什么是万能险？

万能充、万能钥匙、万能险，只要名字加个“万能”，好像都很厉害的亚子。

其实，万能险就是理财险一个小小的分支，同时兼具保障和理财功能。经常跟他的好朋友“年金险”一起出现。

1、万能险是什么？

它一般会分为两个账户：保障账户和投资账户。

● 保障账户，保障重疾或寿险责任

作为一款保险产品，它具备人寿保险基本功能，比如，人没了之后赔一笔钱（身故给付保险金）等等。

● 投资账户，保险公司用账户的钱做投资

万能险一般不独立存在，经常作为xx年金险的附加险，来获取更大收益。

因为，年金险一般是连续交几年后，到某个时间点给付。到期取出来也是闲置，倒不如放到一个账户中二次增值，而这个账户就是万能账户啦。

保险公司做的都是长期生意，像健康险、人寿保险投保时间长、资金都是数以百亿计算，投资实力跟专业投资机构比，一点也不逊色！

不少朋友就愿意把钱交给保险公司管，比自己理财赚得多，而且该有的收益直接写进合同，特别稳。万能账户中的钱越多，保险金也越高，后续的保障和投资收益也会更好。

2、万能险收益怎么看？

万能账户的收益，看2部分：保底利率和结算利率。

• 保底利率

所谓“保底”，也就是说不管未来投资环境如何，保险公司是盈利还是亏损，都必须以约定的保底利率给我们收益。这是合同白纸黑字写清楚我们“一定能拿到的钱”。

在经济下行的大环境下，保底利率无疑给人极大安全感。安全是安全，但每年就拿这么点，换谁都不干。于是，保险公司会给到买万能险的朋友一个结算利率。

• 结算利率

结算利率是我们“可能拿到的钱”，它的高低。跟保险公司投资能力、投资项目都有很大关系。

要是碰上了“投资激进”的保险公司，那就赶紧掉头跑吧！

比如前些年，宝能系旗下的xx人寿，用万能险保费大举购入万科股票。这场股权收购战，直接让买了这家公司万能险的朋友利益受损。最后也被监管盯上，xx人寿也责令整改，暂停了万能险业务。

所以，我们在选择产品时，了解清楚产品的投资项目很有必要。像“买国运”的大型基建、一带一路……的项目就稳健了。

在万能险的合同里，多个地方都写清楚了：投资收益不确定！不确定！！

大择特别提醒，买万能险一定分清楚：哪些是一定能拿到的钱，哪些是可能拿到的钱哦~

3、理财险选哪种？

除了万能险，用来资产增值的还有年金险、分红险、投连险、增额终身寿险？真要问问是什么，90%的老铁都蒙了！

不同理财保险特点不同，用途也不同：

年金险——规划教育金、养老金
万能险——打理闲钱，可搭配年金
增额终身寿险——给子女留笔钱
分红险——保投入、不保收益
投连险——高风险&高收益并存

大择总结了各自的特点，还有选择时的注意要点。对号入座哦~

（1）年金险：收益稳定，专款专用

适合人群：有教育、养老需求；低风险投资偏好的朋友

年金险的一大优势就是安全、功能多！

• 安全：所有收益都白纸黑字写在合同上，承诺的钱就一定能拿到，收益稳健；

• 功能多：选预定利率高的产品长期持有，提前为自己养老、孩子教育做准备。

年金险主打中长期理财，也有不足：

• 短期收益能力差，需要至少3年+持有。

• 年金险流动性相对较差，中途退保有损失。

纯年金保险是目前大择自己目前看好的。

自己不太会管钱，也搞不懂基金、股票的，可以重点关注。我身边30+的朋友，真的特喜欢问年金险。主要是前些年自己理财，也没赚到什么钱，想想真的很亏！

一般买年金的时候，都会问你要不要开个“万能账户”。这个“万能账户”其实就是万能险的一种。

（2）万能险：打理闲钱，可搭配年金

适合人群：上班族、月光族、想开始存钱的朋友

它可以作为年金险的附加险，也能单独投保。因为跟年金险比，万能险可以弥补年金险的一些短板。

领取的方式更灵活；短期收益也不低，而且还有保底收益。

大部分的万能账户都有复利计息功能，长期投也不错。万能账户，得看保底利率和结算利率，这就是我们上面提到的“一定能拿到的钱”和“可能拿到的钱”，在挑选万能险的时候，这2种情况要综合考虑！

（3）增额终身寿险：保额递增、财富传承

适合人群：想留一笔钱给后辈、有财富增值需求的朋友

听名字就知道，它是寿险更高级的一种玩法。

• 保额会长大：比一般的终身寿险，保额会随着时间而按比例增长，比如说按3.5%、3.6%等

• 现金价值会长大：和增长的保额一致，增额终身寿险的现金价值增长很快

不好的地方就是：不能分批取出。

大多数产品只能退保，直接一次性取出；或者在身故后获取赔付。

这种特性呢，就比较方便想给子女留笔钱的朋友啦。在收益和风险两方面平衡得比较好，在拥有较高收益的同时，非常安全稳健。

（4）投连险：高收益与高风险共存

适合人群：高风险投资偏好的朋友

投连险，全称“投资连结险”，它也有对应的“投连险账户”。

这个账户的钱，保险公司会把资金交给专业人士打理。相当于你请专业的人帮你管钱。

投资的领域也是有监管规定的，资产配置的范围包括：流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础设施投资计划、不动产相关金融、其他资产。

范围会比较广，跟万能险不同的是，投资的账户分了3种：稳健型、平衡型、进取型。

投连险年化收益在5%-8.5%不等，风险高，不保底，投保人自负盈亏。

不保最低投资回报率，其实是银保监会针对投连险下发的规定。

投连险的锁定周期更长，投连险的周期一般5年起步。高收益、高风险并存，如果感兴趣也可以多了解、谨慎选择。

（5）分红险：保本金，不保收益（不推荐）

分红险，这个也是大家经常听见说，但很多人都不知道，它并不是一个独立的险种，它的存在形式基本上是“XXXX保险（分红型）”。

这类产品的收益，一般会分为低中高3档：

① 低档分红：1.5%-2.25%。要达到这个档位的分红比较容易；
② 中档分红：4%左右。一般代理人会这么跟你说：“XX年来，实际分红都保持在中档…”。
③ 高档分红：6%+。这个档位是比较难实现的，可能几年才碰上一次……

跟前面的险种对比呢，短期收益比较高，最大的bug就是【分红不确定】，所以预期也不要太高。

目前看来，分红保险短期内分红能达到中高档。但长期来说，往往只能达到低档，也就是说实际的收益在1%-2.5%之间。

不建议大家购买分红型的年金险。关于分红险，还要提醒一个误区：只要买了分红保险，就相当于成为保险公司的股东了，但是【保险公司盈余≠一定有分红】。

总的来说，就是有多少钱，干多少事儿~

在选择险种、产品的时候，一定要注意合理的资产规划呀！