6款政府主导养老保险全解读，值得买吗？

这两年我们年轻人，受到了多重惊吓。

一方面，我国的老龄化“进度喜人”，65岁以上的老人已经占比13.5%了。

国际上通常的看法是，一个国家65岁以上老年人口占总人数的7%，就是老龄化社会了。13.5%已经妥妥超标。

另一方面，我国的生育率“进度迟缓”，经过了30年，总和生育率从6掉到了1.3。也就是说，现在我国育龄女性平均只生1.3个孩子，甚至低于邻居日本的1.34。

大家都知道，我国的社会基本养老保险，是靠青供老，也就是会拿现在年轻人交的养老保险金，去支付现在老年人的退休金。

按照现在这个节奏，之后势必会出现：交钱的年轻人少、领钱的老年人多的情况。

所以，我们这些每天都梦想着原地退休的人，突然发现：即使退休了，给我们发的钱可能不足以支撑我们的养老生活。【裂开】

放心，不光我们急，zf也急。

虽然不能帮我们交钱，但可以推出一些更适合普罗大众的产品，让我们自己买。比如今天我们要讲的【专属商业养老保险】。

5月8日，银保监会颁布了一个试点通知。

在哪试？在浙江省和重庆市。

试多久？暂定一年。

参与这次试点的保司，是人保寿险、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿。这6位，那都是“司名远扬”的主。

不过看完了产品之后，说实话有一丢丢的失望。

（本图由星球君倾力整理，图中？部分为不确定）

咱们先给大家说说这6款的共性：

1、设置双账户

一个账户，投资风格偏稳健。

另一个账户，风格更激进。

稳健风格的账户，都有一个保底利率（也就是最差的利率），在2%-3%。而进取风格的账户，最低保底利率为0%，最高1%。

整体利率在市面上属于中等，不高不低。这也是星球君觉得小失望的主要原因。

不过也能理解，这个系列的产品，主要是打稳，追求的是普惠，不是追求收益高。收益如果定得太高，再加上如果有很多人投保，保司估计也吃不消。

2、账户间可转换

账户利率每年公布1次，账户里的钱也是每年能调整1次。

行情好的时候，你想把稳健账户里的钱减少一些，在进取风格账户多投一些钱，那么每年是有一次调整机会的。

多数产品在账户间转换是免费的。唯有泰康人寿的臻享百岁，超过了免费额度需要手续费。

3、支持月缴

而且门槛非常低，一两百就能起投。后续支持随时加保，跟一个小存钱罐很像了。

4、女性领取年龄稍晚

无论男女，都是60岁以后才能开始领取。而一般的商业养老保险，女性最早可以选择55岁领取。

5、头几年退保会有一定的本金损失

每个产品有一点差异，有的前3年取出会有损失，有的前5年取出都有损失，但损失基本都在1%-5%的已交保费。

这么设置，也是为了让大家能够长期持有这个产品。

它们的设计目的非常明确，就是用来给大家长期储蓄、用来养老。

经常关注商业养老保险的盆友，应该能看出来。这些产品呀，如果说只拼收益率的话，基本拼不过商业保险（此处只拿一定能拿到手的钱来做比较）。

但是，它们有两点非常明显的优势，也是商业保险无法超越的。

1、政府背书

有没有意义？有。

就跟商业的医疗险PK惠民保一样，有的人就是不信保险。但有了政府背书之后，信任度就会高很多。

2、加保灵活

目前商业保险还真没几个能做到加保这么灵活的，对于咱们前期本金的人来说，能不能方便地加保很重要。

毕竟虽然咱兜里现在没几个钱，谁知道过上几年，会不会就成为第n个李jia琪。

那为什么不等有钱了再买呢？

大家也知道，现在整个大环境的利率都在下降，连银行理财都要打破刚兑（不保本了）。等个几年说不定连2%保底利率的产品都难找了，现在先开个户，相当于先占个坑。

关于要不要现在就买？星球君觉得可以买。不管现在有钱没钱，都可以先开个户，占个坑，毕竟现在试点阶段，大多数产品是免了初始费用的（要注意泰康的不免）。

大不了之后发现有更好的，这几百块钱就放那，不追加了。

目前，太平的岁岁金生和太保的易生福，都可以在支付宝里面投保。

如果想投另外几款的朋友，可以稍微等一等。如果有最新的投保链接了，星球君会告诉大家的~

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