解决重疾的长期化矛盾。

医疗险最大的不确定性就是续保问题，好在现在很多医疗险都能保证续保6年、20年。

人生几十年，健康状况变化很大，一旦某年没能续保，不仅会因年龄增长导致花费增加，不幸患病后，再想买到合适的重疾险或医疗险就不容易了。

优势3:我们占不到百万医疗险的便宜

百万医疗险看似保额很高，但其实绝大多数人都用不上，因为90%的产品都有1万的免赔额（医药费低于1万不赔）。

据媒体报道，去年深圳住院病人人均医药费9547.03元，这个费用，都还不够百万医疗险的免赔额报销标准，如下图

更何况因为是深圳，在全国的医疗支出都是名列前茅，其它城市没几个能比的上的。

所以，对绝大多数普通人来说，日常的一些小病，社保才是最有价值的存在，百万医疗很难有大显身手的机会。

而重疾险是保长期、终身，人生这么长，很难保证不会患病，所以它的赔付安全性更高。

优势4:覆盖治疗后的康复损失

大病的治疗康复周期是个漫长的过程，癌症一般会有5年的存活期（看癌细胞是否会复发），比如折磨人的肾病，面临的将是无休止的透析透析再透析...

巨大的医疗费用是一笔显性支出，但这只是冰山一角，还有更大的隐性支出在后面：

1、并发症的治疗费用：治疗期遭受感冒或其他感染。

2、患者的康复维护成本，主要包括：

3、家庭误工费：包括（1）父母一方全职照顾（2）跨区域治疗的租房成本等。

4、如有房贷车贷的，那正好可以应急。

按大病5年的康复期来计算的话，这笔钱大约需要多少？海平面下的冰山，才是真正巨额的花费！