攻略来了！如何用最少的钱给家人配齐保险？

给家人买保险，一着不慎每年比别人多交1万多保费。

最近看到几个家庭方案，就是个“坑坑”，给孩子配置的主险居然是寿险。

总结下来，不合格的家庭保险方案有3大坑点：

① 总保费太高，完全没办法应对家庭的各种情况，紧急情况只能退保，亏死！

② 本末倒置，给孩子保障超全，自己不买。任何时候，大人都是孩子的最强保障，不管是意外还是疾病，只有先保护好自己，才能更好地守护家人。

③ 搞不清产品，家庭的全面保障涉及到多个险种，一时半会难搞懂。特别是重疾险，不仅涉及到疾病赔付门槛，还有各种“烟雾弹”-多次赔、额外赔、癌症津贴、特药保障等等。

虽然买保险坑不少，但只要拎清重点，不管是什么花样都忽悠不了你。

下面我结合过去的工作经验，整理了重点，方便你能快速get。

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给家人买保险的2大关键点

自己买保险还比较简单，但是给家人买需要考虑的因素更多。

但最最核心的还是看什么险种、给谁买。

先要搞清楚各个险种都有什么用、怎么报销的。

意外险——保意外身故/全残、意外医疗报销

医疗险——治病费用报销（百万医疗险-保障范围广，小额医疗险-含门诊报销适合孩子，防癌医疗险-只保癌症医疗报销适合父母）

重疾险——达到特定条件，直接赔钱。产品各种各样的都有，核心要点是保额、保障范围、赔付门槛。（少儿重疾险-注意看少儿高发疾病是否保障，防癌重疾险-只保癌症适合父母）

