在网上买保险靠谱吗？跟线下有什么区别？
慧择小马老师 · 一年前1218 人看过
近年来，随着互联网的迅猛发展，网上买保险已经不是什么新鲜事~
据统计，2020年的互联网人身保险业务的规模保费就达到2110.8亿元。
图源：《2020年互联网人身保险市场运行情况分析报告》
购买保险的途径有哪些？
要说互联网保险，首先我们要来介绍一下买保险究竟有哪些渠道。
（来源：dbbqb.com）
为了大家好理解，小马老师这里举例三种大家平时生活中最常见的：
1
线下代理人渠道
代理人渠道，又叫“个险渠道”，就是保险公司自己组建的销售队伍。
我们在市场上见到的大部分保险业务员，就是属于这种。
比如经常会听到的某个亲戚、朋友、同学在XX保险公司。
优点：
面对面交流，自带信任感。
缺点：
①销售产品单一，无论是否合适，也只能推荐自家的保险产品，保费也较贵；
②就业门槛较低，队伍的专业水平良莠不齐，容易产生销售误导。
例如有客户反馈，自己明明今年体检有问题，但是代理人却告诉他只要没有住院，健康告知一切填否就可以。
这么做的后果就是 → 极其容易产生理赔纠纷。
这也是导致多年来保险行业名声不是很好的原因。
2
银保渠道
银保渠道，指的就是在银行买保险。
一般去银行买理财或者办理业务时，工作人员会给客户进行推销。
银行主要借助自身良好的信用形象和接触潜在客户的便利，代替保险公司办理保险业务。
优点：
银行背书，让人感到踏实。
缺点：
产品较单一，主要以两全险、分红险、万能险等储蓄类型的险种为主。
所以往往会出现混淆产品类型、夸大产品收益，以储蓄存款或银行理财的名义销售保险产品等误导销售的行为。
3
互联网保险平台
所谓的“互联网保险”，其实就是指在网上销售的保险产品。
从“购买”到“理赔”，都可以在网上操作。
比如慧择保险网，集售前挑选、售后协助理赔于一身的第三方保险服务平台。
截图图源：达尔文5号焕新版投保页面
优点：
①合作的保险公司较多，销售的产品丰富，可以多家保险公司对比，选出性价比更高的产品；
②信息公开透明，可以在线测算保费、查看保障内容、投保须知以及保险条款等；
③投保便捷，通过手机或电脑就可以进行投保操作。
缺点：
①只能通过电话、微信等线上方式沟通；
②有些产品的保险公司不是很知名，分支机构也较少。
所以这也是为什么不少人担心，互联网保险究竟靠不靠谱的原因。
互联网保险靠谱吗？
靠不靠谱，银保监会说了算 ↓
图源：腾讯网
从2021年2月份起，只有正规的平台，才能在网上卖保险。
网上的保险正不正规？
有3种方法来“验明正身”：
1
查互联网保险平台
我们可以通过权威渠道进行查询：
① 打开中国保险行业协会官网
http://www.iachina.cn/
② 选择“信息披露”
③ 点击“互联网保险信息披露”
截图图源：中国保险行业协会官网
比如搜索“慧择”或“慧择保险经纪”：
截图图源：中国保险行业协会官网
能搜索到，就说明是正规的。
2
查互联网保险产品
照样通过权威渠道进行查询：
①打开中国银保监会官网
http://www.cbirc.gov.cn
② 点击“在线服务”
③ 备案产品目录查询
截图图源：中国银保监会官网
不过，查询的时候记得输入的是“条款名称”！
比如慧择的“达尔文5号焕新版重疾险”，保险条款是：
截图图源：慧择保险网
所以要进入“人身险备案产品目录查询”→ 输入“信泰如意安达守卫重大疾病保险”→ 开始搜索
图源：中国银保监会官网
能搜索到，就说明是正规的。
（来源：dbbqb.com）
3
购买保险后怎么查
如果是已经投保完的，想要看看保险合同，
可以在自己所投保的APP、小程序等，就查找得到。
比如你是在“慧择保险网”买的，就打开慧择保险网APP。
①点击“我的-订单列表”：
图源：慧择保险网APP页面截图
②查看电子保单：
图源：慧择保险网APP页面截图
不管是线下还是互联网保险公司，都必须要经过银保监会的报备和审批，通过后才能出售保险产品。
同样的，电子保单和纸质保单都是具有法律效力。
（当然，如果想要纸质保单，可以联系保险咨询顾问，或者打电话给保险公司申请邮寄。）
但让很多人疑惑的是，既然互联网保险和线下保险一样，都是正规的，为什么保费便宜那么多呢？
别着急，下面就有答案↓
为什么互联网保险价格那么便宜？
互联网保险之所以便宜，主要是以下3个原因：
1
运营成本低
互联网保险比传统线下保险便宜，和网上买衣服是同一个道理。
因为线下渠道的成本比较高：
①门店、办公场地租金
②广告、宣传费用
③高额的保险佣金
......
正所谓羊毛出在羊身上，这些都需要从保费中“榨取”出来。
而线上产品则降低甚至省掉了这些运营成本。
2
市场竞争
现在很多保险公司为了抢占市场份额，会推出一些性价比高的产品，
其目的，就是提升保司的知名度和口碑。
所以过去很多人可以在这一场“价格仗”下，薅到保险公司的“羊毛”。
3
形式创新
互联网保险相比传统线下的产品有很多创新，
改变了过往线下“捆绑销售”的形式，可以更多地自由选择和搭配。以重疾险为例，可以选择保定期、不含身故等。
并且现在一些还支持按月交费，压力会小很多。
常见问题答疑
小马老师还整理了两个比较常见的问题，相信也是你想问的~
1、保险公司会倒闭吗？
不用担心。
大多数保险公司，注册资金实缴都在十亿元以上，资本实力很雄厚。
而且，我国保险行业在监管方面极严，
不管是大保险公司，还是小保险公司，都受到银保监会的监管。
并且《保险法》里第八十九条、第九十二条就作了明确规定：
截图来源：《保险法》
简单点说就是：
人寿保险公司不能轻易破产，即使破产了，用户的保单也不会受影响。
保单会由新的保险公司接收，如果没有保险公司主动接收，就由银保监会指定保险公司。
还有，保险公司发生重大经营风险时，将会适当动用保险保障基金，比如之前的新华保险和安邦保险。
所以只要满足监管要求的保险公司，安全性几乎不用担心。
2、保险理赔跟公司大小有关系吗？
没有关系。
从理赔时效来看，《保险法》第二十三条规定，保险公司在收到理赔申请后，应该及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。
理赔跟保险条款和健康告知紧密相连，只要满足健康告知购买，达到理赔条件，保险公司会按要求进行赔付。
所以与其纠结公司大小，不如把重点放在产品本身，重视并做好健康告知。
截图来源：《保险法》
PS：随着互联网的快速发展，小马老师认为未来一定会有更多的保险公司，将重心转移到线上业务来，这是时代的趋势。
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