带病投保两年后保险公司真的会赔付吗？

兄弟，你这么想真的很危险呀，就算有“两年不抗辩条款”在，也保不了你！

为啥花钱买保障个提心吊胆呢？好好做健康告知，不香吗！

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带病投保为何不赔？

① 对其他投保人不公平

要是一个大概率会得重病的人跟你买了同一份保险，你们每年同样是一万块，但最后只有他理赔的。想想是不是有点亏，相当于你把他得病的风险给分摊了。

所以，保险公司在投保前给每个人搞了一个“健康问卷”，问到的都需要告诉保险公司，从而做出除外承保、加费承保、拒保的决定。

带病投保，就是刻意隐瞒，对其他买了这款保险的人就不公平了。

② 故意隐瞒，法院也支持不赔

“知情不报”真的后果很严重！

2021年刚出炉的一个法院判决书里面，这位朋友之前有住过两次院，而且明确知道健康告知询问的内容，却没有告知。

保险公司按条款作出拒赔，法院也是支持的。

来源：中国裁判文书网判例截图 案号（2021）鲁09民终1734号

比较懂保险的朋友就会问了，不是过了两年，不告知也没关系吗？

保险法里“两年不可抗辩”条款，是建立在诚信原则上，而且是仅限于保单有效性的争议。

可以隐瞒，保险合同都是无效的，也就不存在这个条款的保护了。

保险法第十六条也对如实告知作出了明确说明：

• 故意不如实告知的，不赔且不退还保费；

• 因重大过失未如实告知的，不赔但会退还保费。

  
  

所以，千万别一时侥幸，买到一份保障不了的保险。

如果是已经买好了发现之前忘记告知的，可以走“补充告知”。

有朋友就好奇了，保险公司真有这么牛，啥都能查到吗？

——不瞒你说，还真挺能查的！

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保险公司真的什么都能查到吗？

一般接到报案之后呢，保险公司会先看资料齐不齐。

然后核实一下资料的真实性，你还别说还真有涂涂改改、伪造想要蒙混过关的。

我们在新闻里也看到不少骗保的事情了，所以保险公司会再深入调查。

保险公司有多“神通广大”能每个案件做到详尽、缜密的呢？

毕竟运作起来，要处理的事情只多不少。

人身健康险一般就调查你的既往病史，有以下几个方式：

1）通过社保或新农合查询就诊记录

今年医保改革的意见征集稿发布出来，未来医保也可以给家人刷了。

但是，也是会分账户的。所以，疼哥提醒各位朋友医保卡最好别代刷。

特别是高血压、糖尿病这种的，很容易当成个人的既往病史。

2）调查医院的就诊记录

保险公司会根据病历信息、主诉（病历的内容）、病史记载、治疗状况，以及医嘱护理等情况综合分析你在投保前是否健康。

3）通过身份证在所有同行之间检索过往理赔记录

表面上，各家保险公司打得火热，但保险行业还比较特殊。

各家保险公司也需要“通通气”，只有精诚团结才能覆盖到所有的信息盲区。

在信息共享和理赔调查上，绝对是友谊第一、竞争第二的。

4）杀手锏：启动调查公司或侦探机构

在巨大的保额面前，免不了有人走弯路。

什么杀妻骗保、借尸骗保、诈死骗保、自残骗保的，新闻报道也看到过不少。

收到比较复杂、难以核实的案件，保险公司就会启动深入的调查。

有时还会配合jc叔叔，一起办案。

当然，保险公司这么做的目的不是为了少赔或不赔，一切以事实为准嘛。

看各保险公司披露的数据来看，几乎所有的保险公司，获赔率都在97%以上。

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怎么做健康告知？

每款产品的健康告知都不太一样，但不论如何变，基本上都在这几条里。

想要做好健康告知，有3个技巧：

1) 有问必答，不问不答

我们采用的是“有限告知”。

即我们进行健康告知时，保险公司问到啥，我们才答啥。健康告知没有问到，自然也无需回答。

举个栗子：假设健康告知只询问“是否有肝硬化”。

这种情况，只要未确诊肝硬化，就算有乙肝病毒携带、大小三阳等肝部疾病，也无需告知。

2)  以就诊记录和体检报告为准

在回答既往症等健康问题时，咱们一定要以正规机构的就诊记录和体检报告为准。

对于自己主观认为的、没有在医院确诊过的疾病，就不要进行告知啦。

举个栗子，问到有没有得过抑郁症。而自己最近情绪很down，觉得自己患了抑郁症，但从未确诊过，也没有就诊记录，那就回答“否”。

如果曾去医院确诊或治疗过，那只能回答“是”。

3)   认真阅读，及时询问，如实告知

切忌一目十行！

一定要认真阅读内容，然后根据实际情况如实填写。

若问到的疾病，有不太明白的地方，及时向专业核保人士问。

保险产品是给特定人群的特定保障。红线千万别踩！！！