掐指一算，养老靠社保，可能不太够！

大家好，我是阿宝叔。

作为普通上班族，你一定也困惑过：缴纳五险到底有没有用，养老金交越多越划算？退休之后能取到多少？毕竟看着每个月的工资条，养老保险扣除的是笔不小的金额，说不心疼是骗人的。

今天我就扒一扒养老金的那些事儿。本期内容：

养老金，也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇，主要由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

基础养老金，即社会统筹部分由用人单位按一定比例缴纳以及政府补贴构成，个人账户部分，由个人按社保基数的8%缴纳构成。

根据不同人群，有城镇职工和城镇居民的区别，今天主要讲职工的养老保险。　

参加养老保险的职工要领取养老金必须符合两个条件：

如果累计缴费不满15年的，那么在退休时可以一次性领取个人账户中的累计部分的资金，但是这部分是很少的。那可不可以补缴？可以的。

全国不少省市都出台了相关补缴的规定，根据规定，可以在退休之前一次性补缴，或者延长缴费。

《中华人民共和国社会保险法》第十六条的规定：

如果没有补缴或者延长缴费，或者补缴之后仍然不满15年，可以申请转入户籍所在地的城乡居民基本养老保险制度。但是城乡居民养老保险的保障水平会大打折扣。

因为城乡居民养老保险每月缴纳的费用相对较低，保障有限。

以广州为例，居民养老保险中的基本养老金只能在最低标准110元/月的基础上（全国为70元，各地略有不同），给予补偿，加上一些缴费补贴，和职工养老保险相比，差距挺大。

首先，我们得知道以下这些计算公式：

职工基本养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

具体我们举个栗子，先强调一下，以下案例纯属虚构，请不要对号入座。　

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按照保监会颁布的新生命表测算，男性平均寿命可达83周岁，假设小王健康终老活到83岁，他这一生可以拿到多少退休金呢？根据测算(按工资5%递增），他一生大约可以领到约638万元。

就今天而言，一个月有1.5万看似不少，但等未来小王60岁，已经是35年之后了，在通货膨胀的大前提下，这钱还值多少呢？关于“通货膨胀”的问题，阿宝叔之前写过一篇很赞的文章，值得一看《50万保额 30年后值多少？》！

所以，这里的数据仅供参考，为了方便计算，假设的条件不考虑通货膨胀、工资涨幅不平均等情况，是比较理想化的状态。实际领到多少，还要看个人工资水平和国家政策等等。

此外，有人可能会问，要是养老金没领完，会怎么处理？

针对这个问题，人力资源和社会保障部门曾经回应：职工养老保险中个人账户的养老金，可以由法定继承人依法继承，并领取一定丧葬补贴。

每个省市对养老金继承的规定有所不同，具体大家可以咨询当地社保局。

就我个人来说，将来是一定要回到老家去养老的，有个小花园，养些小动物，一片菜地，自给自足......远离大城市的喧嚣，那才是向往的生活！

但是，回到二三线城市这个养老保险怎么算？难道真像有人说的，只能领着当地较低水平的养老金？并不是。

政府对这种异地养老金转移的问题，有相关的规定：

把上面的办法总结成人话就是：

养老金，在过去一段时间，对于攒不下来钱、没有理财能力的人来说，就是老年生活非常重要的经济来源。        

我爷爷1958年开始工作，1999年退休时的工资只有600多元。上个月，他领到了3014元的养老金，这对他自己的生活开支来说已经足够。

然而，2022年之后退休的人，拿着的养老金未必能满足生活开支。

养老金的本质，是用年轻人现在交的养老费，为老人们发退休金。现在我们国家的老龄化已经来临。预计到2050年，每3个人中，就有1位60岁以上的老人。交钱的速度明显跟不上花钱的速度。

未来养老金会崩盘吗？

我的看法是，崩盘没那么容易。而且不同城市崩盘的概率不一，比如工作人口较多的，崩盘的概率就相对较低，如深圳这种年轻型的城市；而工作人口较少的城市，崩盘的概率会大些。

而政府也会有对应政策处理，比如财政补贴、养老政策调整等。

人社部已经放话，延迟退休最早从2022年开始全面实施。

再者，从2005年到2015年，养老金基本每年上涨超过10%。到2016年，涨幅一下子跌倒了6.5%。今年的养老金涨幅更是只有5.5%。持续亏空下，未来还会不会涨，恐怕都是一个问题。

在通货膨胀的大前提下，养老金不上涨，就是一种变相减少，待遇缩水是必须面对的现实。

把希望寄托给无法预知的未来，实在是太过危险。趁现在还来得及，额外给自己配置一些商业养老保险，多学习理财方面的知识真的很有必要！

PS：想让我讲讲商业养老保险的，让我看到你们的小爪子~确认过眼神，我才能写文！