意外险靠谱指南！哪个保险公司的最好？一年要交多少钱？

如果可以，

当然是希望一辈子都不会出意外啦（惊喜除外）！

但生活哪有那么多如果，

难免会遇到些磕磕碰碰，跌打扭伤，烧伤烫伤等意外事故。

不仅身体上要遭受疼痛，钱包还会遭受损失，

因此，为了减少损失，意外险有必要人手一份。

我找遍了各大保险公司官网和其它平台，

对比筛选出15款最实用的1年期意外险，

根据不同人群，意外险推荐分为4个专题，方便大家按需选择：

• 成人意外险篇（含高危职业）

• 小孩意外险篇

• 老人意外险篇

• 旅游意外险篇

在测评产品前，大家非常有必要了解这2点，

看完能躲开90%买错意外险的情况！

1. 意外险是如何理赔的？哪些不赔？

2. 意外险怎么挑？不同人群买意外险要注意什么？

当然，如果你已经很清楚了，可以直接划拉到后面看测评。

 1 

意外险是怎么理赔的？哪些不赔？

最典型的误区就是以为“意外生病”也能赔，

所以当有些人拿着感冒发热的报销单来理赔，只会得到拒绝赔付的通知，

为了避免发生这种“乌龙事件”，

大家必须搞清楚哪些意外能赔、哪些不能，看清楚是不是自己需要的保险再下手。

（1）不满足这4个条件的意外险，不赔！

意外险里的意外，

必须同时满足【外来的、突发的、非本意的、非疾病的】这4个条件，

并且这个客观事件对身体造成了损害，这样的事件才属于意外。

听起来难以理解，我举几个常见的不赔的例子，看完对比你就清楚了：

①这些属于疾病/非外来情况，意外险不赔！

比如：个人的食物中毒、中暑、猝死、妊娠、流产、人流、分娩、药物过敏

食物中毒是吃了不干净的东西引起的急性中毒性疾病；

中暑是以中枢神经和（或）心血管功能障碍为主要表现的急性疾病；

猝死分为心源性猝死和非心源性猝死，如果意外险没有明确说保，一般不赔。

妊娠、流产、人流、分娩、药物过敏，都与自身有关。

不过也不是所有的疾病都不赔，

如果达到3人及3人以上的群体性食物中毒，就属于意外事件，意外险可以理赔。

②这些故意行为/违法行为，意外险不赔！

比如：酒驾醉驾、打架斗殴、自杀、投保人故意伤害被保险人

典型案件是无良老板给矿工买保险，然后故意制造事故，谋取员工的赔款。

此外还有缺德父母给孩子买保险、给爸妈买保险，然后谋害以获取赔款等等。

③这些可预见的情况，不属于突发情况，意外险不赔！

比如：从事高风险运动/参加职业或半职业体育运动、被保险人存在精神和行为障碍期间

突发指的是在极短时间内发生，来不及预防，如行人被汽车突然撞倒、摔倒骨折等等。

而上述列出的事件中，发生意外的概率是明显可预见的，

接近于早晚出事（即使发生意外也不算突发情况），所以在这期间发生意外不赔。

（2）这些特殊情况，意外险也不赔！

• 被保险人接受整容手术及其他内、外科手术（非必要医疗，不保）

• 被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物

• 核爆炸、核辐射或核污染

• 恐怖袭击

• 被保险人犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措

• 战争/军事行动/暴动或武装叛乱期间

这些不赔的情况看起来很多，但基本上都是生活中的低概率事件，

基本上只要做到不违法违规、不主观故意，并且不是疾病导致的意外，绝大部分意外险能赔。

 2 

不同人群买意外险要注意什么？

意外险的保障很简单，无论产品如何更新换代，始终包含如下三个部分

• 意外身故：发生意外，人没了，赔保额。

• 意外伤残：意外导致残疾，可以按比例获得赔偿。

（伤残等级的划分一共分为10级，最严重是第一级，最轻是第十级。第一级对应的赔付比例为100%，第十级对应的给付比例为10%，每级相差10%。）

• 意外医疗：意外受伤了，去治疗，这部分费用可以按要求报销

围绕这三点，我们看下意外险怎么挑？

（1）意外险保额买多少？

根据家庭责任，不同的人群应该选择不同的保额。

如果是成年人，还是家庭的经济支柱，保额尽可能做高，50-100万比较合理，建议保额覆盖1-3年的家庭收入。

如果是未成年人，保额选择20-50万比较合理。

不过要注意，对于未成年人的身故赔付，国家有一定的限制：

• 0-9 岁：身故赔付不超过20万，

• 10-17 岁：身故赔付不超过50万

也就是说，如果给3岁孩子买了100万保额，如果意外身故，最高也只能赔20万。

但对未成人人的意外伤残赔付没有限制，

假设买了100万保额，孩子发生十级伤残，可赔付100%保额，即赔付100万。

由于孩子和老人几乎没有家庭责任，普通家庭给老人和孩子买 20 万保额也够了，应该重点关注意外医疗的赔付。

（2）意外医疗怎么选？

相比意外身故/伤残，意外医疗报销会更常见，

比如猫狗抓咬、烧菜烫到、出行保障、团建磕碰等等都可以用到，

为了让意外险更实用，建议大家重点关注这3点：

①不限社保报销：有的产品只保障社保内费用，如果能不限社保报销，肯定是最好了。

②免赔额尽可能低：免赔额就是不赔的部分，当然是越低越好。

③报销比例越高越好：报销比例越高、我们越省钱。

·

在这基础之上，根据不同人群特点，有侧重地挑选合适的意外险：

①小孩：调皮捣蛋、容易磕磕碰碰，重点关注意外医疗，优选不限社保报销的。

②成人：家庭支柱保额要高，优选能保猝死。常出差、出行人群，选有多种交通保障的。同时，意外险对职业有限制，注意自己的职业能否投保。

③老人：老人容易摔伤骨折，需要有人看护，重点关医疗保障，最好有住院津贴，可以补贴请护工的费用。

清楚以上【3个基本要点+3个人群挑选要点】，

搞定一款意外险基本就ok了。

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2021实用意外险推荐

大择对比了市面上最新的意外险，整理了值得入手的几款推荐给大家~

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  给孩子买，哪款意外险更好？

  儿童意外险

  
  

