为什么买不到好的重疾险？重疾险什么年龄开始买合适，看这就懂！

买保险，怕啥？对部分用户来说，不担心产品贵，担心有钱却买不到保险！商业重疾险虽然是自愿投保的，但是并非用户想买就能买得到的，因为保险公司对重大疾病保险的年龄有要求。不符合条件的用户，就算想要投保也会被拒之门外！

既是如此，多大年龄的人能买到重疾险呢？买重疾险还会受到哪些限制呢？

一、重疾险什么年龄开始买合适

1、重疾险承保年龄范围

在不少人的观念里：商业保险是保险公司挣钱的，只要肯花钱就可以买得到。实际上，这样的想法是不对的，尤其是重大疾病保险、医疗保险、寿险这些产品，不仅需要用户缴纳保费，而且保险公司会筛选用户，对满足条件的人才给予承保。更多重疾险相关知识，戳这里：重疾险投保有必要吗？投保了就完事了？三分钟让你知道怎么买!

用户购买重大疾病保险，首先面临的门槛便是承保年龄。重大疾病保险的年龄有最小承保年龄和最大承保年龄之分。

（1）最小年龄要求

市面上的重疾险产品多数要求被保人最小年龄为出生满30天，也有部分产品会放宽最小承保年龄，对出生满28天健康且已经出院的婴幼儿就可以承保。

例：如意金葫芦（初现版）重疾险  含身故的最小承保年龄即为出生满28天。

图片来源：慧择保险网

（2）最大年龄要求

现实生活中，老人购买重疾险通常比年轻人的选择性小，而且保费价格贵。主要因为，保险公司对最大承保年龄要求较严格。

多数产品要求，最大承保年龄为50周岁，部分产品年龄范围更广，可以承保55周岁的老人。也就是说，如果用户的年龄超过产品的最大承保年龄，那么会直接被保险公司拒保。

2、重疾险为什么限制投保年龄

保险公司之所以给出承保年龄，主要因为出险概率与年龄相关！

相关数据表明，被保人的年龄越大，发生重大疾病的概率越大。下图是2020年百年人寿重大疾病保险理赔出险年龄分布图：

图片来源：慧择保险网，数据来自百年人寿2020年理赔年报

从上图数据可以发现，40岁以上的用户发生重疾的概率更高，占比整个理赔数据中的62%。

由此可见，保险公司限制被保人的投保年龄，是为了降低运营风险，避免更多不必要的理赔。

二、用户投保重疾险会受到哪些限制

用户购买重疾险产品，除了受到承保年龄范围的限制之外，还会受到下面几类限制：

1、健康状况限制

投保重疾险，需要填写健康告知。“健康告知”通常以调查问卷的形式出现，重疾险健康告知较为严格，用户需要如实告知。

《保险法》第十六条规定:订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

不同的保险产品，健康告知不一样，下图是达尔文易核版2021重疾险，这款保险因为健康告知宽松、被保人容易通过核保备受青睐。

图片来源：慧择保险网

对比其他的重疾险产品，达尔文易核版2021重疾险，因为健康告知更加宽松，被保人更加容易被保司承保。所以，用户选择重疾险，健康告知是一道门槛，选择健康告知的产品投保，也就是相当于降低了投保门槛。

投保健康告知，建议做到下面几个要点：

要点1：有问必答，不问不答。

对健康告知中问询到的问题，用户一定要如实告知，且以检查报告为准，自己猜测的不算准。如果健康告知中并未问到的情况，则没有必要告知。

要点2：注意关键性字眼

健康告知问卷中通常会涉及到一些限定性的字眼，比如说“两年”、“五年”、“曾经”、“当前”、“高血压二级”等，用户投保时要留意这些表示时间或者病情严重程度的字眼。

要点3：分清病种

用户填写健康告知问卷时可能会涉及到一些专业性的名词，比如说“结节”、“肝功能异常”等，需要弄清楚这些疾病的含义，可能与人们日常的理解有差异，建议可以咨询专业的医生或者保险顾问。

2、职业限制

重大疾病保险，也会对被保人的职业有所限制，毕竟职业也会影响到出险概率。

在我国，职业按照一定的规则、标准及方法可以分成不同类别，不同类别的职业风险系数也不一样，发生重大疾病的概率自然也不一样。多数重疾险要求，被保人职业为1-4类，部分重疾险也会对1-6类职业用户承保。

用户投保时，如果不清楚自己的职业类别，通常保险公司会提供职业分类表，用户按照分类表找到自己对应的职业填写即可。

3、保费限制

投保重疾险需要缴纳保费，一款产品如果保费太高，用户无法承担，那么自然也无法投保，所以保费也是投保的门槛。

图片来源：慧择保险网

保费影响因素较多，比如说保额、保险期限、性别、年龄、健康状况、保险性质等。对用户来说，年龄越大购买重疾险保费越高，甚至发生“保费倒挂”的风险。（注：所谓保费倒挂，即用户缴纳总保费大于保额，这对投保者来说是不划算的。）

写在最后

保险公司对投保重大疾病保险的用户有年龄要求，是出于降低理赔概率的考虑，目的是为了吸纳更多符合条件的优质用户。目前市面上的重疾险承保年龄范围通常在出生满28天-55周岁，如果不符合条件，自然会被拒保。

对普通用户来说，投保重疾险建议趁早买，一方面避免年龄大被拒保，另一方面也可以避免健康状况变差或发生保费倒挂的情况。