身体有异常 怎样健康告知对自己最有利？

一直以来，都有小伙伴问我关于健康告知的问题：

“我xx异常，能不能买保险？”

“需不需要把所有身体异常情况都跟保险公司说明？”

“业务员建议我，xx健康问题不用如实告知，以后不影响理赔吧？

很多人对如何正确健康告知云里雾里，这种情况对未来理赔可能会造成不同程度的损失。为避免大家掉入保费花了，理赔却难的坑，这篇文章一定要好好看。

到底怎样健康告知，才能既遵守最大诚信原则，又不至给自己挖坑？Fan从最浅显易懂的内容讲起：

1、我国保险业采用“询问告知”的方式。

2、如何进行健康告知？

3、非标体会被直接拒保吗？

4、非标体怎么投保更有利？

5、如果没有如实告知会怎么样？

都说如实告知，那具体怎么操作？一般遵守如下原则：

根据健康告知中明确列明的内容，如实作答就可以。

比如，如果问是不是有甲状腺结节，那如实答是或否即可，若存在甲亢或者甲减即无需告知。（不问不答）

健康告知中没有提到的内容，没有必要主动告知。

保险公司不会对额外发现的风险视而不见，你既然告诉了健告中没有覆盖到的风险，那承保前也肯定会干预的。

对于身体有些健康小状况的人来说，如实告知，是不是一定会被拒保呢？不一定。

其实，并非所有健康问题都会拒保。先说明三点：

（1）核保医学和临床医学是不一样的。

有些症状从医学的角度上，只要不影响当前的生活或者被抑制住，即算正常情况；

若从核保角度来看，即使抑制住，那么核保人员需要结合当前的情况以及未来这个风险可能会带来的其他风险或者并发症进行评估。

如果此症状极大可能会带来其他并发症，则拒保；若几乎不会产生其他风险或并发症，则接受承保。

（2）不同保险公司有不同的处理结果。

不同公司对同种疾病处理方式可能不同，核保规则也可能变动，处理方式也就不同。

（3）不同险种之间核保规则也不一样。

某些健康问题暂无法确定是否对重疾风险有影响或者在未来治疗、恢复后有承保可能性的，保险公司会观察一段时间才确认承保的方式。

陈女士在怀孕期间诊断出妊娠期高血压，孩子出生后想给自己买份保险，但在投保某重疾险时发现健康告知中有一条——是否曾经患有、被告知患有或症状患有下列疾病，其中有高血压；如实告知后，核保人员提出延期观察一年，1年后血压恢复正常水平，可以按标准体正常投保。

对于未来可能导致重疾风险较大的疾病或存在症状，一般是直接拒保。

事实上，像我们非核保、非医学专业人士是无法预估具体核保结果的。我们唯一能做的就是如实告知，剩下的就教给专业核保人士了。

（1）分别咨询多家保险公司的核保情况

可以利用不同保险公司之间核保的差异性，分别咨询多家保险公司，最终选择核保宽松的那家。

（2）选择可以智能核保的产品

智能核保类似一套实时的调查问卷。当在网上投保不符合健告时，可以根据自己的实际情况在线自助核保，1、2分钟内就能得到核保结论，直接告诉你能不能买，或者以什么条件承保，解决了过去“一刀切”的情况。

（3）先投保再体检

这里的前提是保险公司没有要求投保前体检。如果近期身体健康，无任何异常，不建议刻意去体检。

若此时身体处于亚健康状态，一些体检结果就会留下记录，很可能导致近期无法投保，弄巧成拙。

曾经投保时没有如实告知，可能会影响到后续的理赔。

投保人故意不如实告知的，未来理赔时保险公司查明有故意隐瞒情况，可能采取不承担理赔责任，且不退还保费的结果。若确实存在过失，则不承担保险责任但可退还保费。

其实，对于投保时未告知的，可以通过后期保全补充告知进行再次的核保审核。

补充告知最常见的途径是通过客服电话，告诉客服人员自己之前买的XXX保险，当时有些健康异常忘了告知，把你要告知的情况向客服说清楚就可以了。

这时，你已经尽到了如实告知的义务，接下来的事情就交给保险公司了。他们的核保人员会根据你补充告知的信息对保单进行重新审核，再给出核保结论。

关于这个补充告知后会出现的结果，篇幅有限，我们后续再细谈！