保保驾到solo · 一年前1112 人看过
大家好,我是Solo,保险踩坑终结者~
最近,相互宝又出事了,有人又被相互宝拒赔了。
当然,这也不是啥新鲜事,毕竟也不是它第一次拒赔了!
(来源:dbbqb)
只不过,这次有意思的是,同一个人,同一种病,在保险公司理赔成功,却被相互宝拒赔了。
难道还是保险更可靠?
等等,别急着下结论,Solo今天给大家扒一扒,事情的来龙去脉究竟如何?
相互宝凭啥拒赔?
陈女士2019年12月加入相互宝,当时正是相互宝蓬勃发展的时候,规模已经接近1亿。
(图片来源:新浪财经微博)
过了1年,也就是2020年12月,陈女士被确诊为浸润性腺癌。
根据相互宝的保障范围,这个原本是该赔的,浸润性腺癌属于癌症的一种。
但,陈女士万万没想到,相互宝拒赔了,这还是在她买的中国人寿商业保险成功理赔的情况下。
这就有点不够意思,加入的时候敞开大门,理赔的时候拒之千里。
欺负人也不带这样的,咱这是法制社会,要讲道理的。
所以相互宝讲的哪门子道理呢?
相互宝的客服说:
陈女士是带病加入,不符合相互宝的健康要求,所以拒赔了。
据了解,陈女士在2017年-2018年这段时间,由于家庭原因,出现过压力过大、情绪低落等症状,被医院诊断为抑郁状态。
相互宝官方在做理赔调查的时候,发现了这事,并以抑郁状态属于精神病范畴拒赔了。
Solo去看了下相互宝的健康告知,发现确实有“精神病”这一要求,不过,精神病具体指啥就没说了。
(来源:相互宝截图)
要我说,这事相互宝办的不厚道,陈女士只是被医院确诊为抑郁状态,还没有达到抑郁症的程度,况且从医学的角度来说,抑郁属于心里疾病,跟精神疾病还有区别。
再说了,如果抑郁症不符合要求,你写清楚嘛。谁知道你这“精神病”还包括了抑郁?
这方面,保险公司就做的好多了,比如下面这个,对于精神疾病有明确的举例,抑郁症也包含在内。
(来源:某重疾险健康告知)
那为啥买的商业保险赔了呢?
由于对陈女士买商业保险的描述并不多,我猜测可能有两个因素:
她投保商业险的时间是在确诊抑郁之前,所以自然没有影响;
她走了智能或者人工审核,毕竟她只是确诊抑郁状态,并没有抑郁症,走智能审核和人工审核是有机会通过的。
这也是保险优于互助计划的地方,健康告知不会一棒子打死,健康异常也有机会正常投保,正常理赔。
所以,说了半天,相互宝就是故意的呗!
看似这样,但相互宝其实也不想的,毕竟这样吃力不讨好!
这就要说到相互宝的经营计划了。
赚钱,相互宝的难题
相互宝最风光的时候,在去年4月左右,参与人数达到了1.05亿。
这也恰恰是互助计划最火的时候,叫得上名字的巨头基本都有自己扶植的互助计划。
美团互助
京东互保
灯火互助(百度)
轻松互助(腾讯)
......
为啥巨头们这么钟爱互助这门生意?
相对保险来说,互助计划的门槛更低。
免费加入,而后每次分摊几分,几块钱,用户的决策成本很低。
而且互助本身就跟保险很像,可以说互助就是保险的前身。
这对卖保险来说,就是天然的用户教育场景。
传统保险里,需要上门,挨个打电话、发传单才能拉过来的客户。
通过互助计划就能解决,它可以聚拢一大批客户。
想想,要是相互宝把这1亿多人都转化成蚂蚁保险的客户,那能挣多少钱,这起码能再造一个平安的体量。
可现实跟理想还是有很大差距,再加上计划赶不上变化。
银保监会专门点名批评了互助计划↓
互助计划可谓兵败如山倒,各家巨头的互助计划都相继关停,只有相互宝还在苦苦支撑。
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(来源:轻松互助和水滴互助公众号)
所以相互宝如何盈利呢?
抛开上面说的那个伟大计划,目前相互宝运转的唯一收入是来自成员分摊金额的8%。
比如救助一个人需要分摊30万,相互宝能收取2.4万。
这些钱,一部分用于科技、人力、房租,一部分用于调查审核,比如前面陈女士那个案例,理赔的时候需要委托专业的调查机构审核。
而据了解,相互宝还没实现盈利。
现在我们在回过来看陈女士这事,拒赔确实不合理,但相互宝不想赔吗?
前期的人力成本,委托机构调查的钱都花了,一旦拒赔,相互宝不仅拿不到管理费,还白搭进去这么多。
况且,拒赔容易给用户造成坏印象,引发连锁反应,不利于互助计划用户教育的伟大构想。
那这是为啥呢?
相互宝之所以对理赔严格把关,实际上是对参与互助成员的负责。
毕竟每次分摊的钱不是大风刮来的,是每个成员的钱包里扣出来的。
实际上,自从救助的人数增加,相互宝分摊的金额也在增加。
2019年1-3月,分摊金分别为3分、3分、1分钱;
至2020年10月第一期,分摊金已达4.23元;而最新一期的分摊费则已突破7元。
这件事本身就已经引起了很多人的不满,所以严格的审查是按规矩办事。
当然,我的态度还是没变,陈女士这事,相互宝拒得不厚道。
但因为这个就否定相互宝,也太过片面。
相互宝,从成立以来已经帮助了10万+人,对整个社会而言有积极的意义。
据蚂蚁集团发布的《网络互助行业白皮书》,2019年通过互助计划,成功发放的互助金总额有54亿元,对非医保大病医疗费的贡献度是6.7%,而且这个数字还在不断攀升,互助已经成为了国民保障体系的重要补充