买重疾险“确诊即赔”？你要看清楚这些区别

有个朋友在微信上向我吐槽到：她有个朋友买了某款重疾险，得了原位癌，保险公司拒绝以重大疾病理赔。

其实这是个非常简单的问题，原位癌确实不属于重大疾病，所以保险公司肯定是不会以重疾赔付。

想必是这位朋友在投保时没仔细看合同，卖他保险的人也有责任，这么明显的纰漏都没讲明白。

今天就趁着这个话题，和大家聊聊重险合同中癌症的赔付标准到底是怎样？

28种重疾赔付标准分类

我们今天讨论的癌症（即恶性肿瘤），归在第1类，也就是“确诊即赔”，那么癌症的确诊赔付标准又是怎样的呢？

我国对恶性肿瘤是如此定义的：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔转移到身体其它部位的疾病。

肿瘤分为恶性肿瘤和良性肿瘤，恶性顾名思义指的就是我们常说的重大疾病；良性肿瘤基本上不属于重疾（良性脑肿瘤除外，属重疾），也不属于轻症（既然是良性，说明可通过医疗水平治疗后基本上可以治好且不影响生活）。

重险合同的恶性肿瘤定义

从定义中我们可以得知，要想达到癌症的赔付准，所患的癌症必须符合以下3点：

▲达到上面3个标准，才符合“确诊癌症”的定义。

有的朋友可能会有疑问：定义的赔付标准怎么感觉这么严苛？

▲在此申明一点：这个定义是由中国保险协会和中国医师协会共同制定的，并不是某一家保险公司所言。定义制定的明确、规范，才能有效助消费者理赔，不然定义模棱两可、理赔时肯定会引起纠纷。

生活中我们常听到的癌症一期、二期之类的名词，是医学上根据癌症的严重程度分期，总计4期，数字越大，病情越严重，如下图：

癌症分期图

从癌症期数定义可以看出：癌症的第一二期由于没有扩散和波及到其它器官或组织，所以是达不到重疾险恶性肿瘤定义，类似于“早期恶性肿瘤”。

所以从第三期开始，“肿瘤除了扩散到邻近淋巴结外，还波及附近器官或组织”符合恶性肿瘤定义，是可以赔付的。

▲ 答案是：下面5种早期恶性肿瘤可以明确作轻症赔付。基本上每一份附带轻症的重疾险合同中，都会包含下面“极早期恶性肿瘤或恶性病变”。

注：上面所列疾病名称可能与各保险合同中疾病名称存在字眼差异，具体以个保险合同名称定义为准。

上面这5种癌症因为其严重程度远达不到重大疾病的标准，所以是当作轻症赔付的。

有的朋友可能会有疑问：原位癌也叫癌症，怎么就只能当作轻症赔付呢？

▲原位癌定义：指恶性细胞局限于上皮肉尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。

原位癌的定义

打个形象的比喻：把人体比作一个橘子，当这个橘子皮上出现黑斑，但并没有渗透到果肉，这时候就是原位癌。 

如果黑斑渗透到了果肉，那就是相当严重的癌症，所以原位癌和癌症之间只隔着一层膜，即上皮基底膜。

总结下文章的核心：

▲1：癌症的赔付标准要符合重险合同中恶性肿瘤的定义；

▲2：癌症是从第三期开始赔付的；

▲3：有的癌症因为严重程度达不到重疾的标准，是当作轻症赔付，具体参见上面5种早期恶性肿瘤。

在此也强调下定期体检的重要性：有些疾病早期发现其实并不严重，等它慢慢恶化扩散那就严重了。