必看丨四大险种超全科普，普通人如何用保险保障自己的一生？

前天，有个朋友上来就问：“这个重疾险咋样？”，反手就甩给我一张不知哪来的图片，上面明晃晃地写着“新品上线xxxx，保证20年续保”

我差点没背过去，这明明就是个医疗险啊？

这就算了，这种“乌龙”还不止一次两次。保险要想买对，其实特别简单：你有明确的需求！

道听途说总是片面，还不如花个5分钟自己搞明白四大险种各自的作用和避坑点。就算有不专业的代理人，就算有再鸡肋的产品，也骗不了你！

我总结了上百个买贵、买错的真实案例，整理成这篇【保险保障指南】，墙裂建议你点赞收藏一下，买保险的时候能帮上大忙。

不仅能帮你省下保费，不花冤枉钱，还能让你做一家人都做好全面的保障。

你不需要变成领域的专家，但一定要在买保险之前“留个心眼”。

医疗险一直是一个容易被大家忽视的存在，因为它跟医保的作用相似，大家总感觉有医保，就不在需要商业医疗险。

百万医疗险的出现，不是为了跟社保“打架”，而是打配合。

你要想啊，全国那么多号人，医保又便宜。参与的人多，在报销门槛和保障范围上，如果限制小，要承担的压力是巨大的。

所以，医保是有起付线（达到多少给报）、封顶线（最多只能报多少）、而且只限社保目录内用药的报销，很多治疗重大疾病的进口药、特效药，只能自费。

1、医疗险保障什么？

现在我们还是能在朋友圈刷到众筹医药费的，大家看多了感知也会减弱。最关键的是，有时候众筹的方式也帮不了他们解决难题。

而这些风险，是买一份商业医疗保险就能覆盖的。

医疗险，医疗险，就是用来弥补医疗费用的。医疗费用，常见的就是门诊和住院了。

门诊一般花不了多少钱，要重点关注住院部分。就算是做个很小的微创手术，也得一万出头。

2、医疗险报销多少？

报销多少直接跟医疗险的条件挂钩。敲黑板，记好这三点了：保额、免赔额、范围和比例。

• 医疗险保额

这里的保额，你可以理解为“最高能报多少额度”。

现在商业医疗险，保额一个赛一个的高。从100万到600万都有。

其实吧，一般情况下都用不到这么多。多出来的，只能算医疗险之间的“相对优势”。

• 免赔额

医保有起付线，商业的医疗险也不算“全包干”。大部分医疗险设有免赔额，比如现在流行的百万医疗险一般都有1万元免赔额。0免赔的也有，那是另外的价格。

别看要一万多才能报，就放弃医疗险了。医疗险可以理赔的情况更多，价格又便宜。

成人一年300块就能买到百万医疗险，即使只能赔1千，那也是赚了。

• 报销范围和比例

除了基本条款，还要注意看是不是有限定在医保用药范围内。当然，没有限制的更好啦。没有限制也要注意看那报销比例，是按100％比例报销还是80％。

另外，一定要记得看哪些医院能报。像一些私立医院啊、比较贵的高端诊所啊是不报的。

3、医疗险避坑要点

最近，医疗险的市场也比较热闹，从每年续保到保证续保。保证续保的时间也越来越长，6年的、20年的，还有承诺终身续保的。

建议身体有些小问题、年纪比较大的朋友考虑长期医疗险。

一定要注意保证续保的条件，一般都不保证费率。也就是说，在达到合同的一些条件，它是可以涨价的。如果你是单独买了个住院医疗险，门诊费用是报不了。

医疗险别看不贵，踩坑的也不少。探长同事的家人一张保单的钱够买一家人的了。

特别是现在长期医疗多，很多条款更要斟酌。

有了医疗报销门诊和住院的费用，那还要重疾吗？

看这张图，你就知道他们两兄弟什么关系了。

1、重疾险保什么？

重疾险在确诊了合同规定的疾病时，保险公司会赔一笔钱。

这个病呢，一般都是比较严重的，比如癌症、心肌梗塞、严重烧伤等等。

医疗险是你自己给了钱之后报销。