• 成人意外险

• 老人意外险

• 带新冠责任意外险

• 旅游意外险

孩子年纪小，安全意识薄弱，玩闹时很容易受伤。

因此，给孩子买意外险，要重点关注意外医疗保障。

具体来看：

• 小神童少儿意外险

推荐理由：

在这2款中，只有小神童的意外医疗可以报销自费药。

例如：进口狂犬疫苗、免疫蛋白等，能0免赔，100%报销。

而且，小神童的身故/身残保额，高于另一款产品。

此外，小神童还有2个优点：

• 除基本保障，还有特定交通意外额外赔付

• 价格便宜，最低只要60块，就能拥有20万保额

总的来看，小神童的性价比高，保障全面，推荐 。

2

给成人买，哪款意外险更好？

成年人是家里的顶梁柱，一旦出意外，整个家庭就有可能陷入困境。

因此，在给自己买意外险时，除了关注意外医疗外，身故/伤残保额也要足够高（保证50万+）。

这次上榜的成人意外险主要有3款：

先说结论：

• 50万/100万保额优选 小蜜蜂2号尊享版

• 备选：锦慧保尊享版

• 高危职业选 勇者无惧5-6类

逐一分析：

• 小蜜蜂2号（高性价比之选）

小蜜蜂重磅回归，再次成为大家眼里的“香饽饽”！

小蜜蜂2号也是大泽首推的意外险。

首先，意外身故/伤残、意外医疗、猝死这些保障（一般意外险不保猝死），它一个也没落下。

其次，这些责任还贼“香”：

（1）特定意外额外赔

除了常见的航空、轨道和轮船有额外赔，它还独有共享单车、自驾私家车、公共汽车额外保障。

充分考虑到打工人各种出行姿势，简直比我女朋友还贴心！

（2）预防接种意外保障

除了新冠疫苗，接种其它正规疫苗也都能保。

例如：女性朋友打的HPV疫苗也能保。

（3）意外医疗保障好

小蜜蜂2号医院范围更广，二级或二级以上社保定点医院都能报销（其他一般要求公立医院）。

它有4个版本可选，最低只要35元/年，有10万保额。

其中，我最推荐至尊版和尊享版：

看重百万保额选 至尊版

看重交通意外保障选 尊享版

• 锦慧保

和小蜜蜂2号很相似。

它和小蜜蜂2号价钱差不多，最多相差10块钱。

但小蜜蜂2号，整体保障会比锦慧保更全！

两者相比，建议优选小蜜蜂2号。

但如果买不了小蜜蜂2号的朋友，可以试试锦慧保。

• 勇者无惧（高危职业福音）

最大的优势是1-6类职业均可投保。

它有3万的意外医疗报销额度，每天150元的住院津贴。

对于高危职业来说，还是挺给力的。

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给老人买，哪款意外险更好？

据中国疾病监测系统的数据显示，跌倒已成为65岁以上老年人因伤致死的首位原因。

给老人买意外，重点关注意外医疗保障。

先说结论：

看重大品牌/价格便宜选 孝心安

看重保障全面/高性价比选 孝心安尊享版

逐一分析：

• 孝心安

推荐理由：

首先，由太平洋保险承保，一个实力很强的老牌保险公司。

其次，除基本的保障外，意外医疗保障也不赖：

