给你算笔经济账：治疗大病要花多少钱，重疾险保额买多少够用？

对保险小白来说，买重疾险是个头疼的问题。首先要考虑的就是保额！那么，买重疾险多少保额够用？是10万、20万买个安心就好了？还是40万、50万更稳妥？如果预算不够，但是想要买高保额怎么解决呢？

一、治疗大病要花多少钱

人们买保险，也是为了买个安心，让自己有所依靠。保额，关系到保险公司赔付的保险金数额，所以不能忽略它的重要性。更多保额基础知识，戳这里：保险金额和保险费的区别是什么？如何利用低保费获得高保额？

1、大多数用户会买多少保额

因为重疾险能够赔付重大疾病，所以买重疾险的人比较多。但是用户选的保额真的够用吗？下图是长城人寿2020年旗下用户重疾险保额占比图表（数据来自长城人寿2020年理赔年报）：

图片来源：慧择保险网

上图显示：

保额10万元及以下的用户占比79.28%，超过七成；保额10万-20万的用户，占比为14.03%；保额20-30万的用户占比4.89%，保额30-50万的用户占比1.59%，而保额50万以上的用户，占比仅为0.21%。

由此可见：用户虽然投保了重疾险，但是保额普遍不高，20万及以下保额的用户占比超过93%。

2、治疗大病要花多少钱

我们知道，保额是保险公司赔付的依据，保费与保额联系密切，如果保额高了，保费就需要相应地增加，保额低的话，可能达不到保障的目的。

所以，重疾险的保额至少要帮人们达到一个目的：解决医疗费用。

所谓的重大疾病，指的是恶性肿瘤、心脑血管疾病、严重脑损伤这类治疗费用高、持续周期长、疗程长、影响大的疾病，据相关数据显示，这些疾病的治疗费用普遍不低，下图是常见重疾的治疗费用：

图片来源：慧择保险网；备注：数据综合整理自《健康时报》、《中国疾病保险知识图谱》等渠道

通过上述数据可以发现，重大疾病的平均治疗费用大约30万元，而大部分用户购买的保额都是10万以下，在保障上存在较大的缺口。

对于用户来说，要想保障充足、能在关键时刻起到用处，保额至少要满足重疾治疗费用，即30万元！

3、重疾险保额要考虑哪些因素

罹患重大疾病，对人体的伤害非常大，某些疾病的危害甚至伴随终生。

以常见的恶性肿瘤为例，有“5年生存率”的说法，主要因为恶性肿瘤经过治疗之后，转移和复发大多发生在3年内，高达80%，少部分会发生在5年内，占比10%。如果五年内不复发转移，再次复发的机会就比较少。为了健康着想，恶性肿瘤术后5年内一定要巩固治疗，定期复查。

而在这5年内，患者可能无法工作，产生收入损失。

以一个人年收入10万元计算，5年就损失了50万元。加上后续治疗费用、康复休养、护理等一系列费用，都是不小的开销。

一份不错的重疾险，理想的保额状态是可以覆盖这些费用，让被保人无后顾之忧。所以，重疾险的保额建议至少30万兜底，预算充足可以选择50万，乃至百万。

不过需要留意的是，也不能一味追求保额造成过高的保费压力。通常情况下，建议家庭年总保费支出不要超过家庭总收入的10%-15%。

二、预算不够怎么买到高保额

想要买高保额，但是钱包里的钱不够，怎么办呢？下图是影响重疾险保费的常见因素：

图片来源：慧择保险网

被保人年龄、性别、健康状况都是比较客观的因素，人们在投保时无法改变，所以想要利用较低的预算买到高保额，可以从保险类型、保障责任以及保障期限等方面入手。

1、选择消费型重疾险

消费型重疾险指保障到期如果被保人没有出险，保险合同终止的一类重疾险，性价比高适合想要买到高保额又不想多花钱的用户。目前线上的重疾险多以消费型重疾险为主，用户可以线上投保，保费价格既低投保还便捷。

2、选择定期保障

保障期限越长，保险公司需要承担的风险越大，用户所需缴纳的保额也就越高。为了控制保费成本的基础上增加保额，用户可以选择定期保障，舍弃终身保障的重疾险产品。建议保障至六七十岁即可，等条件宽裕了再买终身保障的重疾险产品。

3、附加百万医疗险

如果预算实在有限，已经选了定期消费型重疾险，保额还是提不上去的话，建议可以搭配百万医疗险。百万医疗险保额高，虽然采取的是报销理赔的方式，但是同样能达到转嫁大病风险的目的，况且大部分百万医疗险还能提供重疾绿通、住院垫付服务，功能强大，值得选。

写在最后

重疾险的保额不能少，建议至少30万保额兜底，50万保额为理想的保障。如果预算有限，可以选择定期消费型重疾险，还可以组合投保百万医疗险。买保险就是为了买保障，保额一定要够，否则就失去了保险的意义了！