慧择保保驾到阿宝叔 · 一年前818 人看过
我爷爷今年81岁,从16岁出社会抽第一根烟开始,迄今已足足65年的烟龄。
老人家现在每天还要抽上两根,虽然我们做晚辈的极力劝导他戒烟,但丝毫不为所动:“我活80早够本了,现在不抽难道带到棺材里面去抽”?
(来源:dbbqb)
有些习惯不论好坏,沾上或许就是一辈子。
我是保险行业的,对疾病、风险尤为敏感。毋庸置疑:吸烟肯定会危害身体健康。
肺部和心血管是重灾区。特别是肺癌,虽然目前医学无法绝对肯定吸烟会导致肺癌,但可以确定“吸烟会增加患肺癌的风险”。
我认识的一些老烟枪,没少让我抽过二手烟。人到中年,担子愈发重大,他们也会时常问我吸烟怎么买保险,今儿就和大家聊聊这个话题,内容如下:
1,吸烟可能导致的疾病风险
2,吸烟对投保的影响
3,吸烟群体如何投保
一、警惕吸烟带来的患病风险
2018全国癌症报告显示:男性中肺癌仍是发病率最高的癌症。
男性肺癌稳居第一,图片来源《人民日报》
上面已经提到,不能肯定吸烟就会导致肺癌。我见过抽一辈子烟也没患肺癌的人,也见过抽烟导致肺癌的人,更见过一根烟不抽却因肺癌不幸去世的人。
有一份来自世界卫生组织的权威报告:吸烟可能会导致癌症、心血管疾病、糖尿病和慢性呼吸系统疾病,如下:
援引自世卫官网
当然,你要是有我爷爷那样的运气及豁达的想法,大可不必在乎上面这些细枝末节的风险。
二、被保险行业嫌弃的吸烟群体
国内保险行业,对吸烟群体是比较嫌弃的。
保监会的134号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》明确:支持并鼓励保险公司在寿险费率厘定时,对吸烟状况进行差异化定价。
134号文件对吸烟情况的说明
意思就是说:吸烟的人买保险价格要贵,但目前国内对是否吸烟差异化定价的保险公司并不多。
我找了一款终身重疾险,测算了下吸烟与不吸烟的保费差异,如下:
吸烟与不吸烟保费差异对比图
30岁男、10W保额、20年缴,不吸烟者3435元,吸烟者3920元,高出14%,20年累积多交9700多元。不到1W的保费差别真不大,说句不好听的:不区分费率,非吸烟人群真的是在补贴吸烟人群。
香港保险对于吸烟群体要求非常严格。以重疾险为例 ,对吸烟群体的保费一般是要高于非吸烟群体的30~40%比例。
三、吸烟对投保的影响
1,重疾险
随便翻几款重疾险的合同,健康告知都会出现和吸烟相关的字眼:
某款重疾险健康告知第一条就是是否每日吸烟支数x烟龄(年)>400?
按我一个朋友的实际情况,每天一盒,20年烟龄,告知刚好是400。这种情况要么是加费、要么需人工核保,最差就是拒保了。
而在另外一款重疾险的健康告知中,对吸烟则是这样描述:您是否因身体原因被医生警告戒烟或戒酒?
这个就宽松多了,仅仅是依据医生警告与否。
2,医疗险
翻了几份医疗险的健康告知,有的提到了对吸烟情况的询问,有的则没有,如下:
上面两张图是两款医疗险的健康告知对吸烟的询问,分别是“过去12个月被保险人是否有吸烟每天超过20支”和“被保险人是否抽烟超过20支/日或以任何方式食用烟草”?基本和重疾险的询问差不多。
3,寿险
寿险对吸烟群体的健康告知和上面两险种类似。有的产品也是根据“每日吸烟支数x烟龄(年)>400”,有的产品健康告知中则没有出现关于吸烟情况的告知。
也有一些寿险针对吸烟人群患病几率更高、所以身故率更高的逻辑,在投保时吸烟群体比非吸烟群体保费要高。
之所以要对吸烟群体做出区分,就是为了筛选出因吸烟而损害身体健康的群体,从而降低理赔概率。
总结:除了产品会有保费差异外,各险种对吸烟群体健康告知上,大多都是根据“每天的吸烟根数和烟龄”询问。
四、吸烟如何投保?
1,能戒就戒
最干净利落的方法无疑就是戒烟,但这一点也最不现实,特别是一些数十年的老烟枪,香烟已成为日常生活的一部分,戒烟谈何容易?
如果是烟龄久戒不掉,也可从量上减少每天抽烟的支数。每天少抽两根,也算是对自个身体健康的一种补偿。
2,吸烟但身体健康
即使吸烟但身体没有任何毛病,符合“每日吸烟支数x烟龄(年)>400”,投保也是会受阻的,无非就是加费或是拒保。
很多人可能由于烟龄太久,自己也难搞清楚以前每天到底抽多少支烟,这种情况决不可含糊,建议询问客服走人工核保路线,将自己的实际状况清楚的告诉保险公司,以免影响理赔。
实在弄不清楚的也可以换个产品,比如上面有的产品对吸烟的健康告知是“您是否因身体原因被医生警告戒烟或戒酒”?
这个就简单多了,直接听医生的意见即可。
3,吸烟身体有异常?
如果是吸烟且身体存在异常,互联网保险渠道很多产品都是一刀切的直接拒保,但我们也可以通过“线下人工核保”或“智能核保”的方式投保。
在这里列举2种吸烟患者常见的疾病,在智能核保上测试结果;
还有种情况就是健康告知时“隐瞒了吸烟情况”或“投保前已经戒烟,在告知时默认自己没有吸烟”。
我建议:无论是隐瞒自己的烟龄,还是每天抽的根数,或是戒烟状况,最好是赶紧向保险公司如实反映之前的遗漏,具体再依处理结果而定,不然理赔时很有可能会扯皮。
至于买了保险后再抽烟的朋友,只要是投保时如实告知,基本不会影响理赔,总不能买了保险就不让人抽烟吧。
总结
趁现在国内保险公司没有大规模区分吸烟与非吸烟的费率,吸烟的朋友可以尽早将保险买上,不然以后肯定得多花钱。
能戒烟的朋友最好戒掉,戒不了的就少抽点,总之,身体最要紧。
推荐阅读
巨宽松!早产、结节、脂肪肝等疾病都有机会买保险
非标体买保险,一直是一个让人头疼的问题。只要选对产品,抓好时机,大人小孩都有机会买到合适的保险。
惠民保指南
厦门惠民保,如何购买?
厦门惠民保是由平安养老保险股份有限公司承保的一款补充医疗保险,今天星球君和大家说说这款产品如何购买!
重疾险
儿童重疾险怎么买不踩坑?慧馨安5号怎么样?
健康告知更为宽松和人性化。
惠民保指南
亳惠保的15种高额特药,真的有用么?
“亳惠保”将治疗肺癌、乳腺癌、白血病、淋巴瘤等高发瘤种的15种特药纳入了特定高额药品目录。目录中药品均是肿瘤最新、最前沿治疗的必需药物,而且相关药品的价格,年花费在几十万元甚至接近百万元不等。
惠民保动态
【毫州】58元保200万!亳州人自己的专属补充医保来了!