• 意外医疗0免赔

• 100元/天意外住院津贴

是一款实用型产品。

它也存在不足：

• 仅限1-3类职业购买

• 有健康告知，如患有痴呆、严重心脏病或肝硬化等就买不了这款。

• 只能社保范围内报销

但应对日常磕磕碰碰是够用了。

• 孝心安（至尊版）

在上一款孝心安的基础上，做了升级：

• 最高承保至85岁，无健康告知，无职业限制
  但3类及以上职业，只保生活意外，不保工作发生的意外。
  

• 意外医疗更优秀
  可报自费药，最高100%报销
  住院津贴变多，而且赔付天数上限从30天增加到100天
  救护车费用最高赔1千元，异地亲属慰问探望最高补贴3千元
  

• 增值服务多：
  电话医生服务、专家门诊预约及陪诊服务、代配药服务、防欺诈服务等。

如果想给父母更全面的保障，这款很值得考虑。

不过要注意一点：76-85周岁买，价格不变的情况下，各项责任保额会“缩水”一半。

综上分析，大泽建议：

50-75岁、80-85岁，选孝心安(尊享版)
76-80岁，选孝心安

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旅游出行，哪款意外险更好？

出门前一定要做好风险规划。

特别是在十一黄金周这样的假期，到处人山人海，意外风险进一步提高。

出门前，很有必要配上旅游意外险。

旅游险那么多，选哪款呢？

大择根据不同的出行场景，给大家几种方案：

自驾游

重点考虑医疗运送和驾乘汽车意外赔付。

推荐产品：平安自驾游-慧择旅游保险 计划二

• 一般意外伤害身故和残疾50万，

• 汽车意外伤害身故伤残额外赔20万

• 一般意外伤害医疗8万

• 医疗运送和运返15万

• 高原反应意外伤害身故和残疾 50万

• 急性病医疗（免赔100元后100%赔付） 3万

户外运动

户外运动潜藏的风险更高。

比如：划船、漂流、皮划艇活动......

要重点考虑紧急医疗运送以及能不能赔。

这里推荐产品：众行天下-综合户外运动保险 (计划四)

• 一般意外伤害身故和残疾50万

• 一般意外伤害医疗8万

• 旅行紧急医疗转运及送返12万

• 公共场所个人第三者责任险1万

上面说的划船、漂流等高风险运动是可以保的。

普通观光旅行

如果既不户外运动、也不自驾，单纯逛吃逛喝。

关注一般意外伤残和医疗即可。

推荐产品：平安去旅行-慧择旅游保险（计划二）

• 一般意外伤残身故20万

• 一般意外医疗1万

• 意外津贴50元/天

室内一日游

出门人太多，也有不少朋友选择就近一日游。

推荐产品：一日游-慧择旅游保险

• 一般意外伤害身故和残疾10万

• 一般意外伤害医疗5000元

价格很便宜，1块钱就能买。

重点提醒：

旅游险的保障期都是特定的，1天、3天、5天......

投保的时候要注意保障期覆盖出行时间。

最后啰嗦几句：

意外防不胜防，但我们可以买好保险，转移意外发生的风险。