带病投保 熬两年就能赔吗？

通俗解读是：两年不可抗辩，仅仅是指签了合同两年后，保险公司不能因为客户不如实告知解除合同！

请注意，重点在“解除合同”，跟赔不赔钱没关系，对于赔付权是基于诚信原则的。

所以两年不可抗辩，辩的是保险公司的“解约权”，但是不解约≠必须理赔。

看到这里估计有些人还是懵的，以下我们来划重点：

小刘给孩子投保慧馨安填写健康告知时，对于健康告知里医学名称：紫癜，看不懂健康告知直接填了否，但是孩子刚好出现过这一症状，这就是重大过失未告知。

小明买了某防癌险，投保前有糖尿病病史没有告诉保险公司，5年他后患上癌症（癌症与糖尿病无关），这时已经过了两年，保险公司不能解除合同，而且癌症是初次确诊，保险公司必须赔。

综上所述两年不可抗辩其实是为了促使保险公司主动进行风控的手段，绝非让人恶意钻空子达到骗保目的的免死金牌，也并不是像某些代理人说的只是用来保护消费者的。

但是在实际操作中保险公司一般都不会去核查，是不是有一种钱你继续交，出事我再来算账的感觉！

寿险的保险事故是指“身故”，我们不讨论非自然现象，那么常规情况下，一个人是不可能死两次的，也就是说不存在什么“首次身故”的说法。

所以带病投保寿险超过两年后身故，原则上应该要理赔——当然你得首先祈祷，保险公司两年内没发现你不如实告知的事，并且两年内是没有查到导致身故疾病相关的就诊记录。

（2）投保后，两年内出险，两年后理赔，保险公司也可拒赔解约，如果在投保后的两年内出险，有意拖至两年之后理赔，保险公司有足够证据证明投保人恶意隐瞒事实，甚至资料造假的，保险公司仍可能解除合同。

张某投保之前得了肝硬化，投保时故意隐瞒自己肝硬化的事实，两年后得了肝硬化直接引发了肝癌，保险公司肯定拒赔，张某上诉保险公司，此时法院会根据双方提供的病例、过往病情以及保险公司最终的赔付标准来进行综合衡量。

但是一般来说，重疾险的责任免除也会将“既往病症”列上，肝硬化就属于“既往病症”中，除非张某能提供非常有利的证据，否则法院也不会支持。