一文懂！保险现金价值是什么，怎么算，有什么用？

保险有个“现金价值”，我们经常是退保的时候，才想着看一眼。

因为这个数，直接决定了——我们退保能拿回多少钱。

其实，除了在退保的时候看它，现金价值还有3个隐秘的功能。

不过在说之前，还是先给大家“交代”一些基础知识——现金价值怎么来？

 1 

现金价值到底是啥？

现金价值，本质上是我们多交给保险公司的钱。

但不是所有保险产品都有现金价值，为什么呢？

正常来讲，一个人年轻的时候，面临疾病的风险相对低，保险公司的保障成本也低。

所以年轻人的保费应该便宜，而年纪越大，保费应该越贵。

所以年轻人的保费应该便宜，而年纪越大，保费应该越贵。

问题来了，这种越交越多的缴费方式，有点反人类。

因为到了50、60岁的年纪，多数人的赚钱能力都是下降的。还要承担更贵的保费，经济负担就会变大。

有个办法就是：年轻的时候多交点，把本来之后要交的钱，提前交掉。

但是呢，现在很多长期的保险采用的【平均费率法】——每年交一样的钱。

那年轻的时候，实际上交的钱＞真实的风险值。这里面的差值，就存在了现金价值里。

所以，有现金价值的产品要符合2个条件：

① 长期型产品  ② 均衡费率，每年交的钱都一样

而一年期的产品，是木有现金价值的。

 2 

现金价值由什么构成？

不过，实际上的现金价值的构成，并没有那么“单纯”。

它的全貌是酱紫——

现金价值 = 所交保费 - 保险公司管理、销售成本 - 当年保障成本 +利息

公式复杂不要紧，咱们只要清楚它的3个特点就行 ↓

① 头几年的现金价值都很低

因为，保险公司管理、运营的费用，比如宣传费用、给代理人的佣金等等，一般都在头2年里扣掉。

那给咱们留下的，自然就少了。

② 缴费期间，现金价值少于交的保费

其实很好理解。如果现金价值很快就超过了交的保费，就会有一些有心之人，开始玩套利游戏。交几年保费，退保还能赚一笔。

这买卖就没法做了！

③ 现金价值会先增后减（保障终身、含身故责任的产品除外）

有两个时间点需要注意一下。

• 现金价值＞交的保费，大概在交费期结束的第2-7年。（不过有的产品，也会出现现金价值一直小于已交保费的情况）

• 现金价值达到最高点。

现金价值这笔钱，也是我们自己的。

特别是购买储蓄型重疾险、终身寿险、年金险的老铁，更需要关注它。

 3 

现金价值还能做什么？

除了退保回血之外，现金价值还能做啥？

① 用来申请“减额交清”保费

用现在保单的现金价值，来一次性抵扣所有剩下的保费。

如果现金价值不够扣的话，就降低保额。

• 好处：保障时间不减

• 坏处：保额剩下一点点

② 用来申请“自动垫付”保费

用保单目前的现金价值，来支付当期的保费。

• 好处：在现金价值用完之前，保额不变

• 坏处：保障时间变短

③ 用来保单贷款

一般来讲，具有现金价值的保单，都可以办理保单贷款。

说白了，就是把你的保单抵押给保险公司，从而获得部分贷款。可以用来短期周转一下。

• 好处：

能借出来的时间不短，大概6个月，有的公司允许续贷。 能贷出来的数目，通常是现金价值的70-80%。

利率大概在5%-6%左右。需要的材料和手续也相对简单，整个流程2-3天左右就能搞定。

这个功能，虽然能用上的时候不多，但真的要用的时候，可能会庆幸有它。因为这可能是我们快速借到、又不失面子的一笔钱。

• 坏处：

自然是要还利息。

我们挑选终身寿险、年金险的时候，最好关注一下现金价值，跟我们能拿到的钱息息相关。

但在选健康险（比如重疾险）的时候，保障好、现价高、又便宜，当然很好。

不过这种事一般是不可能的，在不可兼得的情况下，我们应该更关注保障。

毕竟我们是为了获得保障才买的它呀！