理财保险收益怎么算？不懂这几点千万别买！

P2P完全清退、股市遭遇黑天鹅、银行理财产品收益越来越低……

越来越多人把目光转向收益安全稳定的“理财险”。

其实，在保险分类上，并没有理财险一说，

准确的叫法，应该是年金险 或 增额寿险。

从功能上看，这俩产品也确实挺像的。

• 都有保值增值的功能

• 同样复利增长

• 受保险法保护，资金安全

• 都可以提供现金流

• 都能对抗利率下行

如果你想通过保险来实现资产的稳健增值，那这篇文章一定得好好看。

搞懂了下面这些问题，你就超越了一半的保险代理人，不仅没人坑得了你，自己也更容易挑选到合适保险。

年金和增额终身寿的区别很简单：

一个是年金险，一个是寿险。

emm，从资金规划的角度来看，核心区别为：

• 年金险前期交钱，后期领钱，有明确的领取金额和领取时间。比如，我们每个月交的社保养老金，其本质上也是一份年金险。

• 而增额终身寿就不一样了，它只交钱，不能领钱。

那如果要用钱可怎么办呢？

由于增额终身寿没有领取金额，急用钱的话也可以退保。

也正因为它没有领取的硬性规定，增额终身寿的资金规划也更为灵活。

要多少钱？何时要？——完全取决于自己。

当然了，虽然年金和增额终身寿，都可保证资金稳健增值。

而资金的稳健增值，也离不开一个叫【现金价值】的东西。

【现金价值是什么？】

不管是年金险还是增额终身寿，我们经常会听到【现金价值】这个说法。

现金价值，可以简单理解为“这张保单值多少钱？”——说白了，它代表着我们在退保时，能拿回来的钱。

现金价值一般都会写入保单，我们拿着保单翻两页，很快就能看到现金价值部分。

【现金价值有什么用？】

像年金险、增额终身寿这类产品，在投保的前几年，身故保障功能是很弱的。

举个栗子你就明白了，就那【传世壹号】增额终身寿险来说，为0岁男孩投保，年交10万，交3年，现金价值如下：

可以看到，在保单前5年，身故保险金就是我们累计交的保费，

现金价值也一直低于30万总保费。此时退保有损失。

但我们也可以看到，从第6个保单年度开始，现金价值开始超过总保费，

在这之后呢，差距也逐年递增，越来越大。

现金价值的主要作用就体现在后期，换句话说，它的主要功能就是【保钱】，

让投入的钱在未来保值增值。

现金价值的用途一般有3种：

① 退保——退保就是解除保险合同，拿回全部的现金价值。

② 减保支取——所谓减保，就是指部分退保。具有现金价值的保单，很多都支持“减保”支取现金价值，没取完的现金价值，也会继续复利增值。

需注意，减取现金价值的时候，保险金额也会同比例减少，保障相对减弱。

③“保单贷款”——如果不想让保障功能减弱，还可以通过保单贷款，进行现金周转。

现在基本各家公司都允许客户做保单贷款，监管规定的最高限额是现金价值的80%。

前面讲到，现金价值会在逐年增长，

这个增长的利率（回报率），就可以简单理解为【预定利率】。

长期险产品，都是保险公司先向投保人收取保费，在未来满足给付条件时，才给付保险金。

这个过程，也相当于保险公司“借用了”我们的资金，

因此，保司也需给我们支付一定的“资金使用成本”——这就是预定利率的由来。

预定利率在设计产品的时候就已经定了下来，一直不变。比方说【传世壹号】增额终身寿险的预定利率为3.5%。

从理论上说，如果这张保单跟着被保险人100年，

那么在这100年里，保单现金价值的增速都是3.5%。

举个栗子，如果预定利率是3.5%，保单今年的现金价值如果是20万，

那明年，保单的现金价值就应该是20万*（1+3.5%）=207000。

下面是【传世壹号】的现金价值表，感兴趣的可以自行验算一下。

当然了，上述代表的只是部分情况。

保险公司经营一个保险产品，往往还需要承担包括营销宣传、风险保障等多项费用成本，

这些成本最终都会转移给用户。

实际上，现金价值的增速也并不完全等于3.5%。

一般来说，预定利率越高，对消费者越有利，现金价值增值也越快。

但预定利率不可能没有上限，为了维护市场稳定，

银保监会关于预定利率目前的规定是3.5%。

之前允许在3.5%的基础上上浮15%，也就是就是 4.025%，现在不再允许。

刚才我们已经说过，减保就是部分退保，

在手机端向保险公司提交减保申请，便能取出现金价值。

加保与减保正好相反，如果投保人觉得产品收益不错，

那未来有了闲钱，也可以继续把钱投入。

以【金满意足】为例，如果选择保70岁或保至105岁（终身），

今年趸交5万，那明年可以在同一张保单上继续追加投入。就算金满意足产品停售了，也能加保。（注意：并不是所有产品停售了都能加保，视产品运营规则而定）

这样的好处也很明显，先占个坑，现在大家都在谈负利率时代，

按照这个加保规则，我们可以现在按最低投保门槛买一份金满意足，如果将来真的进入负利率时代，我们再把所有的钱都加保到【金满意足】，岂不美哉？

金满意足的最低投保门槛为：年交1000元，交3年。

也就是只要3000块钱，就能买个门槛。

写在最后：

上面这几点，都是一些最基本的概念，认知基础打牢了，未来买保险才不会被坑。

最后也说一点，保险配置讲究先保障后理财，大家在选购产品时，也最好遵循这一原则。

毕竟，重疾、意外的风险要比理财重要得多，不是吗？