吐血整理！挑选重疾险，保险公司不会告诉你的6个技巧

不是所有的重疾险都叫重疾险。

有的保障责任缺斤少两，

有的条款暗中使坏，

有的不值那个价还膨胀的不要不要的，

...

如果不练就一双慧眼，十有八准就要着了它的套。

今天给大家总结了一套“武林秘籍”，一套组合拳下来，挑到适合自己的重疾险。

本文不只帮你省三五万的保费，更帮你找到真正有用、可靠的好保险。

     

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你得先知道：重疾险是干嘛的？

1、重疾险——得病赔钱

重疾险是一种：得了约定的疾病、达到理赔标准，保险公司赔钱的保险。

而且，这些疾病也不是保险公司乱定的，

重疾险必须包含 中国保险协会和中国医师协会共同定义的28种重疾：

除了这28种，保险公司为了吸引客户，纷纷把重疾数量“拉满”，

有100种、有120种、有135种等等，

不管保多少种都是锦上添花，

因为真正关键的是这28种重疾，赔付占到了重疾理赔的90%以上。

2、重疾险——增加病后收入

一旦得了重疾险约定的疾病，保险公司就会把对应的赔款打到你的银行卡里，

我们收到的这笔赔款可以由我们自由支配，

不管是用来治疗疾病、做康复护理，还是用来偿还房贷 、车贷，都可以。

你说了算。

     

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买重疾险，要看哪几点？

第一点：看基础责任

   

技巧（1）：基本保额30万以上

既然是抵御重疾，那保额肯定不能少。

太少：5万、10万根本不顶用，一个疗程没有治完，钱花完了，后续治疗可怎么办。

要买多少才够呢？

我找了份来自中山大学附属第一医院给出的常见6种重疾费用图，如下：

以恶性肿瘤（即癌症）来看，治疗康复费用在12~50W之间。

这只是个大致范围，涉及到治疗后续的护理、保养、用药成本（治疗白血病的靶向药格列卫国内2W/盒），成本只高不低。

再加上医疗通胀，医疗成本连年上涨，保额预多点总是好的。

所以建议大家：保额30W起步，预算高的，直接买50W及以上。

技巧（2）：优先保终身

有人纠结该保70岁、80岁还是终身，我建议优先保终身。

人这一辈子，说不准什么时候会得病，但我们知道：年纪越大、身体越差、得大病的概率越高。当我们越老，我们越需要重疾险。

保终身直接把保障拉满，不用担心到期了保险裸奔的问题。

虽然保终身的会比保定期的贵不少，但是从长远看，是更合适的。

如果当下买不起保终身、又很怕会生病，

可以考虑买个保到70岁的重疾险，先把保障做上，以后再买保终身。

技巧（3）：选上轻中症

轻症/中症责任建议一定要加上。

因为轻症大多都是重疾的前兆，比如，恶性肿瘤（重疾）对应的原位癌（轻症）。

而且根据保险公司的理赔概率：轻症的发生概率大约是重疾发病率的30%（各年龄段平均值），发生率并不低。

怎么判断轻症有没有偷工减料呢？

抓住这两点：

①看是否高发病种

保险行业协会只规定了3种必保轻症、对于中症并没有统一的要求，

所以各重疾险里轻症、中症的疾病保障会有所差别！

在该有的都有的前提下，凑数的就不说了，多多益善；

最怕的是缺失高发轻、中症的，

所以，这里我也给大家总结了一份高发轻中症疾病表，

大家对照着去排查，看看你的保单是否包含这些高发轻中症：

②看赔付方式是否合理

轻症的赔付方式有提前赔付和额外赔付两种：

如果提前赔付：轻症跟中症、重疾共用理赔额——（不好）

比如买了一份50万保额的重疾险，

发生重疾赔50万；发生中症赔30万；发生轻症赔15万。

如果是提前赔付：

假设先患上轻度脑中风后遗症，获赔15万；

之后患上中度脑中风后遗症，此时获赔30万-15万（对应轻症已赔付）=15万；

又患上了重度脑中风后遗症，此时赔付50万-15万（中症赔付）-15万（轻症赔付）=20万。

一共获赔50万。

如果食额外给付：轻症、中症、重疾分别单独赔付，不占用其他项保额——（好）

还是上面的重疾险，额外赔付则是：

假设先患上轻度脑中风后遗症，获赔15万（轻症单独赔）；

之后患上中度脑中风后遗症，获赔30万（中症单独赔付）；

之后，又患上了重度脑中风后遗症，此时赔付50万（重症单独赔付）；

一共获赔95万。

显然，在同样价格的情况下，【额外赔付】优于【提前赔付】。

第二点：选择合适的附加责任

   