寿险——保身故，人没了赔一笔钱给家人。责任简单，主要看保额够不够，家庭经济支柱买就行。

再看给自己或家人买保险的优先级。

这一点超重要，因为咱买保险，最主要是给合适的人到位的保护！

不管男女老少，我都是建议先买份意外险，看好保额和意外医疗额度就行，价格便宜也不用过于纠结。

其他险种，因为涉及到年龄、家庭责任、身体状况和产品性价比，有些许出入。

• 给自己/配偶：综合意外险→百万医疗险→重疾险→寿险→理财险（年金险、增额终身寿、投连险）

• 给孩子：儿童意外险→百万医疗险/重疾险→小额医疗险，不买寿险！

• 给父母：老人意外险→百万医疗险/防癌医疗险→防癌重疾

除了价格、险种对应的人这两个要点之外，就是具体的各个产品的购买方式了，

——保额够不够、保障全不全，有没有隐形的坑呀，这些都是我们需要看的。

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保险方案参考

“光说不练假把式”，我们具体来看一个方案。

注意哦，配置的底层逻辑是一样的，里面的产品可以灵活调整投保方式。

近期，受12月31日互联网保险新规影响，不少产品即将全网下架。

请注意预留投保时间，早点确定下来，避免看好了产品没了的糟糕情况。

首先，大人四大险种（重疾险、医疗险、意外险、寿险）一定是要配齐的。

而对孩子来说，最大的保障还是父母，成长期也不承担家庭责任，寿险就没有必要买了。

简单介绍下，各产品的优势，可对照表格看：

【成人重疾险——达尔文5号焕新版】

重疾保障很给力，额外赔付的部分多，价格优势明显！

重要提醒：因互联网新规调整，预计于12月28日下架，具体以保司通知为准。               

⭐优点

• 保障病种多，额外赔付比例高

高保额，重/中/轻症赔得多。如果60岁前患病：患重疾最高赔210%保额，轻症中症赔付也高：中症最高赔75%，轻症最高赔40%

• 恶性肿瘤扩展保险金

确诊晚期癌症，额外赔30%保额。这赔付比例，已无惧任何产品PK，保障厚实，妥妥的安心。

此外，它还有癌症二次赔、特定心脑血管二次赔等可选保障，癌症/特定心脑血管二次赔，不仅赔得多(150%保额)，间隔期也短（最短180天），

保障比以往的达尔文系列更上一层。

身故责任灵活搭配

可自由选择带不带“身故”保障，不带基础保费更低，带上保障全。

• 享受就医绿通服务

投保就带了绿通服务，就医体验更好（具体保障以保险公司条款为准）

很多朋友会觉得这个产品的基础保额不高，

因为叠加了比较多额外赔付的部分，总体保额也可以到比较高的水平，基本够用。

预算更高一点的朋友，可以考虑买到46万。

【儿童重疾险——妈咪保贝新生版】

（下架时间：12月31日24:00，具体请以保险公司为准）               

妈咪保贝自上市以来频频登上销售宝座，为什么如此受欢迎，

⭐优点

• 少儿特疾赔得多，不限年龄

其它的少儿重疾险患特疾赔得也不少，但大多限制年龄，限30岁前，罕见病才能额外赔。

妈咪保贝就不用担心这个问题，保障期限内都能赔。

20种少儿特疾额外赔100%；5种罕见病额外赔200%

• 保障期限弹性选择

保障期限从20年到终身不等，不同预算都能买，后续孩子长大后，有更好的重疾险产品还能换。

• 可选少儿意外医疗和接种意外津贴

孩子成长阶段磕磕碰碰再所难免，妈咪保贝（新生版）很贴心地增加了少儿意外医疗责任和疫苗接种意外住院津贴，每年1万额度，跌打摔伤，接种疫苗过敏都能报。

【百万医疗险——超越保2020】

⭐优点

• 6年保证续保（不用重新进行健康告知）

• 保证续保期内未出险，每年免赔额递减，最高减至5000元/年

• 健康告知友好，一些身体小问题也能买上

有些朋友平时去医院的时候，都会特别烦。到处都要排队，排队候诊、排队取药、排队缴费，看个小病还得耽误一整天的时间。超越保的“特需版”就可以搞定这个问题。

跟基础版相比，价格会稍稍贵一些。好处就是：看病省时间、超便捷，住院还能享受单人病房，直接享受特需医疗的服务。

这里给大人和孩子的医疗险都选了超越保2020。

因为这个医疗险可以附加孩子的一些保障，打疫苗啊、意外入院啊，还有少儿特定的一些疾病都能保上。

【成人意外险——小蜜蜂2号至尊版】

小蜜蜂2号，是综合意外险里面超抗打的产品，各种意外场景都考虑到了。

除了特定交通意外保障，除了飞机、公共交通、自驾车意外之外，猝死50万，还有疫苗接种保障（疫苗接种身故/伤残50万、疫苗接种意外医疗5万）。

至尊版小蜜蜂2号的意外医疗，是不限社保内外的，而且用药范围更广。还带了一个150元/天的住院津贴，单次最高90天，累计最高180天。也就是，2万7。

【儿童意外险——小神童基础版】

小神童意外险，也有不同版本可以选择。

就算是基础版，意外医疗的门槛也比较低——0免赔，100%赔付。

关键是报销自费药，不限社保。

市场上其它的少儿意外险，很多都做不到这一点，其他一些儿童意外险会有“每次就医100-200元不能报”、“只报销80%”，或者“不能报销自费药”的情况。

而小神童意外险没有这些限制，非常良心。

【定期寿险】大麦甜蜜家

夫妻两人的寿险安排的是大麦甜蜜家，这是一款夫妻共保的定期寿险。

定期寿险里面，大麦系列一直都是出了名的性价比高。

跟其他产品相比，大麦甜蜜家有3大优势：

• 保额翻倍：如果夫妻两人因同一事故身故或全残，赔4倍保额。

• 夫妻独立保额：夫妻其中一人出险，另一方保障继续有效，且后期保费不用交了。

• 健康告知宽松：有乳腺结节、甲状腺结节也能买。

比较适合追求高性价比、夫妻俩收入相当的情况。

按照上面逻辑，就算你是刚了解保险，也能很好的get到关键点，为自己家庭配置方案啦。