重疾险保险怎么买才不会被坑?

刚好，银保监会公布了2021第一季度的保险消费投诉的数据：

保险消费投诉有37,892件，这些投诉的人都是因为觉得自己被“坑”了。

他们投诉的原因是什么呢？——2个核心问题：理赔、销售。

• 财险公司以车险为主，理赔纠纷占到71.34%；

• 人身保险公司以健康险为主，销售纠纷占到41.19%；

重疾险属于健康险，一般是人身保险公司出品。

而销售纠纷的根本原因是：买卖的信息不通，要么有隐瞒、要么有误会！

我们买保险的时候，如何避免“被坑”的情况呢？

2个核心问题：我能不能买？产品值不值得买？

简单实用，看完绝对能帮你避开那些忽悠人的保险大坑！！

 1 

我能不能买？

不清楚保险的会以为：“只要我花钱，啥保险都能买”。其实，保险也是“挑人”的。

一看年龄、二看职业、三看健康状况，这个门槛主要是用来控制保险产品的赔付、成本，保障双方利益的。

如果不符合条件，很有可能保险买了=白买！

2021年靠谱的重疾险，哪款更适合我？

1）年龄是否可投保？

总的来说，就是年纪太小、太大的，产品不支持的，都买不了。

具体分为下面这3种情况：

• 年纪特别小：一般重疾险承保年龄在28天以上，想给宝宝投保的注意了。

• 中青年朋友：提前看产品版本、最高承保年龄。比如说，健康保青春多倍版到35周岁，而健康保普惠多倍版可以承保到45周岁。百易保重疾险最高承保年龄30周岁。

• 比较年长的：一般最高承保年龄 55周岁-65周岁 不等，特别是给想爸妈买的。注意2点：①能不能买，②买了保费会不会比保额高。

对比重疾险前，千万记得先确认能买的年龄范围，之前就有朋友自己对比很久，好不容易确定下来，发现自己买不了的。

投保年龄一般可以在重疾险介绍页面看到，网上常看到的测评表格，也可以帮你快速确认【可投保年龄】。

2）职业是否可承保？

职业没有高低贵贱，但保险公司考虑的是风险程度，所以按照风险级别，把职业划分为1-6类。

一般办公室职业属于1-4类，像一些特殊工种属于5-6类就需要特别重视承保职业啦。

为了控制赔付情况，部分重疾险不承保5-6类职业，记得提前筛选。

5-6类职业，比如说机械制造加工业人员、金属冶炼人员、高空作业人员等。

3）健康状况是否可承保？

健康告知，是这么多保险投诉案件中，battle最多的问题之一。

现在，国内买保险采用的是“询问告知”。所以，要想做好健康告知，记住一句话：问啥答啥，不问不答。

在进入投保流程的时候会有重要提示：

这个过程，也是为了避免销售误导的情况。

一是确认我们都清楚投保产品的情况，二是系统会记录投保的过程，存档作“可回溯管理”。

万一发现自己不符合“健康告知”也不用慌张，你还可以走核保智能核保或人工核保，有机会投保。

所以，完全没必要隐瞒，给自己“埋地雷”！

一般做完健康告知有4种结果：

• 标体承保：身体健康，或问题不大，正常承保。

• 加费承保：问题有一定影响，可以投保，但要多交钱。

• 除外承保：问题大，但又不会影响其他身体部位，可以投保，但与此相关的疾病，不赔钱。

• 拒绝承保：问题较严重，保险公司拒保，无法购买该产品。

！！！特别提醒！！！

体检报告有异常指标的、过去手术痊愈的情况，注意是否需要告知。

医院判断是否健康的标准一般是：需不需要进一步治疗，是否影响正常生活。

而保险公司健康告知的标准是：大数据分析下来，未来得大病理赔的可能性。

一个是当前、一个是未来。

如果不放心自己做健康告知的，建议直接找专业的核保人员了解。

随手填写，可能就会在系统里留记录，影响买保险。

体检异常、身体小问题，怎么做健康告知？

 2 

产品值不值得买？

重疾险值不值得买，看2点准没错！

一看保障好不好，二看价格贵不贵！！

① 保障好不好

刚开始接触保险，很容易误会，产品好=保障好。

其实，一个产品可以有很多种搭配，不同的搭配适用不用的情况。

比如说，同样是达尔文5号焕新版，你可以买基础版本，也可以买全套配置版本。

自由选择是否带身故、保额高低、保障时间、可选责任等条件。

这个选择，也需要结合你的人生阶段、预算来考虑。

刚工作不久基础责任就够，上有老下有小更多考虑的是保障全不全了。

重疾险保障好不好，一定要分清哪些是基础保障、哪些是升级保障，基础保障不能缺，升级保障的原则就是：有多少钱，办多少事~

【重疾险等级配置图】

下面这张图，可以更快帮你拆解出所有重疾险产品的责任，基础的就是“第一梯度”的保障，2-4梯度都是在前一梯度增加保障。

② 价格贵不贵

升级配置，那是另外的价钱，所以得综合来看。同一梯度的产品才有可比性。

我盘点了市场上近60款重疾险，仔细看了对应的合同条款，整理出了5款对应不同梯度的优秀重疾险，以及对应的价格范围，供你参考。

注意哦，参考的价格区间是按照30岁左右、男性的保费测算。

年纪越年轻，保费越便宜，所以越早买上越好。

第四梯度重疾险价格更贵、责任更加复杂，有机会再展开具体分析。

如果你有想知道的具体产品可以直接给我留言↓个性化定制重疾险方案，全程帮挑帮赔！

③ 重疾险良心测评

【性价比之选】

• 达尔文5号焕新版 ★★★★★

重/中/轻症比例超高，重/中/轻症赔得多！

如果60岁前患病：患重疾最高赔210%保额，轻症中症赔付也高：中症最高赔75%，轻症最高赔40%。

• 达尔文5号荣耀版 ★★★★

基础保障价格便宜、自带抗癌药津贴!

达尔文5号两个版本对比，荣耀版的最高保额可以到60万。

还自带了一项“恶性肿瘤特定药品津贴”：不限社保，经社保报销后，2年内自付部分≥10万，就能额外赔50%。

• 康惠保旗舰版2.0 ★★★★

保前症，理赔门槛更低；而且可自由勾选中/轻症保障。

这个前症很多人不了解，它是比轻症更轻的疾病，治愈的可能性高，但如果不及时治疗，有可能演变成重疾。

现在有了前症赔付，一些更轻微的早期疾病就能理赔。

• 康乐一生2021 ★★★

性价比高，重疾险额外赔得多，最高可赔200%保额。

相比其他几款，康乐一生2021的重疾赔付高，最高有200%保额。

除了60岁前，得了重疾能赔150%保额之外，康乐一生2021还有一个重疾医疗津贴。

• 百易保 ★★★

支持月缴、重疾基础保障、价格超便宜

百易保投保要注意投保年龄18-30岁，这是一款为年轻人量身定制的重疾险。

相对来说，责任更简单，只保重疾，搭配的百易保盒福利多多，保费无压力。

【保障一次到位】

• 健康保普惠多倍版 ★★★

重疾不分组、赔2次，高性价比

它重疾可以不分组可以赔两次，也就是说买了这款产品后，如果不幸前后得了两次重疾，只要间隔期满一年，且前后两次重疾为不同的疾病就能获赔。而且，如果首次重疾在投保前15年发生，还能再多赔50%保额。

想更省事、直接选到性价比高的重疾险，也可以直接找我们咨询。