新生儿保险指南：早产、体重低，刚出生的宝宝要怎么买保险？

前阵子，国家放开三孩政策，还是有不少家庭表示很心动。而这可能会导致高龄孕妇增加。

毕竟之前放开二胎政策时，全国高龄产妇比例从24.5%上升到约31%。

高龄孕妇出现妊娠并发症的概率更高，更容易导致宝宝早产。

根据世卫组织最新报告显示，全球每年约有1500万名早产儿，早产儿出生率高达10%。

也就是说，大约每10个新生儿里有1个是早产儿。中国早产儿数量，高居全球第二。

可早产宝宝体质差，免疫低，稍不注意就会生病。

因此，除了需要加倍的护理外，他们更需要全面的健康保障。

应该如何给早产宝宝配上保障呢？

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早产宝宝面临的风险有多大？

先来了解一下，怎样才算早产呢？

一般足月宝宝，胎龄要满37周～42周，体重≥2.5kg。
早产宝宝，胎龄＜37周，出生体重大部分＜2.5kg。

由于提前出来看世界，早产宝宝发育并不成熟。

他们的器官功能和适应能力都比足月宝宝弱，加之感染、缺氧等诸多原因，极容易出现肺炎、黄疸、贫血等多种疾病。

此外，胎龄越小，体重越轻，其患疾病几率就越高。

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给早产宝宝买保险有多难？

咱们刚刚也分析了，早产宝宝面临的健康风险非常大。

而风险高、出险率就高，所以保司对于早产宝宝的承保特别谨慎。

有些保险甚至会一刀切，把一些身体状况良好的早产宝宝也排除在外。

但反过来想，正因为早产宝宝体质差，所以更需要买保险。

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早产宝宝需要买什么保险？

必备(少儿医保、重疾、医疗、意外)+锦上添花(教育金)

1、少儿医保

买商业保险前，一定要先买医保。

首先，医保没有健康要求，早产宝宝都能买。

其次，在规定报销范围内，医保最高可报销90%费用。（具体以当地医保政策为准）

但医保责任有限，没法报销医保外用药，如进口药，需要商业保险进行补充。

2、重疾险

早产宝宝买重疾险，一般要求：

正常需要延期到宝宝3岁后，才能买。

极少数产品，对于健康情况良好的早产宝宝，可以提早到1岁（满6个月）买。

3、医疗险

医疗险对早产宝宝核保更严格，一般都要延期到3岁后，才能买。

4、意外险

意外险核保很宽松，一般宝宝满30天就能买。大部分都不用健康告知，早产宝宝可以直接买，保额建议20万就够了。

因为《保险法》规定：

0-9岁身故保额≤20万
10-17岁身故保额≤50万

5、教育金

身体无其他异常，早产宝宝基本都能买。养娃不易，孩子的教育费用更是个大问题：

前几天，有位家长就分享自己养娃费用，孩子才读完小学，就花了49万元！

因此，预算充足的家长，可以考虑提前为孩子规划好教育金。

总结一下，不同年龄的早产宝宝，大择建议：

温馨提示：

宝爸宝妈们，在给早产宝宝买保险，优先选择有智能核保的。

另外，一定看清健康告知内容，如果不符合健告，一般要走智核/人核。

如果对健康告知有疑问，不知道如何投保的可以直接你的专属保险顾问。

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早产宝宝保险方案？

尽管，早产宝宝买保险不易，大择还是从上百款保险中，找来了核保宽松的产品。

接下来我将针对不同年龄的早产宝宝，给出投保建议。（以下早产宝宝除了早产和低体重外，身体健康，无其他疾病）

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＜6月龄

重疾、医疗暂时买不了，先配上少儿医保、意外险、教育金。

等宝宝大一点了，再来补充医疗险和重疾险。

意外险选平安小神童，60元能保一整年。

它的意外医疗保障很给力，能报销自费药。如：进口狂犬疫苗，0免赔，100%报销。

教育金选的是天天向上，现金价值每年以4.025%复利增长。

在宝宝9岁时（交完保费前1年），现金价值（就是退保能拿回来的钱）已经大于保费。

到宝宝30岁时，累计总共领38.50万元。

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6个月-2周岁

在这个年龄段，只要宝宝发育正常，儿童保健检查无异常，

没有并发疾病，还是能买到重疾险的：

与上个方案相比，该方案多了个健康保普惠多倍版重疾险。

它对于孩子的健康要求宽松，

如：早产儿、低体重、新生儿黄疸、川崎病等，都有机会标体承保。

另外，重疾不分组赔2次，且赔付比例高（前15年首次确诊赔150%，第2次确诊赔120%）

确诊少儿特疾，还能额外赔1倍保额。

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≥3周岁

宝宝已满3周岁后，只要身体健康，买保险就容易多了，基本上都能买：

比上个方案多了 铁甲小保 百万医疗险，由人保健康承保。

保证续保至宝宝17周岁，不用担心保障会中断。还有少儿特疾津贴、贴心的增值服务。

当然，每个早产宝宝的身体情况不一样，每款保险的健告和智核要求也不太一致，能不能投保，还是得试试才知道。

大择建议先和保险咨询顾问沟通后再投保，避免留下拒保记录。