而重疾险是只要满足理赔条件，这笔钱直接打到你账上。用起来更方便，不只是覆盖医疗费，更重要的是因为生病没上班、后期的康复费、生活费的弥补。

保额的话，一般考虑覆盖家庭未来3到5年的生活和康复支出。

至少30万起步，预算能够到的，越高越好。

2、重疾险避坑要点

敲黑板，记住下面这几点：

1. 别只记得重疾宣传的“确诊即赔”，注意看有没有其他附加条件。

2. 有些疾病需要实施了约定手术或是达到疾病约定的严重程度，才会理赔，注意看清条款。比如，做手术开不开胸，此类条件也会影响理赔。

3. 疾病投保一定要多做点功课，优先考虑能投保的，再考虑性价比，别瞎忙活。

最后，孩子重疾在大人买了重疾之后考虑。老人买重疾险较贵，可以用防癌险代替。

这个还真不能“抄作业”，跟着别人买！

1、意外险保障什么？

记住了：意外=外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

意外险保障的是由意外导致的身故或伤残，如果出事，会赔付约定的金额。

意外险的主要保障有三层：意外医疗、意外伤残、意外身故。

• 医疗就是医疗费用，什么门诊治疗费、住院费之类的；

• 伤残会按伤残等级赔一笔钱，一次性给付。医疗算医疗的，伤残算伤残的；

• 身故就是人没了，会一次性赔付一笔身故赔偿金。

2、意外险能报多少？

意外险保额：全残/身故30w-100w不等，意外医疗一般是1-2w的额度。

它是四个险种里面最便宜的，几十块可以买到三五十万的保额，杠杆还是很大的。

价格便宜，主要是因为它是一个短期的保险，基本上都是“买一年，保一年”；长期的意外险会价格会高出很多，上千块的样子。

很多保险公司喜欢拿低保费的意外险作为引流品，或者是直接送一个几块钱的保险给你。第一，是混个眼熟，第二，是培养用户习惯。

你可以把意外险当成是“前菜”。

3、意外险避坑要点

• 意外险保额30万起步，50万基础

• 打工人优先选带“突发急性病身故”责任的意外险（猝死不属于意外，带了也能赔）

• 意外医疗也有免赔额，0免赔最优

• 意外医疗报销比例越高越好，最好能报销社保范围外用药

• 长期意外险，别买！！

还有特别要注意：意外险不赔的情况。这个部分会在保险合同中特别标注出来，【责任免除】的部分一定要知道：

寿险，这名字听着就有点长长久久那味了。简单来说，就是不管什么情况，人没了都能赔。

相对其他险种限制会小一些，甚至残疾并达到了一定的程度，也赔。是不是听着特别豪横？你肯定又要问了：都没了，还要钱干啥？当然，是留给最放心不下的人了。

对没了的人一切都是空，但剩下的人除了没了这个人，说不定还得背上债务。

时间线再拉长一点，剩下的人相当于背着你的责任继续养老、养孩子、养自己。

如果有寿险，赔了几十上百万，经济上没问题。

1、寿险保障什么 ？

寿险呢，也有分定期和长期的。

• 定期寿险便宜。可以选择保障20年，30年，或者保到60岁、70岁等等。

• 终身寿险贵。但买了终身寿险必能获赔，因为人必有一死。

一般家庭和个人，买个能保到70岁左右的定期寿险就足够了。

预算够的话，买个终身的也无妨。

2、寿险避坑要点

初略算一算，自己的家庭的车贷、房贷、子女教育、老人赡养加起来要多少钱。

一线城市，最少最少都考虑100万以上。

另外，寿险的健康告知一般较宽松，200万保额以下都可以放心投。要注意的就是免责条款，虽然说99%的情况都赔，但什么犯罪啊属于免责的。

寿险，除了“保生死”，还被很多土豪又来当财产继承。

保险最终的效用是，合适的时间给你一笔约定的钱。

买好险，看条条框框确实很难。其实，回归本质就是预算和产品。

明确自己的需求，找到适合的产品，仅此而已。