重疾险理赔到底难不难，扒完53家保险公司理赔年报告诉你！

大择从事保险已经很多年，每天都能看到不少成功理赔的案例。每次看这些朋友的投保时间、报案时间都替他们捏一把汗！

要是重疾险选个间隔期长的、要是没买、要是没去医院体检，那都是另外的经历。

刚买上保险没多久就理赔的，不止一个。

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为什么总感觉拒赔比赔的多？

大择不否认保险历史发展，以及当前存在的一些问题。

业内每次听到负面消息也会心里一咯噔：这下误会又双叒要加深了……

但大家也清楚“好事不出门，坏事传千里”的老话，因为正常理赔，本就是保险的功能，没什么值得报道的。实际上，拒赔真的很多吗？

看数据说话，我盘了53家保险公司2020年的理赔年报。

非常慎重告诉你： 保险公司不惜赔！

1）【获赔率】普遍在95%以上，大小公司差别不大（不赔的原因，请看第二点哦~）
2）【理赔效率】很快，大多2天内就能完成一个理赔案件。
3）各家的【理赔金额】都很高，超过百亿的有4家；超过10亿的有15家。

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保险理赔，什么情况容易产生纠纷？

保险本质是一份交易合同，既有权利、也有约束。

口头都不算，以合同为准。而常见的理赔纠纷，99%都是因为下面这3大原因。但只要照章办事，保险赔付不是难事！

1

未如实健康告知

拒赔的第一个“大户”，就在健康告知上。

投保过程、保险合同到保险法都非常重视健康告知。像这位朋友给妈妈买的长期医疗险被拒赔，就是因为妈妈在以往的病史中有子宫肌瘤，但当时未进行告知。

保险产品的费率、核保都是有严格的体系和测算。健康告知的情况直接影响了保险公司的承保决定。一般做完健康告知有4种结果：

标体承保：身体健康，或问题不大，正常承保。
加费承保：问题有一定影响，可以投保，但要多交钱。
除外承保：问题大，但又不会影响其他身体部位，可以投保，但与此相关的疾病，不赔钱。
拒绝承保：问题较严重，保险公司拒保，无法购买该产品。

万一发现自己不符合“健康告知”也不用慌张，你还可以走核保智能核保或人工核保，有机会投保。所以，完全没必要隐瞒，给自己“埋地雷”！

2

 理赔条件、定义不清

买完保险之后，合同一般都用来压箱底了。真要用得着的时候才来翻条款，

不同险种的保险责任、保障范围非常不一样。

所以，买保险一定要知道自己买的是什么保险、理赔需要什么条件。

意外险：只有发生意外才能理赔，紧急情况下（急诊）可就近就医，不限医院，病情稳定后有医院限制（大部分为二级及二级以上公立医院）才可报销。

医疗险：非急诊情况下，需要严格按照条款上就诊医院的限制来就诊，否则不予赔付。比如大多数百万医疗险的报销范围限定在普通住院部，去特需部住院没办法理赔。

重疾险：记住3大理赔标准

1）确诊达到疾病程度才赔付：比如恶性肿瘤、双耳失聪、双目失明。
2）达到某种症状的状态才赔付：比如脑中风后遗症、深度昏迷、瘫痪。
3）需要经过规定的手术才赔付：比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术。

保险合同把保障的大小病种、如何界定都进行了详细说明，这其实是一种对双方的保护。

总之，买保险前一定把条款捋清楚哦！！

3

等待期出险

等待期内的赔付，跟基本合同不一样。长期健康保险的等待期一般为90天、180天，时间越短越有利。这个时间相当于保险公司的“观察时间”。

这段时间，如果以下情况，是这么处理的：

• 得了对应中症/轻症——不保，对应中症/轻症的保险责任终止

• 得了对应重疾、身故或全残——不保，退累计保费

• 意外伤害导致的重疾/中症/轻症、身故或全残——不受等待期限制，照常赔付

建议大家选择等待期更短的保险产品，而且越早买越好！

像下面这个理赔案例，就是刚过90天等待期就出险的。要是这位朋友买的等待期180天的产品，就只能退还保费了。

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消费者如何避免被拒赔？

保险快速理赔必须知道的2件事：（建议点赞收藏）

第一，理赔实操，读懂保险理赔流程。

一般通用的理赔流程如下：

（1）事发后24小时内报案

如果是大案重案，方便保险公司及时展开调查取证，否则可能会影响赔付。

（2）提交资料

就是证明你真的出了保险事故，需要理赔多少。

向保险公司报案后，他们一般会发送邮件，告诉你具体的理赔资料要求、理赔流程以及纸质材料的寄送地址。

（3）理赔资料审核

保险公司在收到理赔资料后，理赔部会进行审核。

标准件，审核周期快些；案情复杂的，最长也不得超过30天。

这个新《保险法》有明确规定：
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；
情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。

（4）理赔款项到账

材料审核通过以后，保险赔款一般会很快到账。

案情复杂（或高额件/存疑件），保险公司根据协议、条款、调查情况进行赔付，若存在争议的，采取协谈的方式赔付。

现在理赔还有更简便的方式，直接在手机上就能操作。像慧择的小马理赔，4步走还支持闪赔，到账非常速度。

第二，了解不同险种理赔需要的资料。

理赔资料的准备是最核心的环节，当事人或者家属都提前了解清楚才不容易出错。所有理赔案件中都会需要的材料是：身份证、银行卡、保单、理赔申请书。

不同险种理赔，还有什么要求呢？

▲注意：病历需包含门诊病历和住院病历。

门诊病历：患者主诉病情（说明发病时间）、体格检查、开具的检查、初步诊断以及后续的治疗用药。
住院病历：主诉、体格检查，相关检查异常情况、怎么治疗的、恢复情况、出院时情况、出院医嘱等。

▲医疗费用发票注意事项：发票日期需在投保后，并且不得早于实际就诊发生日；每次就诊应留存包含价格明细的底方。

对于住院医疗清单较多的，请务必统一放在文件夹中妥善保管，因为医疗费用发票一旦遗失，是没办法申请补打的！

这会严重影响后期理赔进度，所以发票原件一定要好好保存。

如果是异地就医无法使用医保直接结算，需要提交发票到社保机构进行报销，报销后发票原件会被收回，凭分割单再去其他保险公司报销剩余部分。

如果需要向多家保险公司报销，基本也是类似的流程。

③ 意外住院门诊，基本同医疗险。

这里写好病历很重要，因为会作为意外险理赔时的参考依据。

注意哦~由于不同公司的规则和要求有差异，这里仅是参考。

我们的保单上都会注明理赔需要材料，大家做好保单管理，方便及时收集提交资料，这才是更快获得理赔金的关键！

退一万步说，就算碰到拒赔的情况。

自行处理，可以打银保监会投诉电话：12378；也可以找保险提供平台协助。

真心话，保险理赔，不难！

保险公司好歹是个合规的金融机构，拿到牌照都不容易，从资本、公司运作、用户服务方方面面考虑，真不靠拒赔赚钱。

只要上面的你认真看了，绝对没人能忽悠你！