买了2份意外险都可以报吗？不留意这几点？当心买错不能赔

生活中的意外风险无处不在且难以预测，比如通勤路上、孩子上下学途中，一旦发生意外，将会给家庭造成严重的影响。

并且随着不同人生阶段的责任的加重，越来越多的80和90后开始意识到买保险的重要性。

意外险投保条件比较宽松并且价格比较亲民，备受用户青睐，有些人可能会多投保几份，但买了2份意外险都可以报吗？投保者要了解清楚，防止投保后不能赔。

一、买了2份意外险都可以报吗

意外险赔付必须同时满足4个条件：突发的、外来的、非疾病的和非本意的，比如意外车祸、意外摔伤和意外溺水，发生这些意外，可能会导致3种后果：身故、伤残和就医，不同情况，意外险赔付也不一样。

这类保险性价比高，百元保费支出就能买到百万保额，因此有些人会投保多份，这时人们会担忧买了2份意外险都可以报吗？

保险理赔方式常见的包括两种：给付型和报销型，赔付存在明显的差异：

给付型：买多少赔多少，买了多份也可以叠加赔付，比如重疾险，买50万出险保险公司就赔50万。

报销型：花多少报销多少，即便买了多份，报销也不会超过实际花费。比如医疗险，花10万最多只能报10万，有些保险产品如按照约定比例报销，则可能低于10万。

图片来源：慧择保险网

意外险的保障责任主要有：意外身故、伤残和意外医疗，部分意外险还有意外住院津贴，责任不同，赔付方式也不同。

1、意外身故伤残，可多家赔

意外身故赔100%保额，而意外伤残是按比例赔付，比如10级伤残赔10%保额，1级伤残赔付100%基本保额；但未成年人的意外身故有限额：不满10周岁身故赔付不能超过20万；满10周岁不满18周岁赔付不能超过50万。

意外身故伤残都是给付型，买了2份意外险能叠加赔付；另外，如果你买的意外险有意外住院津贴，这也是可以多家同时赔付的。

2、意外医疗，实报实销

意外医疗同一笔费用不能重复报销，多家报销也不能超过实际医疗费用。

比如周先生分别投保了小蜜蜂2号意外险基础版和小坦克成人综合意外险基础版，对应的意外医疗分别为1万元，后来交通意外受伤住院花了1.5万治疗。

那么，周先生可以先报小蜜蜂2号意外险的1万元（限社保），剩下5千可用小坦克成人意外险报销。

二、意外险买错不能赔现象分析

1、承保职业

众所周知，市面上的意外险产品多数都有承保职业的限制，有些保险产品高危职业无法投保，一般职业等级越高，职业越危险，所以4-6类职业很难买意外险。

有些人对自己职业等级并不清楚，下文是职业分类汇总分析表，然后判断好自己的职业等级再投保意外险：

图片来源：慧择保险网

根据上述表格可知，6类职业的消防员肯定比1类职业办公室白领风险高很多，因此保险公司会有承保年龄的限制，或者高风险人群选择特定的意外险投保。

2、高风险运动

高风险运动虽然满足了意外的4个条件，但在条款里被免责了，比如慧择小蜜蜂2号意外险，就有如下免责条款：

图片来源：慧择保险网

所以，高风险运动导致的意外，意外险时陪不了的，因此投保者购买了综合意外险产品，如因为玩高风险运动导致意外，则保险产品是不赔付的，因此玩刺激运动需要买保险的人群，要注意保险产品的免责条款和保障范围，防止出险不能赔的现象发生。

3、猝死责任

世界卫生组织（WTO）对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

很多人认为猝死是意外，但事实上猝死是疾病，大多数猝死并不符合 “非疾病导致的” 这一条件，自然不在意外险理赔范围内。

但现在市面上很多意外险都能保障猝死，因此日常工作压力较大的人群，投保意外险建议带有猝死保障，这样出险后理赔不会有争议。

意外险理赔要注意哪些？

部分医院不赔

市面上有些意外险都有除外某些医院，像锦慧保个人综合意外险2021版，不赔北京平谷区、密云区、怀柔区等地医院。如果在此地区生活的用户，就要慎重考虑投保这类意外险。

高空坠落

高空坠落虽然属于意外，但也有可能赔不了。像有些意外险规定，5 米以上的高空作业不赔。

买意外险产品时，要清楚基本保障内容和免责条款，否则很多人后期理赔有争议，认为保险公司有意拒赔，其实不然，任何保险都拒赔现象，投保弄清楚才不会发生经济损失。

总结

买2份意外险产品意外身故或伤残可以报，意外医疗是实报实销，2份意外险报销不能超过实际医疗费用。推荐阅读》》》》如何购买意外险，点这里了解。

投保意外险时，要注意承保职业、猝死责任和高风险运动等规定，防止不能赔付的现象，造成不必要的经济损失。