肺部微小结节可以买重疾险么？有几种结果，3大限制因素剖析！

肺部微小结节可以买重疾险么？平时吃嘛嘛香，一到体检却查出各类问题。据上海外服发布的《2020上海职场白领健康指数报告》显示，在2014年——2019年5年期间、357413份上海职场白领体检报告数据显示：上海白领体检每年的异常概率都超过94%，2019年更是达到了99.66%。

由此可见，体检亚健康状况发展趋势越发明显，人们的健康值得关注。拿了体检报告去看医生，可能被告知“不用理会”，但是用户去买保险的话，一张小小的诊断书，就能把保障拒之门外。甲状腺结节、肺部结节等健康问题已经日益凸显，有用户咨询“肺部微小结节可以重疾险么”，今天就针对这个问题，简单剖析。

数据来自上海外服发布的《2020上海职场白领健康指数报告》；图片来自：慧择保险网

一、肺部微小结节可以买重疾险么

1、重疾险核保的几种形式

投保时，保险公司会设置年龄、职业、健康等门槛，所以就算是同一家保司的同一款产品，对不同的用户，也可能做出不同的核保结果。

用户如实填写健康告知后，保险公司的核保结果可能有五种：标体承保/正常承保、加费承保、除外承保、延期承保及拒绝承保。

图片来源：慧择保险网

除了正常承保之外，加费、除外、延期都是需要增加一定的条件，用户需要付出更多的代价：保费、时间、割舍部分保障等才可以获得保障。

拒保就是不对用户进行保障；就算是保司给出“延期承保”的结果，也可能延长一段时间后拒保。

由此可见：“保险不是你想买就能买的”！

2、什么是肺部微小结节

肺部微小结节，是近些年来人们体检经常检出的一类疾病。肺结节指的是在肺部影像表现为直径≤30mm的肺部阴影。根据结节的大小，肺结节可以分为三类：

直径<5mm称为微小结节；直径为5mm-10mm的称为肺小结节；直径为11mm-30mm称为肺结节。

由此可见，肺部微小结节是一类严重程度不高的疾病，通常患者去看医生，会被告知“不用理会，定期检查即可”。

3、肺部微小结节可以买重疾险么

若是肺部微小结节人群去投保重疾险，可能会遇到完全不一样的结果，多数产品直接拒保。

主要因为：临床医学和核保医学有着较大的区别，核保看的是未来的风险，也就是说，保险公司会看“结节是否能够排除恶性肿瘤或者恶性趋势的可能”。

虽然肺部微小结节对人们的健康暂时影响不大，但是保司不能完全排除该类人群不会罹患恶性肿瘤，故而审核通常较为严格。

先说结论：多数产品对肺部微小结节拒保，也有可能除外或加费承保。下图是达尔文易核版2021重疾险对肺结节的几种核保结果：

图片来源：慧择保险网

从上述图表剖析可知，达尔文易核版2021重疾险对肺部微小结节除外承保或除外+加费承保的可能性大。

因此，建议用户如果遇到了能够承保肺部微小结节的产品，那么建议赶紧入手，因为市面上这类产品比较少见，除外或者加费比直接拒保结果好得多。

二、哪些人不容易买到重疾险

重疾险因为承担的是健康风险，所以对承保对象的健康要求高，下述人群也不容易买到重疾险。

图片来源：慧择保险网

1、年龄太大的人

一旦超过45周岁，想要买重疾险难度会增大很多，毕竟重疾险的发生与年龄呈正相关，年龄越大，发生重疾的概率越大。

市面上的重疾险最大承保年龄通常为50周岁或55周岁，超过年龄想要买到合适的重疾险难。

2、高危职业人群

职业危险系数越高，人们发生意外的概率相较于普通人也越大，为了降低风险，部分重疾产品会限制被保人职业，只对1-4类职业人群承保。

3、特定疾病人群

因为重疾险对被保人的健康要求高，所以一些罹患特定疾病的人群，比如说甲状腺疾病人群、糖尿病人群、三高人群、乙肝人群等，购买重疾险难度都比普通人难得多。

写在最后

肺部微小结节通常不会威胁人们的生命，医生多数要求患者不做特殊治疗，只需按时体检，观察结节是否变化即可，因此，罹患肺部微小结节的用户不用太过担心。

既然肺部微小结节虽然对患者的健康无明显影响，那么肺部微小结节可以买重疾险么？答案要视情况来定，部分产品可能会做出除外、加费承保的决定，甚至会直接拒保；故而若是有机会的话，建议肺部微小结节人群尽快投保。

投保影响因素较多，年龄太大、职业风险系数过高、健康状况不佳都可能影响重疾险投保结果，故而建议，尽快投保重疾险！重疾险投保有必要吗，投保了就完事了？三分钟让你知道怎么买！