• 首先，这些附加责任不是必须的，可以选也可以不选。

• 其次，买这些附加责任是为了更加贴合个人需求。

说人话就是：缺什么补什么，可补可不补，因人而异。

• 比如有癌症家族史的，要加强癌症保障；

• 比如身材比较胖、血压比较高的，心脑血管疾病要注意了；

• 还有男性、女性、小孩面临的高发疾病不同，要补的也不一样。

如果你觉得无所谓，买个基础版也ok。

重疾险常见的附加责任有很多，你听过的基本都在这了：

重疾险那么多附加责任，怎么才能把每一分钱都花在刀刃上呢？

往下看↓↓↓

技巧（4）：这样选【身故/全残责任】

带身故责任的重疾险，就相当于多了个寿险保障：

得病→赔钱，
人没了→也赔钱。

但要注意，重大疾病和身故，二者只能赔1个，

赔了重疾，不赔身故/全残；
赔了身故/全残，不赔重疾。

加了这项责任，一定能拿回保额。

但缺点就是贵！疾病身故二赔一。

所以，如果你抱着“不想吃亏、拿回保费”的心理，带身故责任更适合你。

如果你只是想保大病，不带身故责任更适合你。

技巧（5）：这样选【疾病多次】

很多人担心自己会多次得病，万一赔完1次重疾后，合同结束了可咋办？

于是保险公司开发出了多次赔付责任。

根据不同高发疾病，有三类多次赔付形式：

①想要癌症保障，优先选：癌症不分组二次赔

癌症不仅高发、还高复发。

根据平安人寿2020理赔年报，恶性肿瘤赔付占大病赔付的第一位，

同时，癌症复发的概率高的吓人：

癌症一年内复发率高达90%，3年内复发率为55%。得了一次，后续基本都会复发。

所以，建议不论男女，建议预算够的，能加上癌症二次赔责任就加上，避免万一癌症复发、转移、新发，自己却没有保障了。

但多次赔的次数也不是越多越好，能发生2次以上癌症的概率还是比较低的，

所以癌症赔2、3次算比较实用，更高次数就比较虚了。

②重疾保障，优先选——重疾不分组二次赔

重疾多次赔，就是可以赔多次重大疾病，

比如15岁得了白血病，70岁又患上脑中风，这样能赔2次。

比较适合小孩和健康问题比较多的朋友买。

因为小孩的生长时间长，每个年龄段都有特定的高发疾病，如果在少儿时期患病用掉一次赔付，还剩余一次保障，防范中年、老年的疾病。

而健康问题多的朋友，更要附加，因为不知道身体潜伏的哪项疾病会先爆发。

其他人不知道自己要不要附加这项责任，可以点下方找我。

③心脑血管保障——高血压、肥胖、熬夜人群，尽量买

长抽烟喝酒、肥胖、高血压、脾气易暴躁的人士，可以考虑一下。

技巧（6）：保额加倍这样加

附加 成人/少儿/轻中重疾等疾病额外赔，可以获得更多的赔付。

少儿特定疾病额外赔以妈咪保贝（新生版）的为例：

初次确诊少儿特定疾病，额外给付100%基本保额。

轻中重症额外赔，以达尔文5号荣耀版的疾病关爱金（即：轻中重症额外赔）为例：

可选保障时间：50周岁或60周岁，在指定关爱年龄前：
（1）第一次重症，额外获赔60%基本保额，只赔1次；
（2）第一次中症，额外获赔30%基本保额，只赔1次；
（3）第一次轻症，额外获赔15%基本保额，只赔1次。

其实不管是哪种，本质都是提高第一次赔付的保额。

购买额外赔适用2类人：

• 预算不够，保额买不到30万的人。

如果选择30万基本保额+额外赔付责任的保费＜50万保额的保费，值得买；

反之不值得。

总结：根据不同的责任搭配，重疾险整体配置可分为不同等级：

该买哪种等级，大家可以对号入座：

• 年轻人没预算→青铜配置；

• 省钱+只要基础保障→白银配置；

• 重视潜在健康问题→黄金配置；

• 要全面的保障、所有一步到位→王者配置